香港保险,为什么能给到6%+的收益?!

侬去斯

大家好，我是坚持“人人都需要保险的保贝”。
最近总有人问我，

“香港保险的收益为什么有6%+？”

“这是画饼还是真的有？”

“几十年后真的能实现吗？”

“和国内的理财险有什么区别？”

今天不聊复杂术语，从3个方面跟大家详细聊聊，香港保险为什么这么牛逼。

1.

先看“靠山”硬不硬，股东才是收益的“压舱石”。

买保险图长期安稳，收益能不能兑现，首先得看保险公司的 “后台”—— 股东实力。

香港保险能给出6%+的长期收益，核心原因之一就是背后站着抗风险能力极强的股东。

选香港理财险有个共识：优先选有百年历史的股东背景。

这些股东经历过多次金融危机、市场震荡，早就摸透了风险管控的门道。

比如香港万通保险，主要股东是有170多年历史的美国万通人寿，手里握着 A.M.Best 评级 A++、标普 AA + 这样的顶级信用评级。

这就好比你找合伙人，选家底厚、见过大风大浪的老手，自然比新手更能扛事。

更关键的是，强股东还能带来顶级资源。

美国万通直接拉来1762年就成立的全球资管专家霸菱Barings合作，两家联手优化投资策略，风险和收益能平衡得更好。

安盛更厉害，自己就有个管理着1万亿美元资产的 AXA IM 投资团队，全球找赚钱机会的能力根本不是小公司能比的。

有这样的股东托底，保险公司才敢做长期投资布局，也才有底气承诺 6%+ 的收益。

毕竟监管规定，香港保险公司偿付能力充足率必须≥150%，而这些大公司普遍能超过 200%，手里的钱足够应对各种波动。

2.

敢投高收益资产，权益类占比是内地的好几倍

投资里有个简单逻辑：想赚得多，就得配点高收益资产。

香港保险的核心操作，就是把 “权益类资产” 的比例拉得很高。

内地保险公司受监管限制，权益类资产（股票、基金这些）占比通常只有10%-15%，大部分钱都砸在低收益的固收里。

但香港保险不一样，权益类占比能达到40%-75%。

比如保诚的隽富产品股票类资产占70%，友邦盈御3的增长型资产最高能到75%。

这些权益类资产正是高收益的关键。

比如标普500过去30年涨了不少，保险公司通过主动管理，把一部分收益分给投保人，轻松就能撑起6%+的回报。

当然，他们也会配美国国债这样的固收资产打底，形成“低保证（0.5%-1%）+高分红” 的模式，既稳又能赚超额收益。

3.

灵活调仓+藏“缓冲金”，收益稳如山

市场总有波动，怎么保证收益不 “过山车”？

香港保险公司有两大法宝：

一是动态调仓。

比如忠意保险在保单初期只配40%非固收资产，等时间长了慢慢提到 80%。

保诚则会根据利率调整，利率低就少买债，利率高就多配债。

就像老司机开车，根据路况随时换挡，不会一条道走到黑。

二是分红缓和机制。

市场好的时候，保险公司不会把所有收益都分出去，会留一部分当 “缓冲金”。

市场差的时候，就用这笔钱补贴分红。

比如香港友邦，2024年数据显示，主流产品的分红实现率普遍在90%-100%，有些产品甚至能到162%，这背后就是缓冲机制在发力。

4.

真实案例说话，6%收益不是画大饼

① 这份保单是2005年1月投保，每年1777.2美元，连续15年，共投26658美元。

计划书显示，20年后期满预期能拿46637美元。



2025年1月的时候保单到期，实际的退保价值是61981美元，是本金的2.32倍！

总现金价值实现率高达133%，IRR达6.41%。

佐证了那句：上限不是计划书演示的利益，而是保险公司的投资盈利能力。



② 这是一份2005年11月22日投保的保单。



一次性交清总保费20万港币，来自安盛保险。

保单生效后，遭遇过次贷危机、贸易战、疫情3年等等“超级黑天鹅事件”。

如今20年过去了，当初投入的20万港币，截至2024年12月24日，这份保单的退保现金价值已经变成了666,343港币，本金足足翻了3倍多！

算下来，20年的内部收益率（IRR）为6.2%，年化单利11.66%。

③ 这位朋友是1989年11月购买了一份分红储蓄险，每年保费472.6美元，20年总保费9452美元。

实际收益：截至2023年11月，也就是34年后，保单价值相比总保费翻了4.36倍，IRR高达6.2%，相当于年化单利18.1%！



如果根据2023年的红利实现率来继续测算，到第50个保单年度，预计保单价值还会是总保费的10倍，简直无敌！

5.

最后提醒，高收益得“拿得住”

要拿到6%+的收益有个前提：长期持有。

香港保险的投资多是10年以上的周期，比如友邦的固收资产74%都是10年以上的长期投资。

如果只持有三五年就退保，不仅拿不到高分红，可能还要亏本金。

说到底，香港保险的6%+收益，既不是天上掉馅饼，也不是保险公司画大饼。

靠的是百年股东的硬实力托底，凭的是全球投资的巧策略赚钱。

只要能长期持有，这笔收益确实值得期待。

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