重疾险到底是解决什么问题的?

麻辣鸡翅

重疾险到底是解决什么问题的？

保险人保险张顾问  13161871678

首笔巨额付款的问题

首先我们不管用什么办法，必须要迅速拿出一大笔钱支付巨额的医疗费用，那么你才会有治愈的可能性。这笔现金必须能够支撑到你（通过社保和商业医疗险）首次报销医疗费到账。

问题：如果突发重疾，你能马上拿出一笔巨额现金支付首笔医疗费吗？你能给医院说“等我发了年终奖”、“等我的理财到期”、“等股市涨起来”或者“我先给你个客厅”吗？能这么说吗？

医疗费用的补充

当我们治疗重疾时，除了支付医疗费用外，还会产生大量的关联开支和额外开支，这是通过社保和商业医疗险所不能报销的。比如肾衰竭，我们找肾源的过程需要花钱，找到肾源需要花钱购买，所以在治疗重疾的道路上，并不仅仅是医疗费那么简单。

问题：除了医疗费之外难道没有其它的开支吗？想拿到肾源难道仅仅靠等就可以吗？给家属“红包”之类的打点能少吗？路费能少吗？而这些开支社保和医疗险能报销吗？

康复费用时间 3-5年（2-5倍的治疗费）

一般情况下，重疾治愈的时间大概两年左右，但往往需要至少三年的持续不断的康复治疗，康复期间的营养费、关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是真正让患者战胜重疾的键，相对欧美的高治愈率，很多国人不是倒在重疾的治疗期，而是倒在康复期。

问题：为什么医生说五年没有复发就算癌症治愈？为什么身边越来越多的人癌症被治愈了？为什么癌症终于治好了，但有的人却又倒下了？虫草、人参、灵芝这些公认的救命神药难道不需要花钱吗？

治疗及康复期间的收入损失

罹患重疾后，患者即无法正常工作，这种状态可能要持续五年时间。一般的工薪阶层，往往最多只能领取基本工资，而个体工商户或者私营企业主的经营活动基本停滞。相应的，这五年收入会大幅缩水。

问题：收入锐减的情况下，这五年的生活费、治疗康复费用从哪里来？一家人该怎么活下去？靠积蓄？靠亲戚朋友？还是靠卖房？你有想过一套房多久才能卖出去？

后收入损失

当彻底康复开始工作后，我们会发现自己的事业心一定没有之前那么强，工作起来也没有之前那么拼，工薪阶层的专业知识已被淘汰、业务技能早已荒废，私营企业主的客户群基本丢失、商业模式也已发生变化、行业早已洗牌，与其说是复业不如说是重新创业。相应的，康复后的收入损失其实是非常大而且会持续很长的时间。

问题：没有五年前的拼劲、没有五年前的专业、没有五年前的客户、没有五年前的社会生存能力，你觉得未来还能有五年前的收入吗？重新创业不需要花钱吗？

后健康开支

经过五年的系统治疗和康复期虽然基本治愈，但身体的整体健康水平大幅下降，患病的可能性就大幅上升，但由于患重疾后无法再购买商业医疗险，后期健康开支几乎只能依靠收入和积蓄负担。

问题：得过一次重疾后，你觉得再生病的可能性说变大了还是变小了？同样是普通的感冒，一般人可以不用管，但得过重疾的人敢吗？就算是小病照样会要命吧？你觉得得过重疾失去医疗险保障的人除了一点可怜的社保之外，除了硬砸钱还有什么办法吗？

后康复护理开支

部分重疾，如瘫痪、偏瘫、帕金森氏综合症、脑中风后遗症、老年痴呆症等，可能需要终身康复治疗，或者终身专业护理，其开支巨大，且常年投入，给家庭带来的经济压力也不可小觑。

长期固定开支弥补

每个家庭都会有一些长期固定开支，如，住房按揭、子女教育、老人赡养、期缴保险等，如果因为罹患重疾后收入水平大幅下降，可能会导致这些长期固定开支无法继续负担。其中：住房按揭，特别是刚需房未来的续供能力直接关系到家庭的基本生存质量；子女教育，特别是计划孩子出国留学的，其本科3年、硕士2年开支也非常惊人，如果刚刚开始出国留学之路却因为经济原因停止学业，还不如当初就在国内上大学；老人赡养：子女罹患重疾后，家里老人往往身心受到双重巨大的打击，正常的生活规律被瞬间打乱，健康状况会急剧下降，甚至出现两代人同时住院的情况，其健康、护理类开支也会加大；期缴保险，包括家庭成员的基本保障、养老等，正常情况下在家庭支出中都占有较大的比例，一般都是长期缴费，如果因为经济原因无力续缴，将使原先的保障体系崩塌，让家庭面临“裸奔”的风险，一旦再次发生风险损失，将无应对能力，从而彻底“因病返贫”使几代人难以翻身。

问题：按揭的房子敢断供吗？孩子刚刚开始的学业敢中断吗？身心倍受打击的老人能不赡养吗？家里的保险敢不继续缴费吗？

除了上述八项主要功能外，重疾险在法律法规方面还有两大特殊意义：

一、在婚姻存续期内，购买保险的支出属于夫妻双方共有财产，而重疾险是最主要的个人专属财产之一，在婚姻风险发生之前缔约并期交的重疾险，在面临婚姻风险时不会被分割，因为也是最简单有效的夫妻双方共有财产与个人专属财产的隔离工具。

二、副县（处）级以上党员领导干部每年会按规定填报《领导干部个人有关事项报告表（2016版）》（中组部制），要求本人如实填报“本人、配偶、共同生活的子女投资或以其他方式持有有价证券、股票（包括股权激励）、期货、基金、投资型保险以及其他金融理财产品的情况”，其对“投资型保险”有明确要求，但对保障类保险不要求填写，重疾险不在填报范围内。

这些问题，除了重疾险你有更好的办法解决吗？如果没有足额的重疾险，你觉得能够活下好还是没治愈好？如果你觉得没有治愈更好，那么活着又有什么意义呢？

一步到位足额投保，对于绝大部分人而言既不科学、又不合理、更不现实，毕竟完美的保险方案是个刚需的奢侈品，一定要量力而行。到底该怎么办？在设计整体保险方案时，预留好加保空间和方向，然后根据自己实际的财务情况，合理化、科学化实现最佳投保方案。

               
作者：张哥说险