香港保险系列二十一:财产保险

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财产保险主要划分为火灾保险、海上保险、航空保险、任意汽车保险、强制汽车责任保险、责任保险、保证保险和新种保险与其他保险
火灾保险
概念指被保险人以其动产或不动产为保险标的，对于火灾或其他约定危险事故发生而遭受损失，保险人予以补偿之一种财产保险
特性兼采不定值、定值承保方式重视主力近因原则承保地区具有地域性以附加险扩大保险范围
承保标的与危险事故承保标的住宅火灾保险和商业火灾保险
承保危险事故商业火灾保险：承保危险事故（火灾、爆炸引起之火灾和闪电雷击）+附加险住宅火灾及地震基本保险：承保危险事故（住宅火灾保险、第三人意外责任基本保险和地震基本保险）、额外费用补偿和附加险
除外不保事项商业火灾保险：不保危险事故和不保动产住宅火灾保险：不保事故（相对不保事项和绝对不保事项）
特约条款及附加条款特约条款和附加条款
火灾保险附加险适用险种火灾保险附加险种：爆炸保险地震保险台风及洪水保险地层下陷、滑动或山崩保险水渍保险航空器堕落、机动车辆碰撞保险罢工、暴动、民众骚扰、恶意破坏行为保险恐怖主义保险自动消防装置渗漏保险烟熏保险窃盗保险第三人意外责任险租金损失保险营业中断保险
各附加险承保规定
保险费率考量因素分为基本费率因素；加减费率因素和查勘因素
火灾保险理赔



住宅火灾保险及地震基本保险
类别：住宅火灾保险、住宅第三人责任基本保险、住宅玻璃保险和住宅地震基本保险
承保范围：被保险人之范围；保险标的（住宅建筑物及其内之动产）；保险金额（建筑物保险金额与建筑内动产保险金额）；承保危险事故（传统性危险事故、动态性危险事故和因主力近因延伸之危险事故）；承保费用与损失（损失、损失扩大防止费用、清除费用和临时住宿费用）
住宅第三人责任基本保险
住宅玻璃保险
住宅地震基本保险
海上保险
特性保险契约具国际性保险标的具移动性保险契约具涉外性保险契约属于定值保险保险理赔深具复杂性保险契约兼有对人契约与对物契约
承保对象船舶所有权人和进出口贸易商
承保范围船体保险、货物保险、船东责任保险、
不保事项船体保险（战争除外条款、罢工除外条款、恶意行为除外条款和核子除外条款）货物保险（一般除外条款、不适航及不适航除外条款、战争除外条款、罢工除外条款和ICC(A)、(B)及(C)条款除外不保事项船东责任保险（不赔偿损失和不赔偿标的）
重要条款船体保险（3/4碰撞责任条款、航行条款和共同海损条款）货物保险（共同海损及海难求助条款、保险期间条款和推定全损条款）船东责任保险（会员先付条款和船舶船级维持条款）
核保及费率考量因素
航空保险
概念航空保险人，对于保险标的物，除契约另有订定外，因航空一切事变及灾害所生之毁损、灭失及费用，负赔偿之责
特性以机队投保享有相同优惠费率危险集中、再保险依存度高自留比例为所有产险业务中最低损失率即时反应于保险费率保险费取决于飞安措施与纪录
承保对象航空器所有权人和进出口贸易商
承保范围和不保事项机体保险、第三人责任保险、乘客责任保险和航空货物保险
重要条款机体保险（拆解、运输及修理条款；停航退费条款；不得委付条款）、第三人责任保险、乘客责任保险和航空货物保险（保险期间；运送变更条款和推定全损条款）
核保及费率考量因素以及理赔事项机体保险、第三人责任保险、乘客责任保险和航空货物保险
任意汽车保险
概念世界保险先进国家，汽车保险均是产险主流核心险种。汽车保险是指汽车保险人，对于保险标的物，除契约另有订定外，因陆上一切事迹及灾害所生之毁损
性质保险标的具机动性与高度技术性损失原因具有浓厚属人性质损失结果涉及层面广泛保险契约属于综合保险经营范围涉及多数行业保险理赔错综复杂保险经营符合大数法则
保险种类自用汽车保险单、营业用汽车保险单和附加条款
承保对象汽车车体损失险汽车窃盗损失险汽车第三人责任险
核保及费率考量因素重置价值、基本保费、汽车制造年度及费率代号系数、厂牌车型加减费系数、车龄减费系数、肇事加减费系数、从人因素（年龄、性别、肇事加减费）、自负额、保险金额、承保内容和勘事承保
汽车保险费率从车因素与从人因素从车因素：车体损失保险之制造年份及费率代号系数制度和窃盗损失险之制造年份及费率代号制度从人因素：车辆损失保险-点数制和第三人责任保险-等级制
汽车保险理赔处理程序：事故通知-》赔案受理-》事故调查-》因果关系研判-》肇责成分认定-》损害勘查及估价-》保险金给付-》残余物之处理
强制汽车责任保险
概念保险人于被保险汽车发生汽车交通事故时，依强制汽车责任保险相关规定，对请求权人承负保险给付之保险
特色属于强制性保险；采行限额无过失基础；明定保险主管机关；保险经营需经主管机关许可；赋予续保通知及重新投保通知义务；明定拒保及解除契约条件；明确列示请示权主体；订定保险给付项目及金额；明订追偿、除外事项；采用直接请求权；采行交叉请求原则；保险给付视为加害人损害赔偿金额一部分；设有暂先给付保险金；增长时效消灭期间；采无盈无亏经营方式；规定未投保处罚
责任保险
概念称第三人责任保险，被保险人因其行为、过失、或特定法律关系，而以发生之法律上赔偿责任为标的，对于第三人所致之损害，依法应负赔偿责任，且受赔偿请求时，由保险人承负赔偿责任之保险
特性受害人应为第三人；保险标的为无形责任；责任保险无保险价额；赔偿给付对象多为第三人；极易产生诉讼抗辩费用；多采用索赔基础理赔
责任保险类别一般责任保险：公共意外责任保险；电梯意外责任保险；营缮承包人意外责任险；雇主意外责任保险；产品责任保险；保全业责任保险；旅行业责任保险；大众捷运系统旅客运送责任保险；意外污染责任保险；高尔夫球员责任保险；其他一般责任保险专业责任保险：医师业务责任保险；建筑师工程师专业责任保险；保险代理人经纪人专业责任保险；董监事及重要职员责任保险；其他专业责任保险
责任保险金额及额外费用补偿制度责任保险金额：分期保险金额；合并单一责任限额责任保险额外费用补偿：额外费用范围；额外费用补偿方式
责任保险的赔偿基础损失发生基础和索赔基础
责任保险理赔事故通知与处置；赔偿请求时应遵守约定；责任保险理赔项目（体伤与死亡）
保险保险
保证分为诚实保证与确定保证


特性兼有损害补偿与财务融通双重机能；保证保险有三方当事人；保证保险有三种契约；较少有除外不保条款；解除保证保险契约限制严格
类别员工诚实保证保险；工程保证保险；保险经纪人保证保险；
新种保险与其他保险工程保险（营造综合保险、安装综合保险、营建机具综合保险、电子设备保险、锅炉保险和机械保险）；犯罪保险（现金保险、窃盗损失保险和银行业综合保险、）；新种保险（宠物保险、天气保险、权利保险、节目中断保险、玻璃保险、艺术品综合保险和商业动产流动综合保险）

作者：微信文章