年金险是什么?看完你就知道TA的好处有多...

我是的十八簿

我的心脏要受不了了，再也不想炒股了，股市跌宕起伏，玩得我心惊胆战的，因此很多朋友咨询奶爸，有什么稳定的理财方法？

答：有，年金险可以做到。

年金险，简单地说，就是每年按照合同金额“存钱”给保险公司，达到领钱年龄按合同规定在保险公司按每年/季/月标准“取钱”，直到保障期结束。

有人可能就好奇，那年金险有什么作用，有哪些亮点和不足呢？别着急，奶爸给你一一介绍：

年金险有什么作用

年金险有哪些亮点和不足

哪款年金险值得推荐

奶爸总结

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年金险有什么作用

年金险，常常被人用来当做养老金、教育基金等，那么它的主要作用有什么呢？

它的作用主要有以下几点：

1.    提供稳定的现金流

把多余的资金购买一款年金险，可以在你老了以后，按时按额的给你返钱，减轻退休之后的养老压力。

2.    储蓄累积生息

因为年金险的缴费期限一般比较长，直到年金发放之前，我们缴的每笔钱都在累积生息，并最终达到一个比较乐观且稳定的收益。

3.    抵御长寿风险

由于医疗水平的不断提升和国家待遇的不断完善，人口老龄化开始日益明显，我们的寿命变得越来越长，这当然有好的地方也有坏的地方。

我们在庆幸自己能活得久一点的同时，也在担心自己有没有钱养老，尽管有子女孝顺自己，但是作为父母并不想成为孩子的负担。

而终身养老金可以保证在生存期间一直给我们发放年金，直到我们死去，可以不用担心养老问题。

4．  强制储蓄

一旦开始投保年金险，我们的金钱消费观念可能就会改变，从“收入-支出=储蓄”转变成“收入-储蓄=支出”。

为什么这么说呢？

因为缴费时间越长，提前取出保费，相当于退保，得不到多少收益，相当于走了一个过场，没有必要耗费时间耗费精力，所以自然会在有收入的时候就预留一部分钱缴纳保费，剩余资金作为日常开销。

想知道年金险的更多功能，适合哪些人群，可以点击阅读：《年金险的五大功能有哪些？》

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年金险有哪些亮点和不足

通过年金险的作用，它的优缺点也比较容易看出来，首先我们讲一下年金险的优点：

1.    安全、保证收益

年金险的领取金额、时间和方式全都约定在合同里面，并且受到法律保护，具有安全和保证收益的特点。

2.    防止利率下行

年金险在合同中约定了未来领取的金额，每一笔收益都是可以看得见的，保底利率也是说好了的，哪怕进入负利率时代，也不会收到银行下调利率的影响。

当然，年金险也有它的缺点：

1）收益不是特别高

年金险既然能够有保底收益，就说明它的产品带有一定的稳健性，而不是那些高收益高风险的理财产品。

而且因为有保监会最高利率的限制，年金险的收益并不是特别高，但好在比较稳定。

2）回本时间慢，短期内取出可能会有损失

我们买年金险，一定要耐得住性子，因为年金险初期没有多少收益，短期内无法回本，只有长期投入才能获得预期收益，实现年金险的价值。

如果我们提前取出，相当于是违反合同规定，退保将收取“违约金”，得不偿失。

有些年金险领取时间比较早，回本速度也比较快，流动性强，比如光大永明钻多多。

想要了解更多关于钻多多的产品测评可以点击阅读：《光大永明钻多多优缺点全面分析》

而有的年金险领取时间比较晚，回本速度也比较慢，但是总收益比较乐观，需要耐住性子等待，比如中荷金生有约养老年金险。

下面拿一款养老年金险产品——中荷金生有约分析，给大家更清楚的了解年金险。

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哪款年金险值得推荐

其实市面上有不少年金险的收益都挺不错的，奶爸就以中荷人寿旗下的金生有约养老年金险为例，给大家介绍一下，产品基本信息如下图：



（点击查看大图）

1、 基本信息

1） 投保规则：0天~ 55周岁，只能保终身

2） 投被关系：本人、子女，也就是说可以给自己投保，也可以给自己的子女投保。

3） 缴费规则：可以趸交，也可以5/10/15/20/25/30年缴费。

中荷金生有约养老年金险的缴费期间选择比较多，最长可以选择30年缴费，可以满足不同人群的投保需求，投保条件十分友好。

以年缴的方式，最低年缴500元起，金额不高，门槛低，适合预算不够又想年老的时候有一笔养老金的人群。

2、 保障责任

1） 年金给付

可以每月或每年领取养老年金，保证领取20年；

如果在保证领取的20年内身故的话，受益人可以一次性取出剩余的养老年金，即20年能领取到的年金扣掉已经拿了的年金，承担“保证领取20年”责任。

2） 身故保障

身故保障也分很多种，这款产品分为三种：

（1）拿到第一笔年金前身故，那么只能可以领取已交保费或现金价值，两者取最大价值的一项。

（2）在拿到第一笔年金那年算起，20年内身故，那么受益人还可以继续一次性领取“基本保额*20－已领取年金”。

（3）在领取二十年年金后身故，那么就不能再领钱了。

3、年金收益

相比钻多多等带有万能账号的分红型产品，中荷金生有约养老年金险的收益较为稳定，计算方式也是确定好了的，年金收益如下：

假如王先生30岁，缴费10年，想在60岁开始，每个月能领5000元年金，那么王先生每年要缴4.4万元才能到60岁开始领5000元/月。

那么他十年期间，总共交了本金44万元，由于金生有约可以保证领取20年，即每月领取5000月，领20年一共120万，本金增长了173%，IRR达到2.89%。

如果王先生比较长寿，可以领到90岁，那么金生有约一共给了王先生180万年金，本金增长309%，IRR达到3.65%。

结论就是，你活得越久，你的收益率就越高，拿到的钱就越多。

相比之下，年金险的收益是要高于余额宝、银行储蓄的，但是需要的时间也比较长，而且中途不能取出。

另外，它还有一个限时权利，就是加保权利，但是仅适用于2020年10月31日之前投保中荷金生有约养老金产品的客户。

加保权利：只要在第一次领年金前，且在合同的前10年内，可以申请加保。详细规则如下图：



（图片来源于条款）

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奶爸总结

总的来说，中荷金生有约是一款收益比较稳定，能保证20年领取期限的养老年金险。

保证20年领取期限，可以避免过早身故带来的经济损失，更吸引人们选择。

不过它也有纯年金险都有的缺点，就是不够灵活，中途无法拿钱应急，只能退保，退保价值低。

如果你不知道怎么分辨出年金险的好坏，奶爸可以教你几招，点击阅读：《年金险怎么买？奶爸教你几招》

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作者：奶爸说保