年金险的万能账户是什么?跟余额宝有什么区别?

飘渺九月

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很多年金保险都会搭配万能账户，如果不领取年金，那么年金就可以进入万能账户二次复利增值。

有客户反应，万能账户好复杂，包括我们代理人，很多都没有搞懂，什么转入手续费、转出手续费、续期奖励，好难啊。

所以，今天特意来讲万能账户的基础知识。

定义

能不能用最简单的话解释下万能账户？

其实，万能账户与我们熟悉的“余额宝”比较类似，可以往里追加保费，获得复利增值，也可以部分领取，用于花销。

两者具体区别，我们后面统计。下面讲解万能账户最基础的关注要点。

1、利率

万能账户分保底利率和结算利率。

1、保底利率：即保单最低保证利率，目前大部分万能账户保底利率为2.5%（银保监会规定的限额），即不管保险公司经营如何，银行利率如何，保单最低利率不会低于2.5%，且保单有效，终身保底。

2、结算利率：即实际结算利率，是浮动的，具体结算利率是多少，保险公司都会在官网公布，目前在售的万能账户结算利率基本都在4.5%-6%左右。

2、投钱

向万能账户投入资金分三类，即，投保时趸交保费、从主险转入的年金、另外向万能账户投钱，它们都需要收手续费。

1、一次性缴纳手续费：一次性缴纳，指的是投保万能账户时的趸交保费，通常主要涉及开户资金。一般开户为100元，假设手续费为2%，那么相应手续费就是2元。一般费率为1%-3%。

2、转入手续费：即我们的年金不领取，让它进入万能账户时的费率。假设每年的年金是1万，转入手续费是1%，那么每年转入手续费就是10000*1%=100元。一般费率为1%。

3、追加手续费：前文说过，万能账户也可以另外往里投钱，享受实际结算利率，这就是追加，收取的费率即追加手续费。一般费率为1%-3%。

同时，不同公司有不同的追加上限，有的限已交保费，有的完全不限制。当然不限制更好哦。

3、取钱

从万能账户取出资金有三种方式，即保单贷款、部分领取、退保领取。

1、保单贷款：与年金、寿险等产品保单贷款相同，最高80%，利率由保险公司公布。一般费率为4.5%-6.5%。

2、转出手续费：即，从万能账户取钱（部分领取）时的手续费。一般只有投保的前5年有手续费，之后为零。一般费率依次为5%，4%，3%，2%，1%，少数公司有适当调整。

3、退保手续费：即退保领取账户价值时的手续费，一般退保手续费与转出手续费相同。

4、持续奖金

投入资金被收手续费是不是很不爽？但没办法，这是政策规定。不过，各家保险公司也想出了对策，那就是用“持续奖金”来补偿。

一般规定是这样的，第5年末，返还前5年累计保费1%，第6年开始，每年返还上一年累计保费1%。

即，把收取的手续费再返给客户。

当然，不同公司的持续奖金也有区别，返还手续费一般不包括开户资金，基本都包含转入资金和追加资金，也有少数不包含追加资金，所以这类账户不适合当“余额宝”来用。

5、领取限额

一个保单年度内，从万能账户领取额度（包括申请领取的生存金、部分领取），累计不得超过已交保费20%。

仅仅这一个限制，就让万能账户的实用性大打折扣，但这也莫得办法，政策规定。

不过呢，市场上有一类万能账户不受20%领取限制，这就涉及到万能账户分类了。

年金型VS终身寿险型

年金型万能账户：即本身是年金保险，可以申请领取生存保险金。

终身寿险型万能账户：即本身是终身寿险。

有什么区别呢？

年金型万能账户受20%领取限制，而终身寿险型万能账户不受限制。

而且，终身寿险型万能账户前期身故保额具有1.2-1.6倍保费杠杆（很短期间），同时，因为有杠杆，保单会收取一定风险保费。

总体来说，我个人会更偏向终身寿险型万能账户。但对于评价整个万能账户如何，这只能算一个重点考量因素。

万能账户VS余额宝



嗯，统计如图，自己理解。

建议

估计还是有人没有懂的，直接暴力给建议吧：

1、万能账户前5年的投资价值很高（不能深讲），但是前5年领取限制较大，要考虑好。

2、只要保单在，终身保底2.5%，不要小看它。多说无益。

3、因为20%领取限制，终身寿险型万能账户更吃香，但还不至于成为决定因素，大不了还可以直接退保嘛。

4、想要找一款替代“余额宝”的万能账户，持续奖励一定要包含追加保费，或者追加手续费要低。想要投入大额资金，需要确认万能账户追加上限。

5、万能账户不要成为主险年金过于重要的考量因素，对主险的二次复利，主要还是在于保险公司如何定结算利率，而这东西，哈哈哈哈。

6、主险收益高才是王道。

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作者：胡宝江