香港保险7大坑,不懂千万不要碰!

就放荡不羁就h

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“  “听说收益能到6.5%，是不是该赶紧买？”  “给孩子囤份香港保险，以后上学养老是不是就稳了？”  ”

最近镜镜收到不少这类有关香港保险的私信。

不可否认，香港保险凭借看似可观的收益、多元的功能，这些年确实吸引了不少关注，身边也有朋友跟风入手。

但要是真觉得它“完美无缺”，那可就太天真了 —— 香港保险的风险藏在细节里，只适合一部分人，要是盲目跟风，很可能踩坑。

今天镜镜把这些容易被忽视的问题摊开说，带大家看清它的“真面目”。

坑1：“高复利”慢慢来

短期别想“赚快钱”

“复利6.5%，20年资产翻倍”。

“给孩子买，几十年后就是教育金、养老金”。

这些宣传听着心动，但背后藏着两个关键前提，少一个都难实现。

一是持有时间要足够长。从主流产品来看，想让本金翻倍，至少要持有 15 年；要是想真正拿到宣传中的 6.5% 复利，得等 40-50 年。要是你计划 “存 5 年、10 年就取”，不仅拿不到高收益，甚至可能亏本——比如某款30岁女性投保、5年每年交10万的产品，前4年退保金还赶不上已交保费，封闭期内提前退出损失不小。

二是分红实现率要达标。香港储蓄险的收益里，大部分是“非保证分红”，能不能拿到手，全看保险公司每年的分红实现率是否≥100%。要是公司投资业绩不佳，承诺的收益很可能 “打水漂”，别光听业务员说 “肯定能达标”，现实中不少产品的长期分红实现率都低于预期。



简单说，想靠香港保险赚高收益，得有“把钱放几十年不动”的耐心和底气，短期用的钱、想赚快钱的，千万别碰。

坑2：不同公司差出“百万收益”

别被“表面利率”忽悠

有人觉得“香港保险收益都差不多”，其实大错特错——不同公司的产品，几十年下来收益能差上百万，关键就看两个核心：

一是保险公司的投资实力。有的公司管理资产规模大、投资团队专业，能在全球市场找到优质标的，盈利水平自然高；有的公司资源有限，投资范围窄，收益就容易落后。

二是长期分红实现率。这是最容易被忽视的“隐形指标”。比如友邦某款终身寿险，保单年度10年后的总现金价值比率约 98%，而某家中小公司的同类产品，10年后比率可能只有90%——看似差8个百分点，要是投入50万美金，几十年后收益能差出几十万。

很多业务员只会给你看“预期收益表”，却绝口不提公司过往的分红实现率。买之前一定要主动查，最好看10年以上的数据，别被“口头承诺”骗了。



坑3：内地签单=“废纸一张”

别为省事儿踩雷

“不用去香港，在内地就能签单”，听到这话一定要警惕！

香港保险有个铁规矩：必须本人到香港本地签署，才能生效，要是在境内签单，就是“地下保单”，不受法律保护。

香港《保险公司条例》第41章写得很清楚：香港的保险公司在香港境内推介人寿保险合法，但在境外推介、签署的保单，一律无效。哪怕你找的是“正规中介”，只要没去香港签字，后续要是出险理赔、想退保，都没法维权——之前就有用户踩过这坑，交了几年保费，出事了才发现保单无效，钱全打了水漂。



别想着“省一趟机票钱”，真要想买，就按正规流程去香港签单，不然再多投入都是白费。

坑4：健康告知“差一句”

理赔可能“卡一辈子”

香港保险的“最高诚信原则”比内地严格得多，健康告知时哪怕漏说一句，都可能导致拒赔。

之前见过一个案例：李先生5年前买了香港重疾险，投保时没说自己有高血压 —— 他觉得“偶尔吃片药，不算大问题”。结果后来突发心梗申请理赔，保险公司查病历发现了高血压病史，直接拒赔。更麻烦的是，香港重疾险不适用“两年不可抗辩条款”（这一条只针对人寿保险），哪怕保单生效10年，只要查出未如实告知，照样能拒赔。

要是真发生纠纷，在香港维权的成本也很高——律师每小时收费1500-5000港币，就算打官司，耗时耗力还不一定能赢。买香港重疾险前，一定要把自己的体检异常、长期服药情况全说清楚，别抱有侥幸心理。

坑5：汇率波动“吞收益”

赚的可能不如亏的多

香港保险大多用美元或港元计价，这意味着你的收益会被汇率 “牵着走”，可能刚赚了收益，就被汇率波动“吐回去”。

举个例子：2021年买港险时，1美元=6.45人民币，要是年交5万美金，当年要花 32.25万人民币；到了2025年，汇率涨到1美元=7.25人民币，同样交5万美金，就得花36.25万人民币，比之前多交4万。

反过来也一样：要是未来领钱时人民币升值，1美元=6人民币，原本能换100万人民币的保险金，只能拿到82万，收益直接缩水18%。

虽然可以通过“汇率低点换汇”“选人民币缴费产品”减少风险，但说到底，买香港保险就等于要承担汇率波动的风险，要是接受不了，最好别碰。

坑6：“提现方案”是噱头

提前领钱可能亏更多

“年缴费，6年开始每年领6%”“领到老还能保本”，不少香港保险的 “提领方案”（比如“566”“225”）听着很诱人，尤其是对比内地 1%+ 的银行利率，更是觉得“划算”。



但这些方案的收益都是“预期值”，能不能实现全看分红实现率。比如某款产品宣传 “第10年能领5万美金”，要是当年分红实现率只有70%，实际只能拿到3.5万，差距很大。

更关键的是，要是很多人都选“快速提领”，保险公司的资金压力会变大，可能会“降低长期收益”来平衡——说白了，你现在多领的钱，其实是提前拿走了未来的收益，长期来看反而不划算。不管是内地还是香港的分红险，核心都在于“长期持有”，别被短期提现的噱头迷惑。

坑7：早期分红实现率“掺水分”

长期数据才靠谱

“我们公司分红实现率连续5年100%！”听到这种话，别忙着心动——早期的分红实现率，参考价值其实很低。

仔细看保险公司的收益表就会发现，保单前几年的分红金额本来就少，而且处于“回本阶段”，所谓的“100% 分红实现率”，本质上是保险公司把你交的本金“还”给你，根本体现不出真实的投资能力。

真正要看的是“回本后的长期数据”。比如保单生效10年后，有的公司分红实现率能维持在90%以上，有的却跌到80%以下，这时候的差距才是真实实力的体现。买之前一定要查公司10年以上的分红实现率，别被“短期达标”骗了。

镜镜这边统计了香港主流保司的分红实现率数据，可以清晰的看到各家公司长期的数据情况。如果需要完整的分红实现率手册可以联系镜镜：Yuki_20120808。



总结

香港保险不是“坏东西”，但也绝对不是“人人都该买”。它的门槛和风险都很高，只适合满足这些条件的人：

1

手里有一定“闲钱”，而且能存储20年以上不用。

2

有明确的需求，比如外资配置、孩子留学、移民、财富传承。

3

能接受汇率波动、长期持有、严格健康告知这些风险。

要是你不符合这些条件，只是听说“收益高”就想入手，大概率会踩坑。要是你确实有需求，也能接受风险，建议先做好功课——镜镜整理了一份《香港保险防坑手册》，里面有2025年主流保司的分红实现率、产品对比、签单注意事项，需要的话可以私信获取，帮你少走弯路。想了解更多关于香港保险公司的资讯，或定制一对一方案，请关注公众号，或添加镜镜微信：Yuki_20120808，为您提供全面、客观的港险配置建议，为家庭资产做稳稳的托底。

总之，买保险别跟风，看清风险、匹配需求，才是最关键的。



下期见。



【免责声明】本文的内容只在香港传播，不能诠释为在香港境外提供或出售或游说购买任何保险产品，且仅供参考之用。若有任何疑问，应向持牌保险顾问寻求专业意见。

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