3分钟保险科学之意外险

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国庆假期结束，想必大家也开始认认真真的 摸鱼 工作了吧，回顾假期，本以为国内已经挤得不行，后来才发现，中国游客已经占领全球了有多少人呢？


01
大量中国人里含少量外国人瑞士的卡丁车，堵了

悉尼的船，堵了

泰国的洞，堵了

连非洲大草原，都堵了...



（以上图片来自互联网）不知道的还以为郑和又带一批人下西洋了，我也发现朋友圈被好友们全球各地的美景刷圈了














左右滑动查看更多看来今年旅游收入会有明显提升，查了下上海机场边检，光是假期前四天，浦东机场口岸出入境人员数达41万人次，较2024年同期增长约24%；不幸的是，出去的人了，出事的人和频率也多了...


02
出国后的“安全水土不服症”


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此类恶性重大事件仅官方通报就不胜枚举，更别说发生的摔伤、交通事故、动物咬伤、中毒、抢劫等等小中型事故。其实，中国驻美国、澳大利亚、加拿大等十余国的领事馆早就国人出国后“安全水土不服症”给出过官方提醒。甚至，驻日大使馆更特别强调“强烈建议来日游客提前购买医疗保险以备不时之需”，因为一旦遇到突发情况，你面临的可能是无法承担的高昂医疗费。

我今年去巴厘岛度假，回来看新闻才知道我们去佩尼达岛那条航线的一条船，第二天，它翻了...想想就后怕在国内出意外，多是运气差；在国外不出意外，才是运气好为什么很多国人出国后会患有“安全水土不服症”呢？一句话总结：“目的地的风险错配”和“自身的保障缺失”，我们把“国内的安全行为模式”套用在“国外更高风险的环境”中，同时又没有给自己配置足够的意外保障。具体来说，是以下3方面：1、习惯&多金。中国是全球治安最好的国家之一，游客出国后仍然保持原有习惯，如深夜独自外出、对陌生人缺乏警惕、行车方向冲突等。同时，中国游客常因携带较多现金、喜好购买奢侈品而成为别人眼里的“财神爷”。2、意识差别。国内整体社会安全意识较强，国民对公共安全有较高依赖。国外更强调个人责任和风险自担。例如，他们会强调个人有责任了解目的地风险、购买保险并掌握基本的急救技能（日本中学生普及率达92%）3、商业体系。国内民众对商业保险的认知还存在比较大的信息差。国外发达国家的商业保险普及度更成熟，民众为自己配置的意外保障更全面，这也促使政府进一步将安全保障的社会责任转移给个人承担前两条只要知道了，就可以快速弥补，但是对于第三条这种专业度强的问题该怎么解呢？那你就来对地方啦，关注“家庭保障研习社”，没有销售的套路和话术，只有科学的数据和算法，cici酱为你剖析保险的底层逻辑，定制自己的财富曲线。顺着双节旅游的话题，今天我们先看，意外险。


03
  意外险的功效  不同级别损伤在全球和中国发生的概率、影响、以及意外险在不同场景下起到的不同作用

表格说明：在中国保险业中，最核心、最通用的标准是中国人民银行发布的《人身保险伤残评定标准》，但全球和中国的公开统计数据极少按照《人身保险伤残评定标准》的一至十级来分类，更多是统计“意外伤害”的整体情况或按“残疾”程度划分。因此，我基于世界卫生组织（WHO）、世界银行、中国残联、国家统计局等机构的相关数据，进行推演和估算后构建起该分析模型，该模型意义在于揭示规律，而非提供精确的官方统计通过以上表格我们可以总结以下三个结论：

1、风险与赔付的对等性：概率低损失大的风险（1-3级伤残），高比例赔付；概率高损失可控的风险（9-10级伤残），做基础补偿。这体现了意外险“杠杆作用”和“补偿作用”的结合。2、保额是王道：严重伤残可产生数十万至数百万的经济损失，如10万保额的配置，对于4级以上伤残几乎是杯水车薪。因此，足额投保非常重要，但意外险的杠杆很高，年保费一般只在几十到几百元之间。（保费是用户缴纳的费用，保额是保司赔偿的上限）3、弥补社保缺口：表中的“直接经济损失”很多都是社保不报销或按比例报销的（如自费药、特需病房费用）。意外险赔付是一次性给付现金，客户可以自由支配，有效弥补社保不足。

04
  哪些人需配置意外险   各年龄段意外风险特征与保险配置重点解析


数据来源于中国疾病预防控制中心、世界卫生组织（WHO） 基于上表再做三点补充总结：

1、动态配置原则：意外险必须根据人生各阶段的主要风险，动态调整保障策略和保额。为孩子、家庭顶梁柱、父母配置意外险的思路是完全不同的。2、保额是核心：对于创造主要家庭收入的家庭成员，意外伤残保额的重要性甚至高于身故保额。因为严重伤残带来的长期护理和收入中断，对家庭的经济拖累更大。应利用意外险的“杠杆作用”，用少量保费撬动高额保障。3、保障责任要实用：对于儿童和老人，意外医疗的报销条件（是否限社保、免赔额、赔付比例） 更重要。意外住院津贴是一项非常实用且性价比高的责任，能有效覆盖隐性成本。

除了年龄维度的考虑，以下三类人群要特别关注下意外险：1、经常出国：事故发生率高，医疗费用高昂，基本是国内3倍左右2、喜欢极限运动（如滑雪/跳伞）：事故一旦发生，基本是6级以上伤残，给家庭带来严重甚至毁灭性打击3、喜欢身体对抗类运动（如篮球/足球）：高频区域，骨折、韧带拉伤/撕裂是常事，对短期收入和工作会有一定影响，康复训练不当也基本是爱好的终点

“异乡晴雨皆无惧，已筑长风万里墙”，用做科学的严谨性提供专业精准的方案，成为每一个你的雪中送炭者，而非晴天撑伞人。

参考文献

[1]Bachani AM, Peden M, Gururaj G, et al.Chapter 3, Road Traffic Injuries.Injury Prevention and Environmental Health. 3rd edition

[2]WHO.Global status report on road safety 2023.

[4]苏州市教育局.https://jyj.suzhou.gov.cn/szjyj/gnsd/201609/ZGCS4EVAM3DZZA04L6ZG2KPEFYFSDLD2.shtml

[3]Despite notable progress, road safety remains urgent global issue – PAHO/WHO.https://gangaspain.es/2023/12/14/despite-notable-progress-road-safety-remains-urgent-global-issue-paho-who/

[6]国家卫生健康委员会疾病预防控制局等.中国伤害状况报告2019

[7]彭芸.中国青少年儿童伤害现状回顾报告摘要

作者：微信文章