团体意外险和雇主责任险的区别

风来时狂放

企业主别踩坑！团体意外险≠雇主责任险，差一字赔百万。

目前不少企业主买了团体意外险，就以为能规避用工风险，直到事故发生才追悔莫及。这两种保险看似都是保员工，核心作用却天差地别，搞错可能让企业陷入财务危机。

先看一个真实案例：某制造企业为员工投保50万团体意外险，一名员工操作机器时受伤，后劳动能力鉴定伤残十级，获赔 7 万后，仍依据《工伤保险条例》起诉企业，最终法院判决企业赔偿医疗费、伤残津贴等合计 16 万。企业主崩溃：“明明买了保险，为啥还要自掏腰包？”答案就在两者的本质区别里。

核心差异主要在三点：

        1.        保障谁？——企业责任VS员工福利：雇主责任险是财产险，保障的是企业，转移的是雇主依法需承担的经济赔偿责任，相当于给企业穿“防弹衣”；团体意外险是人身险，是企业给员工的福利，保障的是员工个人。

        2.        赔给谁？——企业账户VS员工本人：雇主责任险的赔偿金先给企业，再由企业赔付员工；团体意外险直接赔给员工或其家属，且不能抵消企业的法定赔偿责任。

        3.        保啥场景？——工作期间VS全天覆盖：雇主责任险仅限工作期间及职业病，需符合工伤认定标准；团体意外险覆盖24小时，哪怕员工周末徒步摔伤都能赔，但不包职业病。

对企业而言，两者并非替代关系。高风险的制造、建筑行业，应优先买雇主责任险转移核心风险；互联网、金融等行业可搭配团体意外险提升员工福利。

记住：团体意外险是“员工多拿一份钱”，雇主责任险才是“企业少赔一份钱”。搞懂二者区别，才能真正实现风险防控与员工关怀的双赢。



作者：微信文章