团体意外险附加交通工具意外险:保险事故赔偿能否累计赔付?

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案例展示

导语：

每次给顾客找方案时，

都会被问下面2款团意险有什么区别呢，

团意险不是保障24小时意外的嘛，

不写就不涵盖公共交通工具保障了吗？

写了这些保障会多赔吗？

图一



图二



今天我们就通过保险原理与法律依据以及案例来看看，是如何进行赔偿的，是否可以累计叠加赔偿呢？

定义与案例解析



     购买团体意外险同时附加交通工具意外险时，交通意外身故赔偿通常可以叠加，核心原因是 “意外身故” 属于定额给付型保险责任，遵循 “多投多赔” 原则，具体分析如下：

保险原理与法律依据

     根据《保险法》及保险规则，保险责任分为 “定额给付型” 和 “损失补偿型”：

一、定额给付型责任（身故、伤残）：

       可累计，但有抵扣细节

团体意外险的基础意外身故 / 伤残责任与附加交通工具意外险的身故 / 伤残责任，属于定额给付型保险责任（以 “约定保额” 为赔付依据，不限制多份保险叠加），因此通常可以累计赔付，但需注意以下规则：

1. 身故与伤残的抵扣规则

若被保险人先因交通意外获赔 “附加交通工具意外险的伤残保险金”，之后身故，身故保险金需扣除已赔付的伤残保险金（多家保险公司条款均明确此规则，如提及：身故保险金 = 约定保额 - 累计已付伤残保险金）。

2. 同一事故类别保额上限
部分附加险条款会约定 “同一类交通意外事故，累计赔付以该附加险保额为限”（如摘要 1 中 “每一类客运公共交通工具下的累计给付金额以该类保额为限”），但这是指附加险内部的限额，不影响与 “基础团体意外险” 的责任累计。

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二、损失补偿型责任（意外医疗）：

不可累计，仅报销实际损失
若团体意外险和附加交通工具意外险都包含 “意外医疗责任”，因医疗责任属于损失补偿型（赔偿总额不超过实际医疗花费），因此不能累计获利—— 需扣除从其他保险（或社保、单位报销等途径）已获得的补偿，仅报销剩余未补偿的医疗费用。

三、案例说明（结合保障表与参考条款）

   假设某企业为员工投保：

基础团体意外险：意外伤害身故 / 伤残保额 120 万（如用户提供的保障表）；

附加交通工具意外险：民用航空意外身故保额 30 万（如保障表 “民用航空飞机意外身故及伤残保障 30 万”）。

   情形 1：员工因乘坐民航班机意外身故

基础团意险赔付：120 万（意外身故责任）；

附加交通意外险赔付：30 万（民用航空意外身故责任）；

累计赔付 ：120万+30万=150万

   情形 2：员工因乘坐民航班机意外伤残（评定为 10 级，对应给付比例 10%），后身故

第一步（伤残）：

附加交通意外险先赔付伤残金=30万X10%=3万；

第二步（身故）：

基础团意险身故金：120 万；

附加交通意外险身故金 ：30万-3万（已付伤残定金）=27万

累计赔付：120万+27万=147万

  总结

身故、伤残等定额给付型责任：只要分属 “基础团体意外险” 和 “附加交通工具意外险” 的不同责任，通常可累计赔付；

意外医疗等损失补偿型责任：不可累计，仅报销实际未补偿的医疗花费；

具体赔付需以保险合同的 “保额约定”“抵扣规则” 为准

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作者：微信文章