险种深入解析之|年金险

丁侦球

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前言

我亲爱的读者，如果您已经阅读了我前面的文章，应该已经简单了解保险分类和各自所解决的问题。同时你应该也明白了，保险没有好坏之分，适合的才是最好的。那么本周我将深度解析下五大险种，每章节阅读时间大约15分钟，但绝对是干货满满，如果有兴趣可以详读，为了节约时间也可以直接阅读图片。

目录

为了便于整体感知阅读，附上重点知识目录，可以重点阅读。

一、深入了解年金险

1，什么是年金险

2，年金险的分类

二、年金险的作用

1，从风险管理角度看

2，从投资收益角度看

3，从家庭财务管理角度看

三、年金险收益怎么样

四、购买年金险的注意事项

深入了解年金险



有些朋友在95年的时候买的年金险，最近频频接到保险公司的电话，劝其退保。除了全额退费外，还给给予丰厚的奖励。但多数朋友都没退，反而后悔当初买少了。

什么是年金险





年金保险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。年金领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同人。年金保险的给付期限可以是定期的，如教育金。也可以是终身的，如养老金。例如目前的养老金、企业年金就是年金险的一种。交一定时间，按约定时间和规则领取。



年金险的分类







而我们常见的，就是即期年金，一般是今年缴费，次年就开始返钱。这也是134号文件，明确禁止的。之后的年金，从返还期限上，都将成为延期年金，即最早5年之后开始返还。

年金险的作用



年金险其实就是钱的保障工具，保证你现在挣的钱可以到未来去花。



风险管理角度





首先从风险管理的角度看，人生面临的三大风险：“live too long ”“die too soon”“be disable”而年金险，就是对应的“活的太久”的风险。年金险作为财务中一个投资工具，有自己独特的特点：

1.防范长寿风险——市面上终身年金的给付，很多是按照，生存年龄。因此变成了，生存时间越长，获得的年金给付总额越高。因为年金险，又称为，“与生命等长的现金流”就是避免，“人活着，钱没了”这种现象。



现在有钱≠未来有钱，所以要留出过冬的粮食，需要锁定结余。

2.年金的豁免作用—年金险，都具有投保人豁免作用。若投保人不幸意外身故或者高度残疾，豁免剩余保费等同已缴。这对于父母为子女规划教育金格外重要。



创造收入的人员≠使用收入的人员，所以要做出更多的安排，需要合理分流

投资收益角度





从投资的角度—锁定无风险收益率，规避投资风险。

首先先举一个例子：100块两种投资方式，一种每年4%回报率；另一种7年赚，3年亏，赚的时候收益率10%-20%，亏的时候也10%-20%，10年之后，那种更高？下图一目了然。



年金保险，会从保险条款角度约定固定的收益保证，这个收益，是确定保证的，其次，保险公司作为专业的机构投资，通常可以提供相对稳定的投资回报，规避如投资股票可能被套牢，投资债券可能不能按期还本付息，房产可能会有下跌的风险。同时年金险通常采用日结息月复利的形式，持有时间越久，收益越多。

也可以用一个预言故事做个更生动的说明-龟兔赛跑：故事的最后小乌龟获胜了。在长期的投资理财规划中，获胜的条件就是要求要找寻永不回流、持续确定增长的机会。



年金险：让财富的刻度与时间的刻度同向等长增长，锁定长期的利率水平，让一部分财富独善其身、永不回流、复利增长。

家庭财务管理角度





从家庭财务管理角度—年金险是家庭资产配置不可或缺的一部分。

1.强制储蓄——这个对很多人来说异常关键。有多少人想存钱，存不下来。年金保险，是属于长期规划，最少10年以上，一旦开始，如果短期退保，将蒙受损失。这也从另一方面，逼迫投保人强制储蓄。



2.专款专用—年金保险的两大用途，养老和教育，也是我们家庭财务规划中的两个重要目标和大笔支出。

3.资产的多元配置—我们常说，资产配置需要“鸡蛋不要放在一个篮子里”。这个道理简单，常人都懂。落实到家庭资产配置，即是要根据自己实际的风险偏好和家庭实际情况，进行比例配置。



有人把全部资产投入房产，但是房产短期出手太难，况且一旦房产趋势下行，那么蒙受损失巨大。同理，股票更是。但是年金险的收益，虽然相对较低（无风险收益率，固定收益率2%-5%不等），但是作为家庭的无风险资产配置，在投资环境最差的情况下，也会有一笔稳定的现金入。

年金险的收益



咱们来看看市场上主流公司的年金险产品收益怎么样，保底收益基本在3%左右，目前结算利率5.5%左右，通过IRR（内部回报率），进行20年收益测评，得出大概年化4%左右的结论。



如何看待这4个点的收益？我们看，目前，三年期的定存收益率高的是多少2.35%，5年期的定期国债高的也刚到3.9%。定存和国债与年金险属于无风险收益率。都是从合同的角度，明确的收益供给。因此，高收益的年金，是可以做到高于同期定存和国债收益的。

其他的常见投资工具怎么样呢：余额宝等各种宝宝类工具，货币基金，浮动收益，余额宝目前收益1.15%，连3%都不到,1万块1天5毛钱收益都没有。

所以年金的收益处于不高不低的水平，每个家庭应该拿出一笔钱配置年金险



对于安全性这一方面国家有至少十条安全机制确保安全，例如大家最为熟知的：

保险法第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险法第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让；转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益

如何选购年金险



首先你是否适合购买年金？年金规划，是个长期投资，尤其是作为强制储蓄工具，前5年以及前十年收益回报是比较低。因此购买之前，请先问自己，是否做好了将这笔钱长期储蓄的准备，如果打算今年存，明年取甚至5年后取，那么年金并不适合你。

其次，正确认识年金，作为无风险收益工具，安全第一，收益第二，这和市面上其他基金类，理财类，股票类的投资工具要区分开。



年金险购买的几点重要tips:



1，选择合同约定保底收益高的产品。

这个好理解，但是需要警惕，不要看什么分红演示，利率演示，看合同，看合同，看合同。这个收益怎么计算，简单快捷的办法就是根据自身提现需求，现金流计算IRR。还要提醒，年金产品比较复杂，尽量选择靠谱专业的代理人或者经纪人讲解清楚，保证自己利益最大化。

2.如果附带万能账户，请选择保底利率高的产品。

目前的万能账户都是月复利，因为每年返还的年金，进入万能账户，因此利率高低直接决定最后的总收益。

3.参考往年分红或者利率结算水平。

分红年金，不推荐。因为一句话，分红不确定。因此如果选购，一定参考历年分红水平。对于附带万能结算账户的年金，则要参考以往结算利率水平。虽然有保底收益，但是结算利率越高，收益越高。钱，多多益善！

4.注意相关手续费用，比如追加费用，比如前五年的领取费用等。

年金产品作为保险产品中的重要品类，是有它存在的独特意义的，尤其是养老规划，年金规划，以及大额保单的运作下，有着其他金融工具无法比拟的优势。因此单纯的否定，只能是让自己错失一个为己所用的金融工具，了解它，按需选择，量体裁衣，才是正确姿势。



预则立，不预则废，万事靠准备

保险就是对未来的提前准备和规划

希望本篇文章对你选择保险保障有所帮助，若对文章内容有疑问，欢迎留言咨询，会有针对性解答。

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作者：就是这个配方