不同年龄段意外险如何选

墙和鸡蛋

意外险一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。目前我们销售的绝大多数是综合意外险，包含了好几项责任。意外身故/伤残责任：因国家监管未成年人身故保额有限制（为防有坏心思的人有故意伤害）10岁之前最高20万，10-18岁最高50万；老年人因发生意外的风险增高，身故/伤残保额一般也不高；而成年人，因为承担主要家庭经济责任，一旦发生意外身故伤残风险，对家庭造成的影响可能会是毁灭性的，因此成年人更需要配置足额的意外身故保额。意外身故保额，通常就是买多少赔多少，当然，有很多产品针对特定场景的意外，比如飞机，火车轮船等公共交通，乘坐小汽车或自驾车，都有对应的保额赔付。意外伤残赔付通常是按照伤残等级，从1-10级分别赔付意外保额的100%-10%，需要注意极少数意外险可能没有伤残保障，或者伤残赔付不是按照1-10级赔100%-10%，需按照保险公司的要求进行伤残鉴定。意外医疗保障：包含意外导致的普通门急诊和住院医疗，额度从1万-10万不等。意外住院津贴：如果因为意外导致住院，每天可以得到50-1000元不等的津贴，相当于这期间的收入损失补偿。有些产品会加上自己的特色，比如有未成年人第三者责任；有意外骨折额外保险金；有意外美容医疗；有电信诈骗保障等。
购买注意事项：

投保时注意健康告知：意外险健康告知相对比较简单，但不代表没有；个别产品有免健康告知投保时注意职业类别是否符合产品要求（如有兼职以最高职业类别计），大部分产品要求职业1-3类或1-4类，个别产品会有5、6类。按照每个产品提供的职业类别目录去查看，千万别想当然，否则可能成为日后拒赔的理由。每个产品都有除外销售的地区，要注意查看，买了需要保障时却没法保障，等于白买。

产品责任中注意意外医疗的报销范围，最优的是0免赔，不限社保范围。但有些产品有免赔额；只能报销社保内用药；有社保责罚（有无使用社保卡就医不一样的赔付比例）。就诊时的医疗机构要注意，一般要求二级及以上公立医院。社区医院不行，但有些产品条款会提到在社区医院紧急处理后转往二级及以上公立医院；有些有私立医院责任；有些会有除外的医院都需要看清楚。生效期不是一买就生效，也不是转天就生效，而是会过4天、7天甚至更久生效。出险后要尽快报案（一般48h内），跟保险公司说明事件发生过程。注意免责条款（如：被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间保险公司不承担责任）就诊时注意强调意外而非疾病有些产品有猝死责任，注意看条款中对猝死定义的约定，并不是常规的24小时内的死亡，有可能是6小时的死亡。

接下来介绍下不同年龄段人群的产品：（具体产品责任、免责条款、常见问题、除外地区等细节都可以通过扫码查看，不懂欢迎来问）
儿童意外（一般出生30天至17周岁）首选平安小玩童7号少儿意外险（互联网）既往我有写过升级前的产品，作为参考。小朋友意外险-----可选它不仅责任丰富，价格合适，理赔也较顺畅。（但天津、河南、河北的身份除外投保）


作为上述产品的平替产品以下同样也很优秀，太保的小神童6号少儿意外险



成人意外险投保注意健康告知，注意职业类别。产品责任基本差不多，通常保费便宜，但是经常更改规则。

太保小蜜蜂5号：意外医疗，不限社保，0免赔。

人保大护甲7号：意外医疗：不限社保，100免赔额。





安盛的守护百万，产品稳定，全球保障，免健康告知，意外医疗不需要经过社保，直接0免赔，100%比例赔付，不限社保范围，动物伤害意外医疗包括狂犬疫苗在内每次意外事故限额1500元。需注意有除外医院和除外国家。



中老年人意外险（55周岁至85周岁不等）投保注意健康告知，大多人已退休，如有兼职需注意职业类别。

太保孝心安这款产品责任丰富，且有特色；意外医疗0免赔额，不限社保。因驾驶/乘坐电动车/摩托车导致意外身故/伤残，保险金额减半。



以下这款平安中老年意外险是免健康告知的意外险，对于体况复杂的老年人合适。但意外医疗赔付有免赔额和赔付比例稍有下降。



大多意外险基本款意外医疗保额只有3万甚至1万，假如需要较高的意外医疗保额，以下这款可考虑：

太保的无忧个人意外医疗险，免健康告知，出生28天至80周岁都可投保，意外医疗保额达200万，不限社保范围，经过社保报销后，年度免赔额500，报销比例100%，未经社保报销比例80%。



以上是意外险产品责任的概述及投保的注意点；以及对近期产品更新后覆盖全人群意外险的简要总结归纳。还是那句话，找个靠谱的保险人和选到好的险种同样重要，甚至更重要。

#意外险如何选
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