你知道有的香港保险为什么不要求体检吗?

我放心你带套猛

身边好多朋友买香港保险，最心动的就是 “不用体检”—— 毕竟谁也不想抽好几管血、跑好几趟医院，尤其内地朋友还得跨境，想想就麻烦。



但总有人疑惑：“不用体检，保险公司不怕赔穿吗？”“我能不能也选免体检的？” 今天就用大白话拆解香港保险的 “免体检” 政策，看完你就有谱了。
1. 先问：为啥香港保险能免体检？

咱先说说，为啥这 “免体检” 这么勾人？

很多人买保险，卡在 “体检” 这关 —— 要么怕查出小毛病被加费、拒保，要么嫌麻烦（尤其是内地人买香港保险，总不能为个体检专门飞一趟）。

而香港保险里，不少产品能做到 “免体检投保”，核心原因有两个：一是保险公司有自己的 “风险把控招”，不是瞎免；二是市场竞争太激烈，想靠 “便捷性” 抢客户。

但关键问题来了：不是所有人、所有产品都能免体检，这里面的门道得拎清楚。
2. 免体检是啥意思？有啥规矩？

先搞懂基本概念：免体检投保，不是 “不管你身体咋样都能买”，而是 “符合条件的人，不用去医院做专门体检，就能买”。

它有两个核心规矩：

• 一般只适用于 “低保额、基础保障” 产品：比如保 10 万、20 万的重疾险，或者小额的寿险，想保 100 万、200 万？基本都要体检。• 得过 “保险公司的健康评估”：不是你说自己健康就行，得填 “健康声明”，告诉保险公司你有没有高血压、糖尿病、癌症病史，家里人有没有遗传病 —— 保险公司靠这个判断你要不要体检。

3. 保险公司咋判断：你要不要体检？

别觉得免体检是 “碰运气”，保险公司早把规则定死了，主要看 3 点：
① 健康声明：你得 “说实话”

买的时候要填一张表，比如 “过去 5 年有没有住过院？”“有没有得过甲状腺结节、乳腺结节？”“父母有没有在 60 岁前得癌症、心脏病？”

要是你填 “都没有”，身体看着没啥问题，保险公司可能就不让你体检；但要是你填 “有甲状腺癌病史”，那肯定得让你补体检报告，甚至直接拒保。
② 年龄 + 职业：越年轻、职业越稳，越容易免

• 年龄：20-40 岁的年轻人，身体大多没啥大问题，大概率免体检；但要是 50 岁以上，哪怕只买 20 万保额，也可能让你体检（毕竟年纪大了，健康风险高）。• 职业：坐办公室的白领、老师，属于 “低风险职业”，容易免体检；但要是做高空作业、开货车的，哪怕年轻，也可能要体检（职业风险高，连带健康风险评估更严）。

③ 保额：保得越少，越可能免

这是最核心的规矩！比如某家香港保险公司的重疾险：

• 保 30 万以下：35 岁以下健康人，免体检；• 保 30 万 - 50 万：得填更详细的健康声明，可能要查你的医保记录；• 保 50 万以上：不管你多大、身体多好，都要去医院做全面体检（抽血、查心电图、做 B 超）。

简单说：你想保的钱越少，免体检的概率越高。
4. 为啥香港保险爱搞免体检？抢客户！

香港保险市场竞争太激烈了 —— 大大小小几十家公司，都想拉客户，尤其是内地客户。

对内地人来说，“免体检” 的吸引力太大了：不用专门飞香港体检，在家填张表就能投保，省时间、省精力。

所以保险公司干脆把 “免体检” 当成 “敲门砖”：用低保额、免体检的产品吸引你买，等你觉得好，以后再买高保额产品（那时候可能就要体检了），相当于 “先留住客户，再长期发展”。
5. 免体检的限制：这些情况不能免！

别以为 “免体检” 能通吃，这 3 个限制必须知道：
① 保额卡得死：高保额别想免

刚才说了，想保 50 万以上的重疾险、100 万以上的寿险，基本都要体检 —— 保险公司怕 “你身体有问题，还买高额保障，以后容易理赔纠纷”。
② 健康有问题：照样要体检

要是你健康声明里填了 “有高血压”“得过肺炎住院”，哪怕只买 10 万保额，保险公司也会让你补体检报告，确认你现在的健康状况。
③ 产品类型：不是所有都能免

• 能免的：小额重疾险、小额寿险、部分储蓄型保险；• 不能免的：高额重疾险、高额寿险、高端医疗险（这些产品保障力度大，保险公司必须严查健康）。

6. 免体检的优缺点：别只看 “方便”

优点：省事儿、快！

• 流程快：不用跑医院，填完表最快 1-2 周就能承保，比要体检的快一倍；• 没心理负担：不用怕体检查出小毛病（比如结节）被加费，适合身体好的人；• 适合内地客户：不用跨境体检，在家就能搞定，省了机票、时间成本。

缺点：有坑要注意！

• 隐性风险：要是你填健康声明时 “漏了”—— 比如忘了自己有胃炎住院史，以后理赔时保险公司查到，可能会拒赔（说你 “未如实告知”）；• 保额不够用：免体检只能买低保额，要是你想给家庭顶梁柱保 100 万，光靠免体检产品根本不够，得补买要体检的高保额产品；• 健康评估可能不准：毕竟没做实际体检，要是你有没发现的问题（比如早期高血压），买了之后发病，可能会有理赔纠纷。

7. 谁适合免体检？谁别碰？

对号入座，别瞎选：
适合免体检的人：

• 20-40 岁，身体没啥毛病（没住过院、没慢性病）；• 职业稳定（白领、老师、公务员）；• 只想要 “基础保障”（比如先买 20-30 万重疾险打底）；• 内地客户，不想专门飞香港体检。

别碰免体检的人：

• 50 岁以上，或者有慢性病（高血压、糖尿病）；• 想要高保额（比如保 50 万以上）；• 健康状况模糊（比如不知道自己有没有结节，怕填错健康声明）；• 更看重 “保障全面”，不怕体检麻烦。

8. 总结：免体检要不要选？看自己！

香港保险的免体检政策，不是 “福利”，也不是 “坑”，关键看你合不合适。

• 要是你年轻、健康、想要基础保障，还怕麻烦 —— 选免体检，省事儿；• 要是你想要高保额、年龄大，或者健康状况一般 —— 别贪免体检的方便，老老实实做体检，买高保额产品，免得以后理赔出问题。

不过呢，不管选不选免体检，填健康声明时一定要 “如实说”—— 别想着 “瞒一瞒没关系”，保险公司能查到你的医保记录、住院记录，一旦发现没如实告知，理赔时会很麻烦。

要是你拿不准自己能不能免体检，或者不知道该买多少保额，找个靠谱的保险顾问帮你看看，比自己瞎琢磨强～

你有没有纠结过 “免不免体检”？评论区聊聊你的疑问～

想搞清楚香港储蓄险怎么选？
不同产品在 10 年、20 年甚至 100 年后的回报，能差出多少倍？

我整理了一份 《香港储蓄险产品回报对比表（折扣后）》，亮点如下：
✅ 覆盖多家保司热门储蓄险；
✅ 直观呈现不同保单年度 “总现金价值 / 已缴总保费” 比例（部分产品持有 100 年，回报能超 150 倍）；
✅ 帮你清晰对比长期储蓄、资产传承等场景下，不同产品的真实收益差距。
香港储蓄险产品回报对比

产品回报对比（折扣后）

【不提取】演示案例 10 万美元 x5

公司	安 D	万 T	友 B	安 S	周 D 福	宏 L	永 M	保 C	富 W	忠 Y
产品	傳承 S 創 （丰成）	富 R 千秋	环 Y 盈活	挚 H 储蓄	匠 X 传承 2	宏 Z 传承	星 H 尊享 2	信 S 明天	盈 J 天下	启 H 创富 （卓越）
总回本期	8	7	7	8	7	6	7	8	7	7
保证回本期	18	13	18	25	13	18	12	18	13	14
保单年度	总现金价值 / 已缴总保费
10	141%	134%	137%	127%	134%	145%	135%	130%	132%	141%
20	311%	301%	282%	280%	286%	296%	288%	280%	282%	307%
30	651%	585%	607%	559%	582%	539%	587%	559%	565%	560%
40	1221%	1148%	1140%	1119%	1142%	1069%	1118%	1080%	1130%	1021%
60	4303%	4068%	4017%	4040%	4051%	4001%	4085%	4000%	4068%	3419%
100	15162%	14334%	14155%	14222%	14274%	14097%	14394%	14096%	14334%	11535%

需要这份对比表的朋友，扫码加我微信，免费发给你～



不管是规划长期储蓄，还是想搞懂 “哪款产品更适配自己”，这份表都能帮你更理性做决策～



作者：微信文章