内地人选保险,别被 “内地vs香港” 绕晕,这样分散配置才是最优解!

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人在内地，到底是选内地保险还是香港保险？你是不是也有同样的疑惑？那今天我们来聊一聊这个问题。（以下是基于大多数人的情况，如果你有其他情况，可单独联系。）
基础部分像意外、医疗、重疾、定寿这类基础保障，其中很大的一个诉求就是要快速拿到理赔金。
如果你最看重的也是这个点，建议这些险种主要放在国内配置，要短期内大额用钱，人在内地的情况下，这个诉求内地保险有优势。
建议放在内地的其他原因还有：内地健康告知上整体来说比香港宽松，核保还有空间。
现在的我们，很少有体检报告没有异常项，内地目前的情况是如果出现纠纷，有些保险公司会有通融的情况在。
这种情况在讲究契约精神的香港不要有太大的期望，如果是我们欺骗在先，别人按照条款执行，我们也只能接受。
这也是之前为什么很多人说香港重疾险不赔的原因，不是凭空不赔，事出一定有因。
而最推荐的方式是，综合两地优势，做组合配置，比如重疾和寿险：
内地重疾的优点在于病种多、次数多、包含中症，但绝大多数的产品有一个非常大的局限性，就是保额不增长。
当下的100万还能解决一些问题，20年后或者更远的未来，100万不一定够。而这个问题，内地只能通过不停的加保（增加保费成本）来解决。
而香港重疾险有保额增长的优势，比如给孩子买的10万美金的额度，三四十年后保额可以增长到30万、40万美金，更好的抵御医疗通胀问题。
同时，内地很多人希望一份保单除了有保障，同时带有储蓄功能，这一点在内地保险上做不到“保障又好，储蓄功能也突出”。
内地保险在储蓄、保障和保费上，是“不可能三角”。
香港保险因为底层投资收益高，对比内地可以更好地解决这个问题。比如孩子10万美金额度的重疾险，到40、50年后，储蓄部分就可以达到几百万。
内地的重疾险和香港的重疾险同时配置，做组合，是绝好的重疾解决方案。
在寿险上，香港的优势有以下几点：
一是费率比内地低，费率比内地少20%-40%。因为香港的平均寿命更长，比内地长7-8年左右，已经10 年蝉联全球最长寿地区。
二在额度上局限性更小。内地大多数终身寿险的保额超过300万~800万需要提供财务、身体报告等，而香港终身寿险的保额，根据不同的公司，免体检额度可以做到300万美金~600万美金，部分公司还可以做到更高。
三是保额持续增长。香港的大多数寿险保额也在不断长大，除了解决通胀的问题，这里还能解决被保险人的心理压力问题。
吴老师这边有不少的配置寿险的朋友都提出，年老了之后，如果受益人知道被保险人出现事故，保险公司会赔付一大笔钱，那太有心理压力了，就像电影《消失的她》里面的情况。
而保额增长的寿险，相对于人活得越久赔付的越多，从一定程度上，更希望被保险人活得更长，这种产品的设计思路，可以从一定意义上解决被保险人的这个担忧。
其他方面，内地寿险后期的理赔金想要分期给付给到受益人，大多数都要对接信托，由信托公司完成，而香港保险分期、分条件给付是保险本身自带的功能。
所以和重疾险一样，寿险可以考虑分散配置一部分在香港。
储蓄部分
这部分，两地的差异也比较明显，内地主要的优点是投保方便、内地用钱方便、没有汇率风险、投保门槛低（很多产品每年5000元-1万元人民币就可以）等。
但整体投资回报率低，现在内地也主推分红险，收益上是1.5%或者2%+分红，大多数前期收益不明显。
同时大多数保司没有分红经验，也没有分红基因。因为分红没有监管，尤其以一些耳熟能详的公司为例，过往的分红产品，很多前期宣传得特别好，实际分红执行的时候不忍直视。
国内储蓄分红险选择时候要选公司，综合来看，只推荐中意、中英、恒安标准、陆家嘴国泰这四家。
香港的储蓄险，优点是可以更好地保全资产/隔离风险；投资收益率比内地的高（通常可以达到5%~7%），中短期也有不错的产品选择（5年期/8年期/9年期等）；可以选择美元/港币，甚至更多币种，达到资产分散/对冲的效果；可以无限次更改被保险人，让保单一直存续下去等等。
香港储蓄险能够集中如此之多的优点，原因主要为以下三点：
一是行业发展历史更加悠久，比起内地40年的发展史，香港的保险行业发展了180年，为全球的保险消费者服务积累的经验、对消费者的了解、产品的更新换代更为全面；
二是投资范围更广，可以投资全球，在全球范围内寻找优秀的投资标的。香港保险公司一般都会使用全球有名的资管机构进行资金管理，而实际上，这些资管机构可以说是全球经济的“庄家”，香港保司本身投资收益，自身可以达到10%~12%，可以支撑起给到消费者的5~7%。
三是竞争激烈，750万人口的地区，集中了接近200家全球优秀的保险公司，都想在这个全球金融中心分一杯羹。这个市场的投资者认知更高，想要争夺市场的唯一法宝就是产品要过硬。
那不好的地方也有：投保需要去到香港，成本在1天时间、几千元的机票和住宿费用；如果选择是美元或者其他币种的保单，存在汇率风险（同样，是缺点也是优点，也是把资产分散到不同币种，去抵御单一财富贬值风险）；如果在国内用钱，虽然现在有很多合规的方式，但整体来说不如内地保险用钱方便；同样也要选择公司，不是所有的公司分红都好等。
其中，很多人担心钱是不是回不到国内来使用，从大方向上来说，现在国内各项政策都在刺激消费，包括最近都放开了外籍人士可以在内地购房的限制，所以将来钱回来用于内地建设，这块的通道会越来越顺畅。
再说一下收益，最近为36岁的一位女性朋友做了测算，如果想要55岁每月领取1.5万等值人民币作为养老金，香港的保费投入在100万，内地在400万。
在内地现在的情况下，这300万可以弥补多少缺点，各位仁者见仁智者见智。
过往内地有4%、3.5%的固收产品，那个时候是非常不错的，但低利率时代下，个人和家庭需要为自身财富如何做好保值增值去了解更多的信息，选择最有利于自己的选择。
个人建议，如果你是完全的保守主义者，对收益不看重，也没有什么功能上的额外需要，那选择全部选内地的储蓄险；如果不是，搭配组合香港储蓄险，一定是中产及以上家庭的标配。
以上是整体的情况，适合大多数人来定选择的方向，如果你有特殊情况，或者对产品等方面有疑问，欢迎私聊。



作者：微信文章