重疾险该买多少?

哈哈SE7

周二，就是朋友圈刷屏东方明珠被雷劈的那晚，我在处理完理赔工作后回家的路上，为了躲避这艘从我头顶飞过的飞船时，不小心崴了脚。



原以为和以往一样只是普通扭伤罢了，于是第二天还安排了工作要去见2个客户。结果早上起床时完全走不了路，只能取消原先的行程。
去医院一查，竟然骨折了，需要在家躺一个月。
是的，哪怕是疫情也只需要在家隔离14天而已，我却需要在家休息（隔离）30天，而且全天必须躺着，把脚垫高的那种。
保险经纪这个职业和其它行业不同，没有底薪和固定收入，所以不工作就意味着没有任何收入。
所以我在标题处纠结了很久，要不要换成《拿什么养活你？疫情下骨折了的上海中年保险男》。
但我的良心告诉我，我不能做一个标题党，呵呵。



作为一名每天在网上传播爱与责任的保险经纪人，是不屑于做这种事情的。



所以各位老板看完后请一键三连，我衷心的感谢您。

如果您还不是我的客户，请成为我的客户。如果您已经是我的客户了，请帮我介绍客户。我代表我家宝贝老婆由衷得感谢您一家门。



言归正传，如果一个普通人发生重疾，他的收入会发生什么变化？

带着这样的疑惑，我查了查《劳动法》：



病假6个月以内的：

1，最早一批80后的工资打8折2，最晚的一批80后和90后的工资打7折
比如我最近理赔的一个90后客户，原先工资为9000元，因为重疾目前在家修养，公司每月仍然要发放其工资，打完7折后为6300元。


不用上班还有钱拿，是不是爽歪歪？
可别高兴过头了，重疾是个持久战，如果治疗和修养周期需要6个月以上...



病假6个月以上的：

1，工龄满3年，打6折2，工龄满1年不满3年，打5折3，工龄不满1年，打4折...
最长一般为2年...
于是我突然意识到一个被很多人完全忽视了的风险，绝大多数人的重疾保额都买少了，包括我自己。








▷1◁

你见过被一份体检报告压垮的人吗？



B站知名Up主半佛仙人有过一个回答，他有次公司加班到11点，去上厕所的时候，看到有个男同事躲在应急通道里偷偷的哭。虽然对方很克制自己的哭声，但仍然听得出撕心裂肺的感觉。
第二天打听了下才知道，原来这位同事是因为单位体检查出甲状腺癌了。
做我们这行的都知道，甲状腺癌是所有癌症（撇开原位癌）里最容易治，对身体影响最小以及花费最少的一种癌症了，又俗称“懒癌”。

那他为何哭得如此撕心裂肺？

成年人的世界里没有谁是活得容易的，他所焦虑的肯定不是自己的身体那么简单。

毕竟人到中年，在职场里每天都如履薄冰。

本来他业务前景不错，很可能还有上升的机会，但是没想到被这份突如其来的体检报告打乱了安排。公司在知道他的病情后，要求他尽快把业务转交到其它人手上，这意味着什么，大家都懂的。
当他从医院回归职场后，按照过往的经验，公司不会允许他继续担任一些重要的岗位。
如果公司手下留情，他会被分配到养老岗位，做一些基础性的工作。
如果公司冷血无情，那等待他的就是裁员。
人到中年，动一发，牵全家。他30几岁，上有老下有小，妻子是全职家庭主妇，作为家里的经济支柱，他能怎么办？
都说我们年轻时在透支生命换钱，老了后再用钱去买命，可现实是很多人还没老，钱也没存几个，在家庭责任最重的时候，就被强制平仓...



何况绝大多数的职场人是没有选择权利的，哪怕大家都知道是在透支自己的健康和生命，但根本停不下来。



那一定有小机灵鬼会说，不体检不就好了？

这位同学，请你重温小学三年级第六册语文寓言：掩耳盗铃

每年定期体检，是对自己负责，更是对家人负责，这世上最重要的就是健康，其次才是钱。





▷2◁

人到中年，最怕的是失业



华为魏延政事件不知道大家还记得吗？2011年被确诊罹患“透明细胞肉瘤”，于2016年8月8日不幸离世。在生命的最后几个月，他发布了对华为的声讨：“前些年，在我癌症截肢后最无助的时候，某500强给我踹了最狠一脚，终止合同，人生惨淡不过如此。”



这样的事情早已不是个案了，17年北京德勤（世界四大会计事务所之一）的一名审计员姑娘长期通宵加班，并且第二天早上九点上班还不能迟到，而且所有的加班都没有加班费。
最后身体病症愈发严重，想要请假却得罪了经理，之前提的离职也被上级硬拖着，迟迟不肯批准。
直到8.15日姑娘收到体检报告，被查出了癌症。领导知道消息后就马上把离职日期定在了8月18日，但没有把补充医疗保险延长到月底，于是姑娘要自己掏钱做手术。









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大多数人在听说加班加到得癌症的时候还松了一口气：“没有猝死就不错了”。四大加班到猝死都不是什么新闻了，得个癌症算什么，起码还留着一条命。
最近一次是去年的《网易裁员，让保安把身患绝症的我赶出公司。我在网易亲身经历的噩梦！》闹得沸沸扬扬，但迅速也被资本的力量压下，淡忘于网络。

该问题下的回答中有这么一篇《HR不花一分钱解雇员工实操全网最全手册》，推荐给大家，不用谢。









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所以，预防这方面最好的方式是保持健康的生活习惯，尽量别生病。我知道说这话有点何不食肉糜的感觉，但除买高额重疾以外，我们别无选择。






▷3◁

重疾到底该买多少保额


这个问题其实也一直困惑着我，刚学保险时，有个理论是每个人应该投保的重疾保额为50～100万的治疗费用+年收入*2年。对于这个理论我一直是嗤之以鼻的，甚至持续了整整13年。
要知道买个50万重疾都已经有很多人犹犹豫豫了，买100万保额的更是凤毛麟角，就更别提再加2年年收入了。
感觉是买的起的不需要，需要的人买不起。



这张图大家都不陌生吧？

我们看得到的医疗费用直接支出，其实大多数都可以通过商业医疗险解决，可以看这篇《支付宝上哪款保险最值得买：好医保长期医疗》
那我们看不到的风险呢？
以前我觉得这些潜在风险并不是太紧急或重要，因为我们都习惯于解决眼前最直接的风险，甚至是火烧眉毛了才想到要买保险。
我的客户中有至少一半是因为亲戚，朋友或同事发生重疾了，才意识到要买保险的。
有些人买重疾的思路是有问题的，从公司品牌，到价格，多次不分组，单次赔付，要不要身故责任，条款，理赔，服务，比较完后又历尽千辛万苦帮他搞定了健康告知，终于找到唯一一款适合他的产品后，他又开犹豫，好像把钱用来投资会更好，买保险不太划算，你看，股市基金又涨了，买什么重疾～算了算了，以后再说...

未来互联网保险会竞争激烈，保险产品的差异性会越来越小，未来大家的产品一定是差不多的（撇开头部老6家）。
我到目前一共理赔过10个重疾案例，其中6个理赔都是不同公司都不同产品，除了一个先天性疾病本身责任免除外，其余的都理赔了。
通过这10个重疾理赔，让我明白了一个道理，除了保额以外，当初精挑细选的各种责任都没我们想象的那么重要。

我还记得曾经有个客户，2014年收到理赔款后自言自语的说了一句，这30万有什么用啊？

重疾设定多少保额：

有些人是预算真的有限，有些人则是不愿意多买。
对于前者，如果真的预算有限，那还是量力而为，建议重疾额度设定为50万+2年的年收入。
比如一个30岁男性，年收入10万，那么我建议他投保的重疾额度为基础50万+2年年收入20万一共70万，每年保费为6880元，占收入的6.9%

如果是30万的年收入，也是如此，基础50万+2年的年收入60万一共110万，每年保费为11560元，占收入才3.8%

赚70万和110万，可比赔70万和110万要难多了，这笔保费支出相信对这两位先生来说都不是太大的负担。但这笔理赔款，对这2个家庭来说是雪中送炭。
对于后者，如果是预算充足的，我建议重疾保额设定为100万+2年的年收入。

比如一个35岁男性，年收入50万，那么我建议他投保的重疾额度为基础100万+2年年收入100万一共200万，每年保费为26920元，占收入的5.3%

如果是100万的年收入，那就是基础保额100万+2年的年收入200万一共300万，每年保费为45901元，占收入才4.6%

对于2位中产人士，高收入势必意味着高支出，我就有好几个中产客户每年却只能存下很少钱，平时开销太大了，尤其是房贷占了大头。
根据阿里法拍房的数据显示，截至7月初，今年法拍房数量超过118万套，2019年是50万套，2018年是2万套，2017年只有9000套。在短短两年半的时间，阿里法拍房数量翻了128倍，法拍房主要来源按揭贷款违约，也就是断供。

所以有这么一句话，中产和破产之间只隔了一场大病。
有了这笔理赔款，就不至于让房贷断供，或给到整个家庭一个缓冲，不至于生活质量急剧下降。
所以在选择重疾产品时，别去考虑要不要选择多次赔付，分组不分组，癌症多次赔付什么的，请选择那些费率低且基础责任没被阉割过的产品，咋们先把基础保额做足。
第一次就赔到位才是最简单粗暴也是最根本的解决方案，别扯那些有的没的。



END

写在最后

1，买重疾时千万记得搭配医疗险一起，两者缺一不可

2，别拿自己的业余，去挑战别人的专业
3，国人都喜欢投资而不喜欢保险，其实无论哪种投资工具的作用都是资产增值。
投资是资产增值，让你现有的钱生钱，重疾险的作用其实是资产保值，也就是万一发生大病了，不让你的资产缩水。
我们换个角度去看，其实重疾险也是一种资产增值，你定投给保险公司，如果发生问题了，恭喜你，这个投资收益率不输期货，因为缴费期内发生理赔，不但拿到高额理赔款，剩余保费也豁免不用交了。
如果没发生问题，那么还是恭喜你，你一辈子健健康康，每年定投的很少一部分资金换来的只不过是一个利率普通的保本保息理财罢了。

这笔资金才占你收入的5%左右，我们能用这笔钱发家致富吗？
显然不能。
但这笔钱却可以在发生重疾时减轻整个家庭的负担，给到家人希望，甚至是救我们的命。
还觉得这笔保费贵吗？不划算吗？
4，重疾不是你想买就能买的，趁自己还健康时，赶紧投保吧。

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作者：Dog听兔说