避坑 ︱ 网红＂百万医疗＂是真的＂保险＂吗?

永远就三年疗

险种形态篇

嘿，小伙伴们：

今天给大家带来市面上畅销的百万医疗险的避坑分析、产品测评的分享哦

。

2016年以来，百万医疗保险以"网红保险"姿态打入了中端医疗市场，可能有很多保险小白会问我，我不是都已经有社保了吗，还需要额外购买医疗险吗？（点击

了解一下，"社保医疗的报销缺口"）



互联网化的"百万医疗险"的年交保险只需要几百元，低门槛的网红医疗险让很多小伙伴发出了质疑，真的只需要一顿饭钱吗？这个保险能赔吗？



当然，这个问题的回答是：对，一顿饭钱，而且赔！



百万医疗产品测评

目前市面上的百万医疗百花齐放，单纯比价格的购买方式并不可取，原因有两点：
第一：产品价格本来就不高，各家机构为了抢夺市场争相压低保费，提供相关服务也会占用成本费用。

第二：一些公司虽然表面看起来价格低廉，但是在产品设计上存在问题，比如一款银保渠道畅销的百万医疗险产品规定，特殊门诊不报肿瘤靶向药、免疫疗法、内分泌疗法，而这几种治疗方法对癌症有很多分型都有着不俗的疗效，但价格高昂，一般来说医保不报销或者报销的比例极低。



选择一款王牌百万医疗，首先要看的是产品的免责内容、续保条款、停售条款，其次才是报销的额度和保障范围。

避坑一：保证续保条款

保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，消费者提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保合同。含有保证续保条款的健康保险产品，不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。



短期健康险产品，百万医疗最大的问题还在于"保证续保"。根据唐保宝的明察暗访，市面上的百万医疗产品大多属于一年期产品，均不含保证续保条款，保险公司有自主调整费率的权利。当然，市场上也有除一年期产品之外的百万医疗产品，如某产品提出了"6年保证续保"，另一款产品保证续保期3年等，虽然6年的更长，但短期险本质不变，同样有面临到期无法续保的隐忧。所以"可续保至XX周岁"的宣传就存在误导的嫌疑。

避坑二：产品停售

上述的A产品、B产品、C产品、D产品均规定了停售了不接受续保，微医保在续保条款中未能对停售情形做出明确规定，其条款称，不接受续保的条件包括"续保时年龄超过100周岁、消费者身故、合同约定其他条款所列情况、不如实告知、欺诈等不符合续保条件等"。



因此，某产品宣传显示"可逐年续保，最高到100岁，免等待期，免健康告知，不因理赔或身体状况变化单独调整个人保费"，但未提出具体的停售续保方案。

据《每日经济新闻》2018年6月报道，有的保险公司在条款中规定了"停售不续保"，但在产品销售页上，标明"产品停售，客户可以选择升级同类型的其他产品"。



在产品销售中，业务员往往强调"可续保至N岁"等长期险种概念，很容易让我们的伙伴们对此产生对产品的误解，一方面会造成伙伴们申请时无法理赔的情况；另一方面，在无法续保后又丧失了投保其他保险的资格。

避坑三：买了百万医疗险，就可以不买重疾险

看到这里，相信很多盆友都想说一句，保险真是套路深呀。



那购买了百万医疗险，还需要购买重疾险吗？

其实，两者并不冲突，险种的功能不同，使用的方法也不一样。（点击了解

"医疗险"、"重疾险"、"意外险"、"寿险"的基本常识）

百万医疗险是解决在医院大额医疗费用报销的问题，将高昂的医疗费用化解成免赔额一万，极大的解决了盆友们在应付重大疾病所需承担昂贵医疗费用的问题。虽然，断续的风险依然存在，但因其价格低，保障高的优势，基本上算是人手必备打怪升级网红款的产品。

重疾保险，解决的是收入损失问题，没有续保条款一说。

所以，重疾险才算是"真正的保险"。



写到这里呢，我想说，专业的事情就请交给专业的人来办吧。所以，伙伴们赶快来领取你们的专属理财计划书吧。

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作者：Family 唐保宝