【香港保险100问】什么叫“用1块钱,办成100块钱的事”?保险的杠杆效应,到底有多神奇?(21)

什么大师特

PROTECT YOUR WEALTH, SECURE YOUR FUTURE



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你有没有听过你的保险顾问和你提过：“这款产品杠杆很高～～” 或者说：“越早买，年龄越小买，杠杆越高！”于是你心里开始嘀咕，啥叫杠杆越高？这怕不是忽悠我的话术吧！难道和我在股市里融资融券差不多？

那今天就来聊个特别“玄妙”但又极其硬核的概念——杠杆。一听到“杠杆”，很多在投资圈里摸爬斩棘的朋友可能马上就兴奋了：“这个我懂！融资融券、期货期权，加杠杆，搏一搏，单车变摩托嘛！”????️


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打住！打住！作为一个二级市场交过不少“学分”的过来人，我轻轻提醒你：你所熟知的投资杠杆，很可能只是“杠杆家族”里那个最狂野、最不羁的“小弟”。今天要登场揭秘的，是“杠杆家族”里那个最低调、最稳重，但关键时刻能量最惊人的“大哥大”——保险的保障杠杆！它能帮你实现“用1块钱，办成100块钱的事”的神奇效果！这到底是怎么做到的？它和投资杠杆有啥本质区别？为什么说，看懂了保险的杠杆，才算真正踏入了财富管理的“专业级”大门？今儿“小作文”力求一文讲透保险最底层的“财富魔法”，一起开启认知升级之旅！????


01
一个扎心的现实：我们赚钱的速度，可能永远追不上风险“吞钱”的速度！
咱们先来算一笔账。假设一个30岁的职场精英，年薪50万，每年理性消费矜矜业业地，能攒下20万。要攒到人生第一个100万，需要5年；攒到500万，需要25年。这还是在收入持续稳定、不发生任何意外情况下的理想状态。但在这个前往500万攒钱的这未来25年中的风险呢？

一场突如其来的重大疾病，比如癌症，从靶向药到ICU，花费50万、100万甚至更多，需要多久？可能只需要几个月，甚至几周。

一场不期而至的企业裁员，老板杀伐果断的通知你下周不用来了，给了你个N+3的包包让走人。可是下个月，家里那套500万的房子贷款300万每个月房屋贷款得照常还上，娃下个月的补课费也得缴，个个月要大几万才打得住，N+3的走人包包也经不住这么烧啊！

又或者，对自己搞投资过于自信，被大A虐到常年深度被迫躺平套牢，或一不小心上了XX信托的船遇到暴雷。当然，还有，剁手拔草去了，自己也不知道买了些啥，就这么买买买给花完了！

看到了吗？我们积累财富，是线性、缓慢的加法；而风险消耗财富，却可能是指数级、雪崩式的减法！面对这种“非对称性”的巨大风险，光靠“存钱”这种1:1的模式，是极其脆弱的。这就好比你想用一个水桶，去对抗一场森林大火，杯水车薪，无能为力。那怎么办？难道就听天由命吗？当然不！人类最伟大的智慧，就是发明了能够“四两拨千斤”的工具。

02
阿基米德的“财富魔法”：保险的杠杆到底是什么？

古希腊的阿基米德有句名言：“给我一个支点，我就能撬起整个地球。” 这就是杠杆最经典的描述。

在金融世界里，保险的杠杆，就是用一个“小小的支点”（你每年缴纳的保费），去撬动一个“巨大的地球”（几十万甚至上百万的保额）。

这听起来有点反直觉，钱怎么可能凭空变多呢？

这背后，依赖的是一个强大而古老的数学原理——大数法则（Law of Large Numbers）。



为了让大家秒懂，我们来打个比方，你把它想象成一个“消防队众筹”的游戏。

假设有一个村子，有1000户人家，每家都有一栋价值100万的木头房子。大家都知道，木头房子怕火灾，但谁家会着火，什么时候着火，完全没谱。

方案A（靠自己）： 每家都自己准备100万的“救火基金”存着。结果是，全村总共闲置了10亿的资金，就为了防范那个不确定的小概率事件。效率极低！
方案B（保险的玩法）： 村长（保险公司）站出来说：“乡亲们，咱们别各顾各了！据我测算，咱们村每年最多也就1户人家会着火。这样，咱们1000户人家，每家每年凑1000块钱（100万 ÷ 1000户），凑成一个100万的“公共救火基金”。平时这钱我帮大家拿去做点小理财。万一谁家真的不幸着火了，咱们就从这个基金里拿出100万，帮他把房子重新盖起来！”

看明白了吗？

你的保费（1000块），就是那个“小小的支点”。

你的保额（100万），就是那个“巨大的地球”。

杠杆倍数 = 100万 ÷ 1000 = 1000倍！

你只花了1000块钱，就获得了一个“一旦我家着火，就能获得100万重建款”的确定性承诺！这就是保险杠杆最神奇、最核心的价值所在！
它用“共担”的方式，把一个个人无法承受的、巨大的、不确定的灾难性风险，转化成了一个人人都负担得起、小额的、确定的年度成本。


03
投资杠杆 VS 保障杠杆：都是“加杠杆”，咋就不是一回事？
小编知道，这时很多“股友”会说：“加杠杆我也会啊！融资融券，我用10万的本金，能操作三五十万的股票，那杠杆不也挺高？”朋友，此“杠杆”非彼“杠杆”！它们虽然都叫“杠杆”，但一个是“天使”，一个是“魔鬼”（在某些时候）。

投资杠杆（进攻型杠杆）：

放大的是“不确定性”： 它既能放大你的收益，也能同等放大你的亏损！ 市场方向看对了，你赚得盆满钵满；看错了，可能直接“穿仓”，血本无归，甚至倒欠钱。



它的本质是“借钱”： 你是在向券商借钱投资，是要付利息的。我称之为“跑车的涡轮增压”： 能让你跑得更快，但也会让翻车的后果更惨烈。

保障杠杆（防御型杠杆）：

创造的是“确定性”： 无论市场如何波动，无论你投资是赚是亏，这份保障的承诺是写进合同里的，是确定的。它能在你最需要钱的时候，给你一笔确定的钱。它的本质是“风险转移”： 你是把风险转移给了保险公司这个“风险池”。我称之为“跑车的安全气囊”： 它不会让你跑得更快，但能在你翻车的时候，保住你的命！

一个成熟的“车手”（投资者），既要懂得踩油门（进攻型杠杆），更要确保自己的“安全气囊”（防御型杠杆）是顶配的！ 光有油门没有气囊，那不叫“赛车”，那叫“玩命”！

04
为什么说香港保险的“杠杆”更给力？
既然保障杠杆这么重要，那在哪儿配，差别大吗？作为一个凡事喜欢“优中选优”的“细节控”，小编必须说，香港保险的“杠杆”，在各方面确实做得更“极致”一点。

“杠杆臂”更长（保费更便宜）：

还记得我们上一期讲的吗？因为风险成本、资金成本等原因，香港保险在同等保额下，保费可能更便宜。这意味着，你用同样大小的“力”（保费），可以撬动一个更重的“地球”（更高的保额）！ 杠杆倍数自然就更高了。关于为什么香港保险更“便宜”，我们有专门的文章解读，请点击：【香港保险100问】为什么说香港保险更便宜？(19)

“支点”更稳固（法律监管更成熟）：

香港拥有超过180年历史的保险市场和健全的法律监管体系，对合同精神的尊重深入骨髓。“不可争议条款”等设计，都让这份杠杆承诺的“支点”更加稳固，让你用得更安心。

“杠杆”会“成长”（非保证收益的加持，全球投资收益更高）：

这是香港保险，尤其是人寿产品最“哇塞”的地方！内地大部分寿险产品的保额是固定的。而香港的终身寿险，除了一个“保证身故赔偿”外，通常还有一个“非保证归原红利及特别红利”（即我们常说的分红）。这意味着，随着时间的推移，你的总身故赔偿额（保证+非保证）会像滚雪球一样越滚越大！你的杠杆，不是一成不变的，而是一个会“长大”的杠杆！

05
案例拆解：让“杠杆”看得见摸得着——保C的“自主未来”储蓄人寿保险
光说不练假把式。咱们直接上案例，看看香港保险的杠杆到底有多“香”！今天来拆解保C公司的“自主未来”（LFREE）终身寿险。

“LFREE”这个名字就很有意思，我理解为 Life Free (人生自由) 和 Leverage Free (轻松玩转杠杆)。它是一款专注于高保障杠杆和财富传承的人寿产品。我们来看一个具体的案例分析：

人物： 30岁的“李先生”，不吸烟，身体健康。
目标： 希望用较少的投入，为家人锁定一份高额的保障，确保万一自己发生不幸，家人的生活品质不受影响，房贷、子女教育都能有“接盘侠”。
方案： 投保香港保C的“自主未来”LFREE终身人寿计划，保额100万美元，选择20年缴费，每年保费约1.6万美元。

我们来看看这个方案的“杠杆”有多惊人：

第一年： 李先生只交了1.6万美元，万一不幸身故，家人可以拿到100万美元的身故赔偿！杠杆倍数高达63倍！ ???? 这是任何储蓄、理财都无法企及的“钞能力”！


缴费期满（第20年）： 在缴费期20年内，李先生总共投入约31万美元。此时，我们来看保单第20年，即李先生50岁时对应的总身故赔偿（= 保证+预期非保证分红）：按当前预期分红率，总身故赔偿可能已经增长到约130万美元！
到李先生70岁时： 他早已不用再交保费，但这份人寿保障的雪球还在滚！按当前预期分红率，李先生70岁时对应的预期总身故赔偿可能已增长到约246万美元！（注意，李先生期初投保额只是100万美元，后面投保额逐年递增）。而他的总投入，依然只是那31万美元！
问：这个人寿计划必须要等到投保人生命终止才可以取现吗？A:
当然不是！事实上保单持有人可以按照自己需求，在保单滚存一段时间之后开始取现。所以这款人寿，不仅仅具备高杠杆效能，同时还是一笔收益较高的储蓄产品。

【划重点????】：

超高初始杠杆： 保C这款《自主未来》终身人寿储蓄计划，在投保初期就提供了极高的保障杠杆，完美解决了中青年人 “责任重大但积蓄不多”的痛点。（尤其是“上有老下有小公司还有一堆宝”的中年顶梁柱们！）
会“长大”的杠杆： 通过分红机制，保额随着时间不断增值，有效对抗通货膨胀，确保这份爱的保障“不缩水”。
财富传承的“放大器”： 在生命终点，它能将你投入的本金，放大几十倍，精准、免税（在香港无遗产税）、免纠纷地传承给你的挚爱。

这就是香港优质人寿产品的魅力：它不仅是一个“安全气囊”，更是一个“财富放大器”！


结语聪明的人生，都懂得“加杠杆”
财富的世界，从来都不是靠“蛮力”取胜的。懂得巧妙运用工具和规则，才是真正的智慧。保险的杠杆效应，就是普通人能够合法合规地“以小博大”，对抗人生巨大不确定性的最强“金融武器”。它不是让你一夜暴富的工具，但它能确保你，和你的家人，不会因为一场意外或疾病而一夜返贫。别再只盯着投资账户里那个跳动的百分比了。静下心来，审视一下你的家庭财富大厦，问问自己：我的“安全气囊”装好了吗？我的“防御杠杆”配足了吗？聪明的人生，都懂得加杠杆。一种是创造财富的杠杆，另一种，是守护财富的杠杆。 两者，缺一不可。如果你想深入了解，如何为自己和家人，配置一份《自主未来》这样，具有超高“成长型”杠杆的“人生保障计划”，或者想测算一下属于你的“杠杆倍数”，请随时在后台戳小编！ 睿智的投资者，从不裸奔！❤️




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