香港保险背后的“神秘买家”竟是……

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真有那么多高净值家庭热衷于购买香港保险吗？

这些数据会不会只是营销的噱头呢？买了之后真的能顺利兑现吗？到底该不该相信？

我自己也研究过很多不同市场的情况，像很多客户一样，起初也是半信半疑的。

但最终让我逐渐认可香港保险的价值，不是因为听了谁的宣传，而是因为一些无法忽视的事实——

全球排名的数据、背后的投资逻辑、成熟市场的筛选机制，以及公司产品兑现率的长期表现。

换句话说，香港保险之所以能吸引高净值家庭，是因为它确实能解决一些内地保险所无法解决的问题。

一、香港保险的稳固地位：数据为证

当提及香港保险，常听到的质疑是：“这排名是不是公司自己吹的？”如果真是虚假宣传，早就会露馅。

那香港保险为何能数十年稳居高位？关键在于数据——

香港在全球金融中心排名中位居亚洲第一、世界第三，这是全球公认的权威排名。

聚焦保险行业，香港的保险渗透率位居全球首位，过去五年平均增速达10%，

这些数据均来源于香港保监会的官方发布，绝非个别公司的自卖自夸。

再来看一个更直观的数据——香港总人口约800万，而持牌保险代理人就有8万，换言之，平均每一百人中就有一人从事保险销售。

这表明保险在香港的金融和生活体系中已深度扎根，绝非边缘行业，其重要性堪比银行。

有人调侃香港有“三宝”：开银行卡、买保险、吃大排档。

这句玩笑话也从侧面反映出，在香港，保险行业是凭借长期的制度积累和市场认可而蓬勃发展的。

这正是第一个要点：香港保险的地位是真实可靠的，其成熟度和渗透率远超大多数市场。



二、全球配置：资金的“大视野”

数据的真实性毋庸置疑，但背后的逻辑才是关键所在。

在内地，保险公司的投资范围相对有限，资金主要集中在A股和房地产市场。

过去几年，这两个市场的波动大家有目共睹，收益自然也会受到较大影响。

相比之下，香港保险公司的投资策略更加灵活。由于没有外汇管制，它们可以将资金配置到全球市场，实现多元化的资产布局。

同时，港币与美元挂钩，这意味着客户购买的资产天然具备美元属性，进一步增强了资产的稳定性和抗风险能力。

对于高净值家庭来说，这种全球配置的能力至关重要。

它不仅能够分散风险，还能捕捉全球市场的投资机会，为资产的长期增值提供更广阔的空间。

内地保险产品大多以“稳健保本”为主，而香港保险从本质上就是全球资产配置的一部分，天然具备对冲单一市场风险的能力。

从客户结构也能看出端倪。很多人误以为香港保险完全依赖内地客户，但事实并非如此。

即便在疫情期间，内地访客大幅减少，香港保险的业务量也没有出现剧烈下滑。

这是因为韩国、日本、东南亚等地的客户依然在购买。这说明香港保险是真正面向国际市场的，而不是依赖单一客源的生意。

在香港保险的交易中，有81%的客户选择美元保单，14%选择港币保单，而仅有2.4%选择人民币保单。

这一现象背后反映出一个明显的趋势：高净值家庭通过香港保险进行的是全球化资产配置，而不是单纯购买一个理财产品。

所以，第二个要点在于：香港保险优于内地保险，并不是因为“这里更特别”，

而是其制度和投资逻辑决定了它能够提供更稳健、更国际化、更具长期价值的保障。

三、看清本质：偿付能力和兑现率才是关键

当你走进香港保险公司的办公大楼，可能会看到墙上挂满了各种“第一名”的海报：

有的说总保费第一，有的说新单保费第一，还有的说渠道拓展第一。

客户很容易被这些宣传搞得一头雾水：到底谁才是真正的第一？

其实，这些说法都没错，只是统计的角度不同罢了。

与其被这些广告弄得晕头转向，不如直接抓住最核心的两个指标：偿付能力和分红兑现率。

偿付能力，直接决定了保险公司未来是否有能力履行对客户的承诺。

监管设定的最低偿付能力要求是100，但有些公司却能将这一指标做到最低要求的近3倍。在面对风险冲击时，这类公司的抗压能力显然更强。

而分红兑现率则直接体现了公司的诚信度。有些公司已经连续多年实现了100%的分红兑现率，

客户实际拿到手的收益甚至比计划书中承诺的还要高，这在整个行业里都是极为少见的。

再看市场渠道的分布情况——43% 的保险业务来自银行渠道，36% 来自经纪行，只有 17% 来自传统代理人。

这表明在成熟的市场环境中，客户更倾向于信赖能够提供横向比较的平台，而不是仅仅听信单一代理人的宣传。

这也是高净值家庭选择香港保险的重要原因：他们追求的是理性和专业，而不是谁的口才更好。

所以，第三个要点是：真正打动高净值家庭的，是保险公司的长期偿付能力和分红兑现率。



四、跨代传承，资产多元，稳健可靠

前面讲的大多是宏观逻辑，但在实际选择中，具体公司的案例更能说明问题。

我特别关注过一家具有港资背景的保险公司，

它的背后是香港著名的四大家族之一，集团业务涵盖了珠宝、地产、基建和酒店等多个领域。

这意味着它的资产并非单纯依赖金融业务，而是有强大的多元化业务作为支撑。

这种多元化的资产布局，使其在面对市场波动时更具韧性。

具体来看，这家公司的偿付能力达到了229%，远高于监管要求的最低标准。

同时，它已经连续九年实现了100%的分红兑现率，真正做到了对客户的承诺。

在产品设计上，香港保险也展现出对客户需求的深刻洞察——

比如“无限转换被保险人”的功能，一份保单可以实现跨代传承，完全不受制于单个人的寿命；

同时，产品设计还兼顾了一定的流动性，客户在中长期内能够提前提取部分现金价值以应对不时之需。

这些看似技术性的细节，对于高净值家庭而言，背后蕴含着三个核心关键词：稳健、流动性和传承。

它并非单纯的理财产品，而是一个能够随着家庭资产需求变化而灵活调整的金融工具。

所以，香港保险的价值在于，它能够陪伴一个家庭走过十年、二十年，甚至几代人的时光。

后话：
保险市场产品繁多，鱼龙混杂，
即使是同一类型的产品，收益也可能存在巨大差异。

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