香港保险 2 年缴优惠全攻略:预缴利率最高 10.1%!快返本、高流动产品汇总

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当下香港保险市场，2 年缴（2pay）产品凭借 “快返本、高流动、快增值” 的核心优势，迅速成为投资者新宠。不同于传统长期缴费产品，2 年缴能以更短的资金占用周期，搭配限时高额优惠，实现资产灵活配置。本文整理了 9 家头部保司的 2 年缴热门产品，从核心优势到优惠细节逐一拆解，助你精准把握红利窗口期。



一、2 年缴产品核心优势：为什么它成了 “香饽饽”？

相比 5 年缴、10 年缴等传统方案，2 年缴产品的吸引力集中在三点：

资金占用周期短：仅需 2 年完成缴费，避免长期资金锁定，适合希望快速布局的投资者；回本速度快：多数产品保证回本时间在 12-15 年，部分预期 3 年即可回本（如中银 “月悦出息”），流动性远超传统储蓄险；优惠力度大：预缴利率普遍在 4%-10.1%，叠加首年保费折扣 / 回赠，最高累计优惠可达15.85% 年缴保费，进一步放大收益。

二、9 家保司 2 年缴产品优惠汇总（2025 年 9 月更新）

以下为各保司 2 年缴明星产品的核心信息，包含产品亮点、优惠力度及截止时间，数据以保司官方最新文件为准：

保险公司	产品名称	核心优势	保费折扣/回赠	预缴优惠 （保证利率）	优惠截止时间 （关键节点）	最高累计优惠
中国人寿（海外）	傲珑盛世	英式分红，40 年 IRR6.5%；支持 257+6 大提领密码；新增 “保单暂托人” 传承功能	无	每年 5%	即时更新（无固定截止）	5% 年缴保费
太保寿险（香港）	金如意	全港首款 2 年缴对接养老社区；保证 IRR1.5%，12 年回本；257 提领无门槛	首年保费 8%（无门槛）	每年 4.5%	9 月 30 日投保，11 月 30 日前签发	12.3% 年缴保费
中银人寿（香港）	月悦出息	美式分红，第 2 年起保证每月派息；预期 3 年回本，现金红利无损本金	首年保费 1%	每年 4%	9 月 30 日投保，10 月 30 日前递交	5% 年缴保费
中银人寿（香港）	薪火传承环球	多元货币储蓄险；首日退保现价高，适合保费融资；保证回报高	首年保费 5%（美元保单）	每年 6%	9 月 30 日投保，10 月 30 日前递交	11% 年缴保费
宏利	宏挚传承	保证 + 预期收益双高；市场首创 “无忧选提取”，无需部分退保	首年保费最高 5%（≥25 万美元）	无	10 月 20 日前投保	5% 年缴保费
万通	富饶千秋 PIS	前 20 年回报居市场一梯队；12 种转年金权益，确保终身现金流	首年保费最高 6%（≥25 万美元）	每年 5.5%（美元保单）	9 月 30 日投保，10 月 31 日前批核	11.5% 年缴保费
永明	万年青星河尊享 2	保证回报 1%；归原红利一经派发只增不减；225 强劲提领能力	首年保费最高 4.8%（≥10 万美元）	每年 5.5%	9 月 30 日投保，10 月 31 日前缮发	10.3% 年缴保费
周大福人寿	匠心传承 2（尊尚版）	中前期回报领先；首创“财富跃进” 选项，可自主调整股债比例提升收益	无	最高 10.1%（≥50 万美元）	9 月 30 日投保，10 月 31 日前批核	10.1% 年缴保费
忠意	启航创富（卓越版）	中期储蓄王者，第 20 年预期 IRR6.15%；支持灵活传承	首年保费最高 5%（≥100 万美元）	每年 4.8%	9 月 30 日投保，11 月 30 日前签发	9.8% 年缴保费
安达	传承守创 V - 丰成	中后期（15-60 年）潜在回报优；支持定期提取、年金转换	首年保费 10%+ 额外 2%（搭豁免险）	每年 4%（非保证）	9 月 30 日投保，10 月 31 日前缮发	16% 年缴保费

三、重点产品深度解析：哪款更适合你？

1. 高收益首选：周大福人寿「匠心传承 2」

核心亮点：预缴利率 10.1%（美元保单，年缴≥50 万美元），为目前市场最高；中前期回报突出，可通过 “财富跃进” 调整股债比例，自主把控风险与收益。适合人群：资金量较大（年缴≥50 万美元）、追求短期高优惠，且希望灵活调整资产配置的投资者。

2. 养老 + 理财双需求：太保寿险「金如意」

核心亮点：全港唯一 2 年缴对接高品质养老社区的产品，满足 “资产增值 + 养老保障” 双重需求；保证 IRR1.5%，12 年回本，安全性强。优惠计算示例：年缴 10 万美元，2 年总保费 20 万美元

首年保费折扣 8%：少缴 0.8 万美元；预缴 2 年保费享 4.5% 年息：再省 0.43 万美元；总优惠 1.23 万美元，相当于年缴保费的 12.3%。

适合人群：35-55 岁，有养老规划，希望兼顾资产稳健增值与养老资源的投资者。

3. 每月现金流需求：中银人寿「月悦出息」

核心亮点：市场罕有的 “每月派息” 储蓄险，第 2 个保单周年日起即可每月领取红利，现金红利无损本金，像 “海外房产收租” 一样稳定；预期 3 年回本，流动性拉满。适合人群：临近退休、需要每月被动收入，或希望 “分散现金流” 的投资者（如子女留学按月供款）。

4. 保费融资优选：中银人寿「薪火传承环球」

核心亮点：首日退保现价高，配合银行低息贷款做保费融资，可放大杠杆收益；支持多元货币转换，对冲汇率风险。适合人群：熟悉金融杠杆操作、希望通过保费融资提升资金利用率的专业投资者。

四、投保注意事项：避免踩坑！

关注 “关键时间节点”：优惠截止时间分 “投保截止”“递交截止”“签发 / 批核截止”，需预留 1-2 周流程时间（如太保 “9 月 30 日投保”，需提前准备材料，避免错过 11 月 30 日签发）。确认 “预缴利息性质”：多数产品为保证利率（如万通 5.5%、永明 5.5%），少数为 “非保证”（如安达 4%），优先选保证利率产品，收益更确定。匹配 “自身资金周期”：2 年缴需在 2 年内完成全额缴费，需确保资金流动性，避免因短期资金压力影响保单效力。核对 “保费门槛”：部分优惠有保费阶梯（如宏利 5% 折扣需年缴≥25 万美元），需根据自身资金量选择对应档位，最大化优惠。

总结：2 年缴产品适合谁？

如果你符合以下任一情况，2 年缴香港保险值得重点考虑：

希望短期完成资产配置（2 年缴费），不想长期锁定资金；追求高流动性，期待 15 年内回本，中期可灵活提取资金；看重限时高优惠，想通过预缴利率、保费折扣放大收益；有特定需求（如养老社区、每月现金流、保费融资），需要产品功能与理财目标匹配。

最后提醒：香港保险投保需符合 “健康告知”“资金来源证明” 等要求，建议结合自身风险承受能力、长期规划，在专业顾问指导下选择产品。优惠政策可能随时调整，最终以保司官方文件为准！



作者：微信文章