终生寿险是有钱家庭才买,小资族该选定期寿险 (Term Life) 的5个原因

我爱霍启刚掖

编按：在 Business Insider 上有位理财规划分析师 Eric Rosenberg 向民众分析比较定期寿险和终生寿险的差异以及各自的优缺点，若你正好最近在考虑要购买人寿保险，不妨参考他的说法来帮助自己做决定。

//

• 定期寿险 (Term Life) 和终生寿险 (Whole Life) 都是受欢迎的人寿保险产品，但是对大多数人来说，定期寿险显然是更好的选择。

• 终生寿险的月费通常比定期寿险高很多倍。

• 定期寿险不但价格低，而且保护范围十分之广。

对大多数的你我而言，没有什么比保护自己的家庭、保护一家老小还重要。如果有人依靠你生活，那么你应该考虑为自己购买人寿保险，这样在你离世之后，身后留下的家人能不至于陷入财务的窘迫困境。但是，并不是所有的人寿保险都是值得购买。在此枚举出5个说明定期寿险比终生寿险更重要的原因。

1.终生寿险要贵得多

定期寿险优于终生寿险的首要原因就是便宜。虽然保险的价格会因为承保范围，保单类型以及保险公司的不同而不同，但总的来讲，终生寿险的费用比定期寿险要贵5到15倍。如果一个人的定期寿险月费是50美元的话，那么他的终生寿险的价格可能是250-750美元。对于普通家庭来说，每个月多支出50美元是绰绰有余的，但是如果要指出数百甚至超过1000美元的费用就有点太高了。

【如何购买定期人寿保险】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

现在就扫码询价：



温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

2.终生寿险试图结合保险和投资

毫无疑问地，买人寿保险是个正确的选择，进行投资同样也是。虽然这两者都是理财的好策略，但是你并没有必要把这两者结合在一起做。定期寿险可以以极低的成本提供优秀的保险产品，毕竟高度专业化的产品只能做好一件事，高收益储蓄帐户和投资帐户则是同理。

市面上大部分终生寿险产品都包括了人寿保险和储蓄投资两个部分。虽然它可以帮助你养成良好的储蓄习惯，但事实是，如果你想做好储蓄投资，市面上有其他更多更好且回报更高的储蓄金融产品选择。

3.终生寿险的回报率可能会很低

储蓄帐户就是这样，利率不高，但能拿到多少回报你大概都能算得清楚。当你以固定收益和股票投资承担更多风险时，你就能获得更多收益，毕竟美股牛市已久，SP500 的历史平均值每年能达到10%左右。

以我一个在 The College Investor 的朋友 Robert 来举例好了。有一名他的读者买了终生寿险，他从33岁开始每个月就要支付1982.72美元的保险费。在79个月之后，他的现金价值整整损失了40%。尽管也有许多不错的终生寿险产品，但按比例来讲，即使是普通的储蓄帐户，回报率也比终生寿险更高。

4.从人寿保险中提现没你想像地简单

储蓄帐户很简单，定期寿险也很简单，你完全可以了解你自己在做什么。但是，终生寿险确实复杂又难懂。

只要你继续付钱，终生寿险的现金价值部分会以保证的速度随着时间而增长。如果你愿意，也可以将保单产生的收入进行再投资，或者使用其他功能来更快地增加保单的现金余额。在获得现金时，你通常可以选择直接提款，停止保单并提取全部现金，或者取出一部分现金。每种方法各有利弊，长期效果各不相同。但是，如果将以上情况和从储蓄帐户中取钱相比，没有一个是理想的。

5.不能保证分红

一些终生寿险的噱头是他们可以为客人分红。当保险公司在赚取巨额利润时，他们也会通过现金分红把一部分利润分给客人。这类似于股票分红。对于拿到的钱，你可以自己用，也可以再投资到你的帐户中去。但是，尽管分红是件好事，但这些小额度的分红会分散你长期投资的大回报。

问题是，如果保险公司在那年并没有获得什么利润，你作为客人也不会拿到分红。

结论：定期寿险是人寿保险中的最佳选择

对于富裕家庭而言，终生寿险或许是有用的，但是对于普通的美国家庭而言，定期寿险才是更好的选择。成本更低，保障更高，对于你还是对于你爱的人来说，都是双赢的选择。

想了解百万保单＆投资型保单，欢迎咨询咕噜

针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。



哪些公司提供即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

Haven Life：总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险，Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单，如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好，想要买价格更低的人寿保险，那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品，而是代销知名合作寿险公司的保单，比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

现在就扫码询价：



---我是推广分割线---



©未经允许，请勿随意转载或抄袭文章。咕噜美国通欢迎各种品牌推广以及战略合作，请发邮件至BD@guruin.com

嘘！悄悄告诉你
我们每天发布的美国头条只占咕噜 APP 里的 1/10 哦！想获得更多资讯？长按识别二维码下载咕噜美国通 APP。

┇长按识别上方二维码关注咕噜美国通 (Guruin)公众号

               
作者：咕噜美国通