年金险测评 |恒安标准幸福到老长寿2.0养老年金保险(分红型) 类信托设计

普通人物怨

在世界财富管理领域，信托一直备受富豪阶层的青睐，比如：传媒大亨默多克通过巧妙的信托安排，在多次婚姻变动中确保了家族对企业的控制权，这背后，彰显了信托在财富保护中的独特价值。

信托的核心魅力在于：通过这种安排，委托人不再拥有财产的所有权，却能保留财产的受益权。这一设计既保证了财产的独立性，使其不受自身债务、婚姻变动等因素的影响，又能让委托人和家庭成员持续享受财富带来的收益。

今天介绍的恒安标准幸福到老长寿2.0养老年金保险（分红型），正是借鉴了这种"类信托"设计理念，让你的养老金专款专用，确保晚年生活品质。
一、养老金领取日后，现金价值归零

这一设计颇具智慧：现金价值归零意味着保单不再具备变现价值。如此一来，任何人都无法通过处置保单获得利益——无论是投保人退保、债权人追偿，还是夫妻财产分割。但这完全不影响被保险人按时领取养老金的权利，真正实现了"财富保护"的目的。
二、养老金领取日后，身故保险金为0

养老金通常有三大利益：现金价值、身故保险金和领取金额。这款产品通过放弃前两项，实现了领取利益的最大化，充分保障被保险人的养老需求，同时减少资金占用，提高资金使用效率。

首个养老金领取日前，被保险人若身故，身故保险金为max{已交保费、初始保险金额对应现金价值}，同时加上被保险人身故时累计红利保险金额对应的现金价值。


三、三种领取方式，满足不同需求

产品提供三种保证给付期间选择，每种都有其独特优势：

无保证给付期间：养老金开始领取后，被保险人身故时，无论已领取多少，保险公司不再承担给付责任。这种方式下，保单受益人只有被保险人自己，与保险公司对赌的杠杆最大，从而实现领取利益最大化，让您在生前享受更多。

保证给付20年/30年：若被保险人在保证期内身故，剩余的养老金将由指定受益人继续领取，领取方式和金额与被保险人生前一致。这样的安排既能让受益人继续享受保险公司的分红，又能避免大笔一次性给付可能导致的无节制花费。



（注：领取年龄越大，三种选择下的领取金额差异越明显；领取年龄越小，差异相对较小。）
四、英式保额分红，提升养老品质

该产品采用英式保额分红方式，以有效保险金额作为利益分配基础，使养老保险金随有效保险金额增长而不断提升。包括：

年度分红：直接增加至有效保险金额且参与再分红，实现有效保险金额逐年累积；

终了分红：在养老保险金领取起始日的前一日一次性转换成年度红利，进一步提高有效保险金额。

五、主要投保规则


投保案例直观看

王女士，40岁公司高管，计划55岁退休。预计退休金约6000元/月，参照当地养老机构1万元/月的标准，她决定为自己补充每月4000元的养老金。

经过规划，她选择趸交80万保费，55岁开始领取，保证领取20年。这样，她就能安心享受高质量的晚年生活，无需担心养老金被挪用的风险。

假设红利实现率可以100%达成，王女士57岁时，养老金每月就可以达到4000元，并且逐年增加，使得高龄保障更充足。

75岁时，预计生存总收益117万，是总保费1.46倍；85岁时，预计生存总收益192万，是总保费2.4倍。活得越久、领取越多。

如果想了解自己专属养老方案，添加微信mengsh_123，一对一咨询。



本产品为分红型保险，分红收益不确定
关于恒安标准人寿

恒安标准人寿于2003年12月成立，总部设在天津，股东为天津市泰达国际控股（集团）有限公司和英国安本集团，各出资50%。截至2024年底，公司注册资本已逾40.46亿元人民币。

公司成立二十一年来，已在天津、青岛、北京、山东、江苏、辽宁、四川、河南、广东、大连设立10家分公司，下辖60余家销售机构。

公司经营指标优秀，分红持续稳定。曾连续5年（2020-2024）被《21世纪经纪报道》授予"稳健经营保险公司"称号，截至2024年第4季度累计33次获得风险管理分类监管A类评价。





结语： 养老是每个人终将面对的课题，提前规划，选择合适的产品，才能确保晚年生活从容不迫。恒安标准幸福到老长寿2.0养老年金保险（分红型）的类信托设计，正是为了让您的养老金真正"专款专用"，为您打造一个确定、安稳的晚年生活。

本文内容仅供参考，具体保险责任、责任免除、费用缴纳等均以保险合同约定为准。

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作者简介：晓梦，注册会计师转型的保险经纪人、高级财富传承管理师。由服务企业上市融资、财务管理，转型为服务私人财富守护。在低利率和老龄化的时代里，希望帮助更多人存下养老钱，把钱留给自己想要给的人。



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