重疾险为什么“这也不赔,那也不赔”?

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后台经常会收到不少小伙伴这样的的留言：

“最不靠谱就是买保险”。

“XX保险（重疾险），就是这也不赔，那也不赔”。

而这些留言中，大多又都是指的重疾险。

重疾险真的如大家所说的“理赔难”吗？那到底还要不要买呢？

01大家为啥觉得重疾险理赔难？

其实很多人对“重疾险理赔难”的印象，多来源于“听说”或是新闻报道。

在保险业最初野蛮生长的年代，某些不专业的业务员为了业绩，不惜误导消费者，让消费者买了不合适的保险，导致后来出了险却无法理赔。

现如今，信息传播速度迅猛，极少数拒赔事件，一旦传出去就很容易引发关注，久而久之就让大家觉得“保险坑人”。

所以，消费者失去对保险的信任，也就不难理解了。

而要修复被消耗掉的信任感，将是任重而道远。

02哪些情况下，重疾险不赔？

除了让消费者“觉得”理赔难以外，在重疾险合同中，确实有明文规定的几种不赔的情况。

1、免责条款范围内的不赔

很好理解，例如违法犯罪、不可抗力事件导致出险、为防止道德风险的情况，重疾险不赔。



                      （某重疾险免责条款）

2、患的不是合同约定疾病

重疾险保的是对身体伤害大、康复时间长、治疗费用很高的大病。

中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，对重疾险产品应保的疾病有统一的明确规定。

患了哪些病，重疾险可以赔，合同条款都写得清清楚楚。

但如果是患了合同范围外的疾病，重疾险是不赔的。



                   （某重疾险重疾名称节选）

3、没有达到理赔标准

很多小伙伴可能认为，重疾险是“确诊即赔”的，即只要确诊了合同约定的疾病就能赔。

很多保险业务员也是这么跟消费者说的。

但这种说法，严格来讲，并不全面。

重疾险的赔付条件有三类，除了最常见的恶性肿瘤（如癌症）确诊即赔，还有另外两种情况：

实施了约定的手术：如重大器官移植、冠状动脉搭桥手术等。

达到了疾病约定状态：如脑中风后遗症等。



                    （25种重大疾病理赔条件）

4、等待期内出险

除意外险外，保险一般都有等待期。

险种不同，等待期不同，重疾险等待期一般是90~180天。

设置等待期的目的，主要是为了防止道德风险和骗保的情况发生。

例如，如果买的重疾险等待期是90天，那么，在投保后的90天内得了重大疾病，重疾险是不赔的。

等待期内出险，一般有两种处理方式:

约定退还所交保费，合同中止；

一些条件较为宽松的重疾险，本次出险不赔，但合同继续有效，如果以后患了和第一次不同的重大疾病，还可以赔。

5、未如实告知

买重疾险，健康告知是必经环节。

保险通过健康告知，来衡量承保风险，筛选出健康人群，决定是否可以承保。

然而有些人明知自己患有某些疾病、有大病风险，却故意隐瞒病情。

在这种情况下，重疾险也是不赔的。



              （保险法关于如实告知义务的规定）

03重疾险理赔真的难吗？

实际上，不管是重疾险，还是其他保险，都有明确的赔付标准，而归根结底都只有一条：满足合同约定条件就能赔。

虽然“保险不赔”的声音一直都在，但是，保险业务的规模却在持续不断地增长。

2019年，保险业原保费收入4.26万亿元，同比增长12％。特别是今年的疫情期间，更多人开始着手买保险。

与此同时，保险公司的每天理赔案例数量庞大。

2019年，大部分保险公司的理赔率都在97%以上，其中有16家达到99%以上，“理赔难”名不副实。



       （2019上半年部分保险公司理赔指标对比）

04重疾险能帮我们解决什么问题？

通常，小伙伴们都会认为，买重疾险是为了保证万一患了大病有钱医治。

然而不仅于此，重疾险更重要的意义在于补充患病期间的收入损失。



                     （重疾险发明的初衷）

  

尤其是承担家庭重任的中年人，一旦患了大病，除了要负担高额的治疗费用，康复期间可能收入中断，而家庭日常开销、房贷、车贷、孩子上学、老人赡养等等的费用依然要照常支出。

如果你没有足够的财力支撑，不靠保险，还能靠什么来帮你分担呢？

05写在最后的话

买保险既是一种商业行为，保险公司开门做生意，理赔就是最好的广告。

只要符合条款约定，保险公司都是“不惜赔，不错赔”。

而你买的重疾险理赔难不难，其实在投保的时候就已经决定了。

因此，关姐建议小伙伴们在投保前一定要做足功课，看清合同条款，做好健康告知，这样所谓的“理赔难”自然不复存在。



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作者：关姐说保