养老年金10问答,看下有你想知道的吗?

飘渺九月

柳柳的第64篇文章

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想通过商业养老保险给自己补充养老金的朋友，我这里总结了10个大家常问的经典问题，希望对你有帮助。

Q1: 我交有社保了，还需要买商业养老金吗？

社保不够用大家都知道，详情请参考我之前写的这篇为什么一定要多存养老钱。

Ｑ2: 什么时候开始购买商业养老年金合适？



保险的好处就是复利计息，就像滚雪球，坡道够长，时间够久，雪球越滚越大，我们早做准备，就能获得更多的收益。

Q3: 增额寿和养老年金，哪个更适合做养老金？

增额寿就像水池，要用水时就舀一些出来，总有一天，池子里的水会被舀完。

养老年金就像水龙头，只要龙头打开，就一直会有水放出来，取之不尽用之不竭。

长寿也是一种风险，最怕出现"人还在，钱没了"这种惨状，所以养老金的钱最好是能跟生命等长，活多久领多久，拥有源源不断的现金流。

但是通常养老金要开始领取的年金比较晚，想提前退休的开始领养老金的话，可以两者搭配购买，用增额寿在较早的年份开始减保领取。

Q4: 选固定型的还是选分红型的商业养老年金？

这取决于你的风险偏好和风险承受能力。

如果你接受不了一点波动，就是想要确定数字的养老金，这个才能让你对未来退休生活感到安心的，那就选固定型的。

如果你平时就有买基金股票的习惯，风险承受能力更高，那可以选择分红型的。但是其实分红险比起基金和股票风险系数还是低很多啦。

我们内地的分红险其实是由两部分组成的，固定收益+每年不确定的分红，固定收益部分保证你不会亏损，分红部分让你对未来有更多期待。分红型的固定收益部分就会比纯固定型的产品要低一些，所以如果你愿意牺牲一点保底收益，来换取可能更多的浮动的收益，那分红型的适合你。

分红多与少，取决于保险公司的实力，有自己资管公司的保险公司，能投资更多优质项目，收益回报也更高，机构投资总比我们个人投资能力要强，我们通过一份保单就能"坐享其成"它的经营成果。

但是分红产品更多的还是依赖大环境，如果经济周期刚好处于下行的阶段，分红投资收益也会变少，保险公司设置了"分红特别储备账户"这种平滑机制来穿越周期，总之，如果能接受一点收益波动，并且对未来经济有信心，分红险是不错的选择。

Q5: 商业养老金有哪些形态？

保障期限：1）保定期，例如保至80岁；

              2）保终身

领取年金：1）固定型，自始自终领取固定金额

              2）非固定型，比如先高后低或者先低后高

现金价值：1）终身现价型，每年除了领取年金外，保单还有现金价值

              2）定期现价型，一般到70/80岁，现价为0

              3）无现价型，年金自从开始领取那一年，就没有现价了

年金领了是自己用的，现金价值是退保可以拿到的钱，也可以留给子女用，到底怎么选择，看你自己想对谁好一点


现在还有税优型的商业养老金可以选择，每年交的养老金有12000的额度可以拿来抵税。收入越高，抵税越多哦～

Q6: 商业养老金会不会亏本？

有可能，但是不选这种产品就好啦。可以选择"保证领取型"产品，比如保证领取保费/10年/20年/25年/30年。

保证领取的意思就是，假如在领取期间噶了，保险公司也一定会给够那么多年的钱给你，身故之后，剩下的钱就是给到身故受益人。

举个例子：李先生60岁开始领商业养老金，每年12万，保证领取20年，那就是最少可以领240万，假如在75岁时，李先生身故了，他之前一共领取了180万，那剩下的60万会给到他的受益人，如果李先生超过80岁依然生存，就继续每年领取12万，活多久领多久。

但是要注意，有保证领取的产品，养老金的领取金额会比没有保证领取的产品要低，所以还是看你自己更喜欢哪种咯。

Q7: 商业养老金最大的优势是什么？

强制储蓄，省心省力，kuku 往里存钱，缴费期满后完全不用管它，到点领钱就行。现在的自己养未来的自己，提供终身稳定源源不断的现金流。还可以指定身故受益人，实现定向传承，适合高净值人群，避免很多遗产纠纷。

Q8: 商业养老金最大的劣势是什么？

没那么灵活。至少前10年你是不能动它的，要不然会有亏损，但是我反而觉得这是优点，避免你中途挪用它，它就是你专款专用的养老金。

Q9: 挑选保险公司重要吗？

固定收益型养老金我觉得是不需要的，对比产品就行，不用看公司。分红型的养老金，我们就是想要博取更高收益的，所以公司实力和既往的分红实现率还是要看的，这个先挑公司再看产品。

Q10: 我只有一笔钱，是交社保好，还是商业养老保险好？

若经济条件有限，建议优先缴纳社保，确保基本生活保障。社保是国家强制推行的福利制度，具有稳定性和可持续性，是养老规划的基石。

年轻人：若经济条件允许，可适当配置商业养老金。年轻时缴费，通过长期复利积累，未来领取金额可能更高，可作为社保的补充，提升养老品质。

中老年人：若社保缴费年限不足，建议优先补缴社保，尽快满足领取条件。若经济压力较大，可考虑选择缴费灵活、领取金额较低的商业养老金产品，作为应急补充。

若只有一笔钱，可先预留部分资金用于社保缴费，确保基础保障，剩余资金再根据自身需求和风险承受能力选择商业养老金产品。也可考虑分阶段缴费，如先缴纳社保，待经济状况改善后再补充商业养老。

总结：社保是养老的基础，商业养老金是补充。若只能选择一项，建议优先缴纳社保，确保基本生活保障。若经济条件允许，两者结合才是更稳妥的养老规划。

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作者：微信文章