HK重疾保险友B爱伴航&万T加护保比较分析

什么大师特

作为一名在保险行业深耕 15 年的经纪人，今天想和大家聊聊对普通家庭至关重要的 “重疾险”。

对多数家庭而言，重疾险不是 “可选品”，而是 “必需品”—— 它的核心价值，在于为家庭筑起一道抵御大病风险的防线。尤其市面上主流的非消费型重疾险，更是兼具 “保障” 与 “储蓄” 双重属性：若不幸确诊约定疾病，能凭理赔款覆盖医疗开支、弥补收入损失；若一生健康无虞，保单的现金价值也能作为养老补充、资产传承，怎么算都不会 “亏本”，相当于给未来一份 “双份安心”。

而且从投保性价比来看，重疾险有个很关键的特点：年龄越小，保费越便宜。年轻时投保，不仅能以更低的成本锁定终身保障，还能避免因年龄增长带来的 “双重压力”—— 要知道，人过 40 岁后，身体机能逐渐下降，高血压、结节、糖尿病等健康问题很容易找上门，此时再投保，不仅保费会大幅上涨，还可能因健康异常被保险公司要求 “加费”“除外责任”，甚至直接拒保，白白错失保障机会。
所以站在专业角度，我始终建议大家：尽早为孩子、为自己配置一份重疾险。早投保，早安心，用一份提前规划，给家人长久的守护，这才是普通家庭应对未知风险最稳妥的方式下面跟大家说说香港重疾保险的特点：

保额设定灵活：香港重疾险保额通常无硬性上限，可定制数百万到千万港元，儿童保单保额上限也较高。且绝大多数香港重疾险首 10 年有额外保额赠送，能增强首 10 年的保障。分红复利效应：香港重疾险普遍搭载复利分红机制，保额和现金价值可实现复合增长，如初始保额 100 万港元，30 年后可增至约 200 万港元，能有效抵御通胀，而内地重疾险多为固定保额。多次赔付优势：主流的香港重疾险产品在被保险人 86 周岁之前均可享受多次赔付，针对癌症与心脑血管类重大疾病特别设置了独立的赔付资金池，癌症相关理赔最短仅需间隔 1 年。核保较为宽松：香港保险公司多采用顾问辅助下的健康告知、自助问卷核保，数据智能初筛即可获批。对于高血压、肺结节等高发健康问题，多以附加保费或除外受保，不会轻易拒保。等候期更短：香港重疾险等候期一般为 90 日，内地多为 180 日。而且在某些疾病的理赔等候期上，香港也更宽松，如香港脑中风后遗症超过 24 小时即可申请理赔，内地要求至少 180 天。货币选择多元：香港重疾险支持多种货币计价和转换，如港币、美元等，可满足不同客户的需求，还能分散风险，方便跨境资产配置。

HK 热门的两款重疾保险，应如何选择，以下给大家做个比较和分析：
以两款主力儿童重疾产品（0 岁,非吸烟受保人、25 年缴费、15 万美元基本保额）为样本，核心参数差异如下：
公司介绍

基本信息，15万保额，友B ：年缴保费1953元/年， 总缴保费48825元，如果平安一生，65岁时，账户里大约有60-70万美元，到100岁时账户里大概有800-900万美元，收益可观。详情见以下比较表：








5.1 友邦「爱伴航」核心优劣势

优势：

1. 百年品牌背书，财务评级高，长期履约稳定性更强；

2. 健康管理服务完善（如重疾专案管理、全球救援）；

3. 脑退化年金保障独特，适合关注老年长期护理的家庭；

4. 分紅实现率历史稳定（公开数据显示近 5 年平均 92.5%）。

劣势：

1. 轻症赔付占用重疾保额，长期保障杠杆受损；

2. 保费略高，现金价值回本速度慢（25 年缴费期满后才开始显著增长）；

3. 创新保障较少，缺乏罕见病、中医治疗等特色覆盖。

5.2 万通「危疾加护保（优越版）」核心优劣势

优势：

1. 高性价比，保费更低且首 15 年额外保障更高；

2. “保额无缝还原” 解决轻症占用保额痛点，多次赔付不分组；

3. 创新保障丰富（宠物、中医、临床试验药物），适合多元化需求家庭；

4. 现金价值回本快（25 年缴费期满保证回本），长期收益更高。

劣势：

1. 品牌历史比友邦较短，非保证分红实现率公开数据较少；

2. 保障至 100 岁（非终身），虽覆盖终身需求，但条款表述略逊于 “终身”；

3. 罕见病额外保障仅 10% 保额，力度相对有限。

5.3 适配人群建议

产品	适配家庭类型
友邦「爱伴航」	1. 注重品牌稳定性与长期服务的保守型家庭； 2. 关注老年脑退化、长期康复保障的家庭；
万通「危疾加护保（优越版）」	1. 追求高性价比与高保额杠杆的性价比导向家庭； 2. 关注儿童罕见病、中医治疗、宠物保障的创新需求家庭；

六、投保注意事项

香港投保合规性：需亲自赴港签署保单，提供合法入境证明（如通行证），避免 “地下保单”；汇率风险：两款产品均以美元计价，长期缴费与理赔需承担汇率波动（如人民币升值可能导致保费成本上升）；理赔流程：友邦、万通均支持全球理赔，但需提供香港 / 境外认可的医疗证明，内地就医需选择指定医院分紅不确定性：非保证利益（终期分红、现金价值）受投资表现、理赔率影响，历史数据不代表未来，需理性预期。

综上，友邦「爱伴航」适合追求 “稳” 的家庭，万通「危疾加护保（优越版）」适合追求 “高性价比 + 创新保障” 的家庭，最终选择需结合自身风险偏好、保障需求及长期财务规划综合判断。



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