重疾险20年后可以返还本金吗?很多人算完账都沉默了!

dxf17

朋友，你是不是也有过这样的想法？

“每年交大几千的重疾险，要是平平安安没生病，这钱不就打水漂了？”

“要是能像理财一样，20年后把本金拿回来就好了。”

今天，我们就来彻底聊清楚这个话题：重疾险，20年后到底能不能返还本金？

答案，可能和你想的不太一样。

01

先搞懂：重疾险“返本金”，根本不是一回事！

重疾险分“消费型” 和 “返还型（储蓄型）”，这两种 “返本金” 的可能性，差得不是一点半点。

消费型重疾险，核心是“纯保障”。


保费便宜，只保重疾、中症、轻症这些责任。

就像买车险，没出险不会退保费一样，

你买了消费型重疾险，交20年保终身或定期，要是一辈子没生病，保险公司不会返一分钱。

返还型（储蓄型）重疾险，比消费型多了“储蓄功能”，保费也更贵。

它的 “返还” 有两种情况：

要么是到约定年龄（比如 60岁、70岁）没生病返保费，要么是退保时拿 “现金价值”（保单值的钱）。

但这两种，都不是 “交满20年就一定返”。

02

消费型重疾险：20年想返本金？基本不可能

为什么说消费型重疾险20年难返本金？

因为它的设计逻辑就是 “用少钱换高保障”，保费里几乎没有 “储蓄成本”。

比如市面上一款消费型重疾险，30岁女性买 50万保额，交20年保终身，每年保费大概4000元，20年累计交8万。

要是20年后没生病，想拿回8万？根本不可能。

消费型重疾险没有返还条款，没出险的话，保费就是 “消费” 掉了，用来给其他出险的人赔保额。

而且消费型重疾险的现金价值普遍很低。


20 年时，现金价值可能只有几千块，连累计保费的零头都不到，完全谈不上 “返本金”。

03

还型（储蓄型）重疾险：20年能返吗？看2个关键

想从返还型重疾险里“拿本金”，得看两个关键条件，少一个都不行。

第一个关键：有没有“满期返还” 条款？

少数返还型重疾险会写“保至70岁，若70岁前没出险，返还120%累计保费”。

但这种是“保到约定年龄才返”，不是 “交满 20 年就返”。

比如你30岁买，交20年，要等到70岁才能拿返还，50岁（交满20年）时想拿，门都没有。

第二个关键：现金价值有没有超过累计保费？

大多数返还型重疾险没有“满期返还”，只能靠退保拿现金价值。

但现金价值增长很慢，不是交满20年就一定能超过总保费，这也是很多人踩坑的地方。

04

拿达尔文12号举例：30岁男买50万，20年能返多少？



达尔文12号是热门的储蓄型重疾险（保障终身，30年缴费），我们用官方现金价值表（数据来源：达尔文12号投保手册）算一算，看20年到底能不能返本金。

先明确投保条件：


30岁男性，50万保额，保障终身，基础责任，30年缴费，每年保费6710元。

先算20年的情况：

保单第20年，被保人50岁，累计交了多少保费？6710元/年×20年 =134200（13.42万）。

这时候现金价值是多少？90420元（9.04万）。

很明显：9.04万＜13.42万。

20 年退保拿的钱，比交的总保费少了4.38万，根本算不上 “返本金”。

那什么时候现金价值能超过累计保费？接着看数据：

保单第30年（被保人60 岁）：累计保费20.13万（6710×30），现金价值 15.87 万 —— 没超过；

保单第40年（被保人70岁）：现金价值 17.81万 —— 还是低于 20.13万；

保单第50年（被保人80岁）：现金价值 17.55万 —— 开始下降；

直到保单后期，现金价值始终没超过20.13万的累计保费。

这意味着，买了这款达尔文12号，就算退保，

一辈子都拿不回 “本金”，它的核心还是保障，不是 “返钱”。

当然也有一种情况是可以拿回“本金”的，那么就是在投保达尔文12号的时候附加身故保障。



从条款约定可以看出，18岁前身故赔已交保费，

18岁后身故赔100%基本保额，所以是有机会拿回本金的。

05

奶爸总结

重疾险的本质是"用确定的保费转移不确定的大病风险"，而不是"存钱返本"。

达尔文12号的现金价值表已经告诉我们：

所谓"20年返本"，不过是精心设计的数学游戏。

真正聪明的做法是：

看透现金价值本质，拒绝返本诱惑，聚焦保障核心——

毕竟，当重疾来临时，能救命的从来不是"返本"，而是实打实的保额赔付。
如果您对投保还有疑问，欢迎点这里????咨询我们。

往期推荐
《2025年重疾险榜单》
《2025年分红险、增额寿、年金险榜单》
《2025年定期寿险榜单》《2025年百万医疗险榜单》《2025年意外险榜单》



点击蓝字 方案定制限时免费

作者：微信文章