保险避坑系列 | 年金养医疗

老橡树1

最近有位46岁客户发来某保险公司的方案：年交10万年金险，交10年，第五年起每年返2万，刚好覆盖夫妻俩每年2万的高端医疗险保费。"前十年交钱，后面终身免费享受高端医疗"，听起来像笔稳赚不赔的买卖。但真的能撑到70岁吗？

01 年龄增长的保费陷阱：70岁时缺口会吞掉你的养老金

46岁夫妻现在每年2万保费，看起来和年金返还刚好打平。但翻开合同的"年龄费率表"你会发现：55岁时保费涨到3万，65岁4.5万，70岁时两人保费会飙升至6万/年。这不是虚构的数字游戏，而是高端医疗险的定价逻辑——年龄每增长10岁，保费涨幅接近50%。更残酷的是，70岁才是医疗需求的高峰。



02 医疗通胀的"费用放大镜"：今天的2万保费，20年后值多少？

你有没有发现，十年前15元一杯的奶茶，现在可能要30元？这种日常消费的涨价，在医疗领域可能来得更猛烈——这就是医疗通胀。

以46岁客户为例，仅年龄增长就让保费从2万涨到6万，若叠加每年4%-5%的医疗通胀（国家统计局近10年医疗保健CPI平均涨幅），20年后实际保费可能达到7万/年。这意味着，年金返还的2万连当年保费的三成都覆盖不了，就像拿着十年前的工资付现在的房租。



03  科学配置方案 医疗与年金的独立规划策略




高端医疗险的独立配置三原则

锁定保证续保条款：优先选"20年保证续保"产品，避免老了被拒保。条款里要明确"不因产品停售或健康状况变化终止续保"。

接受保费调整但拒绝保障缩水：医疗通胀不可避免，合理的保费调整机制（如基于医疗费用指数）可接受，但合同必须写明"住院天数、手术覆盖范围等核心保障不减少"。

每5年评估保额：参考国家统计局医疗CPI数据（近10年平均4%-5%），及时上调保额，避免20年后因保额不足无法覆盖私立医院费用。

避坑小贴士：切勿将高端医疗险与年金险等理财型产品捆绑购买。这类组合产品往往以“返还保费”“收益增值”为卖点，但可能牺牲医疗险的保证续保权益或压缩保障范围，最终导致“理财收益不达标、医疗保障不充足”的双重风险。独立配置才能让医疗险回归“纯粹保障”本质。

04  三步自查清单（可保存）

检查项目	操作方法	安全标准
医疗险保费调整条款	翻合同"保险费"章节，找"年龄增长费率表"	70岁保费涨幅≤50%/10年
年金险实际返还金额	向保司索要年度分红报告，计算"分红实现率=实际分红÷演示分红"	近5年实现率≥80%
70岁覆盖比例	（70岁累计返还金额÷已交总保费）×100%	≥120%

评论区聊聊：你家的医疗险和年金险是分开买的吗？

养老医疗规划不是孤军奋战，转发给正在研究养老方案的父母或伴侣，让全家人都避开“年金养医疗”的隐形陷阱～

作者：微信文章