亚健康/癌症愈后人群也能买的重疾险升级了,但它真正的隐藏大招,却是20年医疗铁饭碗?!医联有盟瑞星保重疾险全网详细测评,4个坑.

十二音阶囤

图源 | 豆包

作者：happy，前TOP100事业部总经理、国家认证管理咨询师、保险咨询师。

协助投保&从业咨询微信：lingyangzhixun

- 第190原创

我是「Happy」，致力于带你“避坑”的保险经纪顾问。

节日后的第一天，估计大多数人还在调整心态，只恨时间过得太快。

所以，有时间可以看看今天我要介绍的这款宽松版重疾险。

因为它不仅仅是一款健康告知十分宽松的重疾险；

它也是市场上唯一一款健康告知十分宽松还能保证续保20年的中端医疗险？！！

大家一定惊讶，重疾险宽松的产品大家也都见识过。

怎么还冒出一个健康告知宽松的医疗险，是中端医疗险，还能保证续保20年。

这是个什么逻辑。

今天，我就带大家一起看看这款复星联合出品的-医联有盟（瑞星保）重大疾病保障计划。

谈到瑞星保，有些了解重疾险的客户还是知道的。

这款其实也是今年年中刚出来的新品。

而它的最大魅力就在于健康告知极为宽松。

给了很多亚健康人群标体购买重疾险的机会。

831后，瑞星保重新升级为2.0版本，以医联有盟的名字重出江湖。

而重出江湖的它，整个重疾的逻辑虽然没有发生太大变化。

但是新增加的一般医疗必选项和附加中端医疗险的可选项，让这个产品多出了很多的组合想象。

今天，我们就来看看这款产品，保障利益如何，性价比如何，合同条款有没有什么“坑”？

老规矩，先说结论：

1、亚健康人群，无论是癌症患者还是三高，都有机会购买该产品；

2、保额和赔付杠杆是硬伤；

3、它其实最大的价值是一款保证续保20年的百万医疗险？！

4、产品有三大优势，4个坑，要注意辨别；

5、全健康管理：未病+已病+大病，全覆盖！！！

01

健康告知

医联有盟（瑞星保）是一款亚健康重疾险。

所谓亚健康就一定是健康告知有些问题的人群。

三高、结节、肝炎、超重、癌症、焦虑或抑郁症这些都是重疾险的敌人。

而它们在瑞星保面前都有可能标体承保。

比如甲状腺结节3类，乳腺结节3类，这两类亚健康问题在标准重疾险里都是被除外的。

除外的意思就是这2个部分引发的重大疾病，保司是不赔的。

再比如肿瘤标志物异常或者原位癌也是100%重疾险拒保。

这些人群是买不了任何标准的重疾险。

事实上，在我个人的核保实践里，超过30岁的成人在过去体检中或多或少都有一些健康问题。

这些问题在临床医学是完全没有大问题且感觉不到对身体的影响。

而在核保医学里， 保险是看它在未来20年发病的概率，会不会理赔。

所以，核保医学是比正常的临床医学要严格的多得多。

很多成人因为各种类型问题被标准重疾险拒保或者除外。

这个时候，我们就可以来看看医联有盟（瑞星保）这款产品了。

首先，购买任何保险类产品都要做健康告知：


从保险理赔司法实践来看，大部分法院判决不理赔，90%以上都是没有做好健康告知。

没有做好健康告知是客户的问题，不是保司的问题。

所以在国内司法本就保护投保人利益的前提下，一定要把健康告知做好！

其次，国内保险的健康告知是有限告知：

有限告知就是保司在健康告知选项里，问什么，你就答什么。

没有问到的，你可以不回答。

更不要自作主张主动告知人家没有问到的，这只会给自己增加更多的麻烦。

最后，我们来看看医联有盟（瑞星保）仅有4条健康告知：

1、过去一年内建议住院或手术，或者建议做进一步专项检查？



普通人如果不熟悉保险健康告知，看健康告知是会有些困难。

困难并非是难懂，而是健康告知的关键词。

好多时候，看似看懂了，但其实漏掉了核心关键词。

这一条，核心关键词：过去一年内。

这里的意思就是超过1年从来没有任何就医记录的，你就直接可以越过这一条了。

记得所有的健康告知都是要有书面记录的：体检或者就医 、买药记录。

次关键词：要被医生建议（住院或手术）、建议（专项复查）

这一年如果被医生建议住院或手术，那不好意思，你就要进入人工核保了；或者你再等一年，超过一年就可以不用告知；

这一年如果被医生建议专项检查，这几项检查都是非常大的检查，普通疾病很少会用到。

2、过去2年是否住院或手术



前面是建议你住院或者手术；

这里问的是不是你已经住院或手术。

如果有就要人工核保，或者等2年过后。

3、过去5年是否得过包括恶性肿瘤在内的严重疾病？



这条健康告知是瑞星保的精髓所在。

也是瑞星保认为最严重的疾病。

只要是5年内有得，那基本就是拒保；

但是如果超过5年，就不需要健康告知。

这是不是就惊人的宽松了。

这就意味着以上严重疾病包括癌症，只要超过5年，你都有可能购买这款重疾险，而且还是标体。

这就是这款重疾险最厉害之处。

4、不管多久都要告知的3种情况：



甲状腺结节、乳腺结节和肺结节，这3种结节类异常，只要到了4类或者没分类，那就要告知。

前面提到了三类在正常重疾险里就是除外，4类一定拒保。

但是在这里，3类是可以标体的。

看完以上4个健康告知，你就能感受到，这是一款健康告知极为宽松的产品。

严重疾病治愈后满5年，基本都有机会投保这个产品。

简直是宽松重疾险里的王炸。

当然，如此王炸的入门局面，一定会牺牲某些保障利益。

我们接下来看。

02

赔付杠杆

产品的确宽松，但是如果太贵了，就不一定有意义了。

毕竟，购买重疾险，赔付杠杆才是关键。

1、医联有盟（瑞星保）的第一个“坑”：保额最高只能20万。



没错，如果癌症等重大疾病都有机会购买这个类型产品。

那就意味着保司的风险还是很大的。

于是，复星联合控制风险的手段就是不允许你买太高保额。

所以，20万保额，就是这款产品的上限。

对于高收入家庭，20万保额的意义不大，其实可以放弃。

但对于中产收入家庭，杠一个20万保额可能还是有意义的。

我们接着看杠杆。

2、赔付杠杆

买重疾险，其实就是买赔付杠杆。

赔付杠杆就是用多少保费，撬起了多少倍的保额。

瑞星保就是一款重疾一次性赔的产品。

所以，我们来看看它的投保杠杆。

少儿重疾险杠杆

因为瑞星保可以孩子购买，这对于某些亚健康的小朋友也是友好的。

我们拿瑞星保和小青龙7号、青云卫6号做一个对比。



很显然， 如果孩子可以买正常的少儿重疾险，优选还是标准少儿重疾险。

因为即使是少儿重疾险里最贵的两个王牌，它们的赔付杠杆也是瑞星保的2倍以上。

但是如果孩子买不了别的重疾险，那显然瑞星保也至少有2倍以上的杠杆。

成人重疾险杠杆

我们和成人互联网重疾险的王牌超级玛丽15号和达尔文12号做对比：



显然，在成人重疾险里，瑞星保的优势就不那么明显了。

30岁的成人，购买瑞星保30年缴费期，总共交完后仅有1.3倍的杠杆。

医联有盟（瑞星保）的第二个“坑”：成人重疾险的赔付杠杆较低。

这样的杠杆还是相对较低的。

而标准成人重疾险则有2.4倍以上的杠杆。

考虑到瑞星保的投保人群本就是亚健康人群。

发生重疾的概率要远远高于正常标体。

因此1.3倍的杠杆虽然是弱势。

假设发病率比常人更高，那么杠杆的优势会被放大。

但整体来看，成人杠杆赔付率较低，仍旧是问题所在。

于是，医联有盟（瑞星保）想到了其他办法里弥补。

03

2大核心优势

我很少提前讲产品核心优势单独拎出来。

但是这款重疾险的本身条款并不是重点。

因为这个产品很好理解，就是一款一次重疾险，最高赔20万，中轻症是可选项。

核心重点是接下来的2大优势：

1、医联有盟（瑞星保）第一个优势：主险里自带一般医疗保险金



这款产品主险里自带“一般医疗保险金”。

报销额度是你购买额度的千分之五，一共给5年。

如果是20万额度，那每年就有1000元的报销额度。

这1000元可以根据普通医院就医报销，也可以是医院处方到药店买药，还可以是健康检查。

如果一直没用完，那么剩余的额度会以身故金的形式最终返还给你。

所以，使用如此宽泛，事实上这笔钱就是一个返利性质的必选增值服务。

考虑到这款产品后面需要至少5年健康体检报告。

这也应该算是升级后的瑞星保，把体检费用用这个形式送给客户的一种手段吧。

2、医联有盟（瑞星保）第二个优势：可以附加选择一个保证续保20年的百万医疗险

这个优势才是我认为此次瑞星保升级后最大的一个吸引点。

因为，但凡购买瑞星保的客户，大概率是买不到正常的医疗险产品。

我写过很多次的免健康告知或者简易告知的中端医疗险。

但是他们统一的特点都是不保证续保的。

而保证续保20年的百万医疗险，购买瑞星保的客户也是大概率会被除外部分责任或者拒保。

因为亚健康发病的概率比别人更大，对于医疗险的需求其实是最高的。

不保证续保，大家最担心的是今年理赔了，明年就不让你买了，拒保。

此次医联有盟（瑞星保）最大一个升级就是提供了一个：可保证续保二十年医疗险。



这款附加险的名字叫做：复星联合附加医联有盟长期医疗保险。

其核心特点：

次标友好：能买主险就能买附加险，不需要额外健告；

0免赔：

一般医疗责任：2万以下最高报销60%，2万以上报销100%；

重大疾病在特定医院上升特需，0免赔，100%报销；

20年保证续保：保证续保期间内，每年最高报销住院医疗200万元，保证续保期间内总赔付限额800万元

很显然，这就是一款我们特别熟悉的免健康告知中高端医疗险的架构。

既可以一般疾病住院0免赔，也可以重大疾病上升特需。

但事实上，这其实就是一款保证续保20年的百万医疗险。

因为它的重大疾病上升特需，不是所有医院都可以，是有指定医院的。



从以上的部分医院可以看到，大部分都是不入流的公立医院或者私立医院。

重大疾病我们是不太可能去这些医院就诊的。

所以，我们就简单把它理解为一款保证续保20年的百万医疗险产品就好。

一般情况下，亚健康人群大致只能买免健康告知产品。

所以，我们来和众民保中高端、平安人生和平安北极星免健康告知产品比较一下：

基本规则

优势一：小朋友也可以买；

我们知道免健康告知的产品基本上孩子是不能买的。

但是这款附加医疗险孩子0岁就可以购买；

优势二：报销额度最大；

这款医疗险核心是0免赔；

2万以内报销60%，超过2万报销100%；

劣势一：重大疾病只能指定医院特需0免赔

其他家都是重大疾病直接公立医院特需；

而他们家只能是指定医院特需，并且指定医院实在不怎么滴。

所以，这个选项劣势明显。

保障条款

其实医联有盟（瑞星保）在具体保障项目上还是有优势的。

我们最常见绝对不可少的：外购药、特定药品和质子重离子，它一个也不少。

同时，它的住院前后门急诊有45天，门诊手术也有前7天和后15天门诊，这点非常难得。

最关键的是，它自己还带有中端医疗险才有的：耐用医疗设备、手术植入器材和重大疾病康复保险金。

以上3点优势，多少都有复星联合星相守的影子，还是可以秒杀其他免健康告知的产品。

优势三：保证续保20年

这款产品其实最大的优势就是保证续保20年。



在保障条款好过其他免健康告知产品的前提下，它能够保证续保20年。

这其实又是复星联合在医疗险或者重疾险上的一个突破。

你能想象一个有癌症既往症客户还可以买一个保证续保20年的医疗险产品吗？

这是这个产品最大的一个突破和创新点。

让更多重大疾病患者在康复5年后，还有机会获得重疾保证和保证续保医疗险产品，简直是王炸！

价格费率

很显然，这款医疗险的价格定位是参考免健康告知中高端医疗险产品来的。

从整体价位来看，价格基本适中，在可以接受的范围内。

当然核心优势就是能保证续保。

04

保障责任VS合同条款

讲完核心优势，我们当然要回归重疾险的本质。

看看这款基本重疾险除了价格和核心优势外，有啥基本保障。



更新一：中轻症被改为了可选项。

我的建议大家还是要选择这个可选项。

因为中轻症尤其是轻症的发生概率很大。

而且国内都是自带中轻症豁免。

一旦得了轻症，后面的保费就不用交了。

我们的赔付杠杆当然就更高了。

作为亚健康人群，轻症的发病概率会比普通人高，要首选；

更新二：去掉了“癌症二次赔”
癌症二次赔，的确重要。

去掉它的目的也是很简单：太贵了，保费倒挂了。

现在的保费杠杆最高才2.4%。

假如带了癌症二次，那就基本保费和保额相等了，没有啥买的必要。

所以，去掉它就是消减保费的手段。

更新三：增加了“一般医疗险保险金”；

更新四：增加了“20年可续保百万医疗险”。

这2款的更新其实才是此次产品更新的王牌。

尤其是更新四，让亚健康人群可以买到保证续保20年的医疗险。

要知道医疗险才是我们家庭的底线，因为它的费用完全无法预估。

所以，为了医疗险，买这款重疾险，也是我极力推荐的首选。



1、重疾、中轻症赔付

120种重疾给付100%保额✖️健康系数

30种重疾给付60%保额✖️健康系数

45种重疾给付30%保额✖️健康系数

关键词：健康系数

所有的疾病赔付都和它有关。

我们看一下解释：

购买后，健康系数为100%；

第一年到第四年，你要完成保司指定的项目，100%系数不变；

未参加或者未完成，健康系数就会减少10%，最高减少到60%。

相应的重疾、中症和轻症赔付额度会随系数改变而改变。

很显然，这个健康系数很重要，它和你的额度直接关联。

那每年要完成什么指定项目呢：上传2年内的被保人体检报告



所以，购买这款重疾险，需要你在前4年，至少每年做一次体检。

而体检的费用前面其实也提到了：给你保额的千分之五，随时可以报销使用。

第五年开始，健康系数就不会发生变化了，保额永远是100%。

合同条款第三个坑：中轻症有“三同条款”。



三同：同一个疾病原因、同次医疗行为或者同次意外伤害

想想，三同出现的概率其实比重疾多次，中轻症出现的概率大的多。

这也就是为啥即使重疾去掉了三同，中轻症99%的保险合同还是会保留的核心原因。

有它在，就是可以减少赔付概率。

只不过因为是中轻症，没有到影响生死的地步，大家还能容忍。

目前没有中轻症三同的重疾险，我只看到了一个，就是那款最贵的工银安盛的御享欣生。

合同条款第四个坑：重疾赔付后，中症、轻症就不赔了。



传统的线下重疾险都是重疾赔付了，中轻症就不赔了。

但是互联网保险基本上重疾赔完，中轻症还可以赔。

但这款健康告知极为宽松，且带有20年保证续保医疗险。

所以，中轻症赔付也会随着重疾赔付而结束。

只不过，它的合同还是继续有效。

说白了，就是为了一般医疗保险金和附加的20年保证续保医疗险产品。

因此，如果选择这款重疾险，不附加医疗险，就丢失了它的最大亮点。

05

健康服务

医联有盟（瑞星保）不仅是一款重疾险；

它主打的是一系列健康管理服务。



前面是已病和大病。

那未病治理才是关键。

产品的第三大亮点：提供智能检测手表+健康管理服务



06

写在最后

作为一个亚健康重疾险，医联有盟（瑞星保）有不少缺点。

首先，额度太低。

20万的总保额，让很多高收入人群会觉得可有可无；

其次，是赔付杠杆。

在涨价后，重疾险尤其是成人重疾险本就赔付杠杆不高。

而作为亚健康重疾险，杠杆更是没有啥优势。

但瑕不掩瑜。

此次更新后，这款产品俨然已经成为了保证续保20年医疗险+重疾险的组合。

它让更多亚健康人群有机会在风险最难评估的医疗险里找到了自己的出路。

可以保证续保20年，保费不算贵，并且保障力度也比其他免健康告知医疗险强很多。

关键，这样的医疗险还能给类似癌症患者或者其他重大疾病患者，在患病5年后投保的机会。

这是此次这个产品最大的创新和革命。

20万的重疾赔付保额虽然不高；

但是400万的医疗保障额度才是关键。

重疾险的产品其实没有所谓最好的产品。

一定要根据自己的家庭情况去匹配最适合自己的产品。

有任何疑问或者需要购买，都欢迎加我微信：lingyagnzhixun。

因为你们的支持才是我不断客观测评产品，无保留分享的最大动力！

完！

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一些比较绕口的逻辑理论文章：

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