香港重疾险怎么样

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这是Flora的第141篇原创

Flora在上一篇以收益来衡量保险是对保险最大的误解中，提到了香港保险的主要类型如下，接下来几篇文章中，咱们陆续梳理一下各个险种的优势和应用。



香港的重疾险因其独特的设计和优势，近年来受到了不少关注。
据Flora了解，重疾险是大众最熟悉的一款产品，一个家庭在选择配置保障的时候，第一选择就是重疾险，因此，本文的重疾险将结合内地一起做一个对比。



香港重疾险的突出特点

除了表格中的对比，香港重疾险还有一些值得关注的亮点：

抵御通胀的“成长型”保额：香港重疾险通常带有分红功能，保额会随时间复利增长。这意味着它能在一定程度上对抗医疗费用上涨的风险，确保几十年后保障依然充足。

人性化的疾病定义与持续保障：香港重疾险对甲状腺癌（早期可按重疾全额赔）、中风（后遗症观察期较短）等高发疾病的理赔定义更为宽松。此外，还对癌症、脑退化、心脏病及中风等高发疾病提供多次赔付乃至持续津贴，甚至承保内地通常除外的先天性疾病。

强大的储蓄与理财功能：香港重疾险兼具显著的储蓄属性。若一生健康，后期退保可获取的现金价值可能远超所交保费，实现“有病治病，无病养老”。

多元资产配置与高端服务：以美元或港币计价和理赔，有助于分散单一货币风险。许多产品还提供全球医疗网络、第二诊疗意见等高端服务。

香港重疾险适合谁考虑？

香港重疾险并非适合所有人，以下几类人群可能会更感兴趣：

已有基础保障：希望配置更高端、更全球化的保障作为补充。

有海外资产配置需求：寻求美元等多元货币资产，进行长期规划。

关注特定疾病保障：特别关注癌症、心脑血管疾病多次赔付，或有家族遗传病史担忧。

看重长期收益：理解并接受非保证分红特性，看好其长期增值潜力。

投保香港重疾险要注意

香港重疾险虽有优势，但也有一些特殊之处需要留意：

汇率风险：保单以美元/港币计价，汇率波动可能影响实际收益和保费成本。

“严核保、宽理赔”：香港保险核保非常严格。务必如实告知健康状况，否则可能影响后续理赔。

非保证分红：分红收益是预期而非保证的，选择历史悠久、分红实现率稳定的保险公司至关重要。

法律与服务：香港保单受香港法律管辖，争议处理可能在香港。理赔时通常需邮寄材料，本人一般无需赴港。

成本与便利性：首年保费折扣等优惠活动可能存在。

如何选择香港重疾险产品

选择产品时，建议你关注以下几点：

明确需求与预算：优先确定所需的保额、保障范围（是否看重多次赔付、特定疾病保障等），以及每年的保费预算。

对比产品条款：仔细对比不同产品的保障细节，疾病定义、除外责任、等待期、分红实现率历史等。

关注保险公司：选择信誉良好、经营稳健、分红实现率记录良好的保险公司。

咨询专业人士：建议通过可靠的顾问或机构进行咨询，他们能根据你的具体情况提供更合适的建议。

真实理赔案例参考

有位客户在2018年投保香港保C保险，保额9万美元，年缴保费约3245美元。2021年（投保第3年）不幸确诊甲状腺癌。最终获赔：

基本保额：9万美元

首10年赠送90%保额：8.1万美元

保单分红+退还保费：约3791美元

总计约174791万美元（约125万港币）。客户仅缴纳约6500美元保费，杠杆率达27倍。且理赔后，保障并未立即结束，针对癌症仍有后续保障。

香港重疾险以其保额递增、疾病定义相对宽松、保障范围广、兼具储蓄功能等特点，吸引了众多注重长期保障和资产配置的人士。然而，它也伴随汇率风险、核保严格、非保证分红等不确定性。

总体来说，优点大于风险，朋友们可以根据自身需要来选择。



作者：微信文章