团体意外险vs雇主责任险:老板,别再傻傻分不清楚!

王俊杰2017

团体意外险“锦上添花”

雇主责任险“雪中送炭”

DEVELOPMENT TREND

    各位老板，你有没有遇到过这种情况：员工发生了意外伤害，你心想“还好我买了保险”，结果处理理赔时却发现，保险公司的赔款并不能免除你自己的法律责任，员工依然可以向公司索赔。

    问题出在哪里？很可能是你错把“员工福利”当成了“老板护身符”。

     今天，我们就来彻底讲清楚中小企业必备的两大险种：团体意外险和雇主责任险。你的公司，到底该买哪种？

本质区别：团体意外险是“锦上添花”，

雇主责任险是“雪中送炭”

简单来说，这两者的根本区别在于 “赔给谁”和 “为什么赔”。

团体意外险：一份公司出钱送的“员工福利”

本质：它是一种人身意外伤害保险，是公司为员工投保的福利。你可以理解为，公司出钱给每个员工买了一份个人意外险。

赔给谁：直接赔给受伤员工本人或其家属。

核心作用：一旦员工发生意外（无论是否在工作期间），保险公司会按合同约定给付赔偿金，体现公司对员工的关怀。

雇主责任险：一把为公司遮风挡雨的“保护伞”

本质：它保障的是老板本人的法律赔偿责任。依据的是《工伤保险条例》等相关法律法规。

赔给谁：赔给公司，再由公司赔偿给员工；或者由保险公司直接付给员工，但视同公司已履行赔偿义务。

核心作用：转移老板因员工工伤、职业病等所需承担的经济赔偿责任风险。它是来帮老板赔钱的。

一张图看懂两者的理赔差异

    让我们用一个真实案例来看看两者的理赔有何不同：

场景：一名员工在工作中不慎摔伤，被认定为工伤，共产生医疗费5万元，误工3个月（月薪8000元），并经鉴定有十级伤残。

赔偿项目

雇主责任险

VS

团体意外险

医疗费

限额内

报销5万元

限额内

给付5万元

误工费用

按合同约定（如每月补偿8000元）赔付3个月的误工津贴，公司无需再支付工资。

    不理赔误工费。公司仍需按法律规定正常支付员工养伤期间的工资。

伤残

赔偿金

按保单合同约定赔偿额度（如10级伤残赔付10%） 进行赔付，这笔赔款视同公司已支付伤残补助金。

按意外险合同约定的保额比例（如10级伤残赔付10%） 给付一笔钱给员工。但员工仍有权向公司主张法律规定的伤残就业补助金等。

法律

诉讼费

通常包含。如果员工起诉公司，保险公司可承担相关诉讼费。

不包含

关键结论：

买了雇主责任险，上述案例中，保险公司覆盖了大部分公司本应承担的费用，老板自己掏腰包的钱大大减少。

买了团体意外险，员工除了拿到保险公司的赔款，依然可以依法向公司索要工伤相关的各项赔偿（如误工工资、一次性伤残就业补助金等）。团体险的赔款是额外给付，而非替代赔偿。

你的公司到底该怎么选？

     这取决于你的核心需求是什么。

1. 优先购买【雇主责任险】，如果：

    你的首要目标是转移自身的法律风险和经济赔偿责任。 这是绝大多数老板最核心的需求。

    员工从事的工作有一定危险性（如机械操作、仓储物流、建筑装修等）。

    你想最大程度地规避劳资纠纷，希望一旦出事，能有保险来“摆平”后续的赔偿问题。

2. 可将【团体意外险】作为补充，如果：

     你已经购买了足额的雇主责任险，希望为员工提供一份额外的福利，提升员工归属感和满意度。

     预算有限，但仍想为员工提供一些基础保障（但请清楚认识到其局限性）。

3.最佳配置方案（强烈推荐）：
“雇主责任险（主险） + 团体意外险（附加福利）”

    先用雇主责任险把公司的法律风险底裤穿好，再叠加团体意外险作为锦上添花的福利。这样既保护了公司，也关爱了员工，实现双赢。

【老板自查清单】

□ 我是否清楚公司员工面临的工伤风险等级？

□ 我目前为员工买的是什么保险？它主要保的是公司还是员工？
□ 如果现在有员工发生严重工伤，我需要自掏腰包赔偿多少钱？
□ 我购买的保险，是否包含了误工费、诉讼费等关键责任？

结语

     老板们，经营企业不易，每一分钱都要花在刀刃上。在保险这件事上，买对远比买贵重要。

     不要再混淆“员工福利”和“老板责任”。雇主责任险，是你作为企业主的刚需，是企业的“安全垫”；而团体意外险，是吸引和留住人才的“加分项”。

     花几分钟时间，检查一下你公司的保单吧。确保你的第一道防线，建立在最坚实的基础上。

写在最后

       希望这篇文章能帮助您对团体意外险和雇主责任险的区别有一个更清晰、更积极的认知。如果您希望为您的公司进行一份个性化的风险评估，欢迎随时与我们联系。

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