团体意外险不是 “随便买”!保什么、为何投、避坑要点,这篇讲透

天一教育培训寐

20

25



点击蓝字    关注我们

亿保科技  非车险

在深度的交流中聚焦新格局





Discuss

讨论

作为从业多年的保险顾问，小亿见证过太多企业因团体意外险选购不当而陷入理赔困境。

团体意外险看似简单，实则暗藏诸多专业细节。

今天，小亿将结合多年实务经验，为企业主们详细解析选购团体意外险时必须关注的要点。

01

保障责任

亿保科技  



在选择团体意外险时，保障责任的范围是首要考虑因素。

除了基础的身故、伤残和医疗保障外，企业可根据预算和员工需求，考虑附加公共交通意外、猝死等责任。

需要特别注意的是，不同产品对"公共交通"的定义存在差异。

多数产品仅涵盖飞机、火车、轮船和公交，而部分产品会扩展至出租车、网约车等。

建议企业根据员工实际出行习惯选择合适的产品。





02

赔付标准

亿保科技  



这是最容易被忽视却至关重要的环节。

目前市场上主要存在两种伤残评定标准：

《人身保险伤残评定标准》（行标）和《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（工标）。

从我们处理的理赔案件来看，工标涵盖的伤残情形多达400-500项，而行标不足300项。

这种差异直接影响到理赔结果。例如，员工因工导致两颗门牙脱落，按工标可评定为十级伤残，而按行标则可能因未达到8颗的标准而无法获赔。

03

医疗报销

亿保科技  



在医疗报销方面，企业需要重点关注三个细节：

1

免赔额和报销比例

直接影响员工的最终获赔金额。我们建议优先选择0免赔、100%报销的产品，特别是要关注未经社保报销时的赔付比例。

2

用药范围

用药范围是另一个关键点。大多数产品仅报销社保目录内用药，而扩展自费药保障的产品能提供更全面的保障。在实际理赔中，我们经常遇到因使用进口药品或材料而无法报销的案例。

3

住院津贴

住院津贴的约定也需仔细审阅。部分产品设有3天的免赔天数，且对单次住院天数设有限制。理想的产品应该没有免赔天数，且不设单次住院天数上限。



04

职业类别：

亿保科技  





保障时间的约定需要特别留意。虽然大多数产品提供24小时保障，但仍有部分产品仅承保工作期间发生的意外。建议选择全天候保障的产品，确保员工在工作时间外也能获得保障。

高空作业的界定各公司不一，有的以2米为界，有的设定为5米。对于装修、建筑等行业，这一条款尤为重要。同时，虽然不一定要求员工具备高空作业证，但必须做好安全防护措施，否则可能影响理赔。

医院选择也需谨慎。除了要确认产品要求的医院等级（通常是二级及以上），还要特别关注保险公司的"除外医院"名单。我们建议在投保前就核查企业所在地是否有被列入黑名单的医疗机构。

Summarize

专业建议

基于多年处理团体意外险的经验，我建议企业主：

首先，不要仅比较价格，更要关注保障细节。一份价格稍高但保障全面的产品，往往比便宜但保障不足的产品更实用。

其次，仔细阅读保险条款，特别是免责条款和特别约定。这些部分往往藏着影响理赔的关键信息。

最后，选择专业的保险顾问服务。专业的顾问能帮助企业根据实际用工情况，量身定制最合适的保障方案。

团体意外险是企业风险管理的重要工具，正确的选择不仅能保障员工权益，也能为企业规避潜在的用工风险。

希望以上经验分享能帮助企业主做出更明智的选择。

免责声明：本文基于现行有效的保险法律法规及行业实践，具体理赔请以保险合同约定及相关法律法规为准。

老板看这里！！

用工风险防范不是买份保险那么简单，关键是要买对保险！建议企业在专业顾问指导下，根据自身情况定制保障方案。别再让企业暴露在用工风险之中！

如果您有这方面需求，可以扫描下方二维码，添加小亿微信，我们会给您安排专业的规划老师一对一设计专属方案。☟☟☟

亿保云服



立即扫码｜添加咨询

团体意外险｜雇主险专家

看了文章的朋友，如果对你和你的企业有帮助，希望给小亿点赞、收藏哦！

更多企业风险管理知识 请持续关注亿保科技







作者：微信文章