如何选择意外险

唰唰冷呵映

《投资第一课》里面提到四笔钱的配置框架：短期活钱，稳健理财，长期投资，保险保障。但多少钱配置保险，多少钱放到长期投资是非常个人的事情，与个人阶段、投资目标息息相关。银保监会建议买保险的钱为年收入的5%-15%为宜，于是今天初步研究了保险的基础知识。


一、谁需要保障类保险？保险作为一个金融工具，解决的是钱的问题；从功能上进行分类的话，可以分为保障类保险和理财类保险。保障类保险又有意外险、医疗险、重疾险和定期寿险，每个险种的保障责任和能够解决的问题会有所不同。
如果发生意外、疾病、死亡和衰老这些人身风险之后，我们会遇到哪些钱的问题？

主要有两方面，

一方面是支出，医疗费用、康复费用以及求医过程中的其他费用；

另一方面是收入，收入暂时性下降或者是永久性失去。

所以，如果用资产状况来评估，最需要购买保险的，是那些还不太有钱，一旦失去家里顶梁柱的工作收入会导致生活质量严重下降，或者难以负担大额医疗费用的家庭。
所以，在买保险之前，我们可以先评估自己是否需要它。二、选择小公司还是大公司？
理赔主要看合同，监管机构也不允许无理拒赔，这与保险公司的规模大小是没有关系的。根据《保险法》第二十三条的规定，保险公司在收到理赔申请后，应该及时核定。如果情况比较复杂，理赔核定应该在30日内完成（除非合同有其他约定）。

根据统计，保险公司拒赔的主要原因一般是：

事故不在保险责任范围内；

事故在保险范围内，但没有达到理赔条件；

投保时未如实告知一些关键信息。

前两种情况通常和保险合同的条款有关，而和公司大小无关。

为了避免拒赔，买保险前务必做好健康告知，并且仔细阅读合同条款，特别是保障范围、哪些情况不赔付（除外责任）以及理赔条件等内容。
三、如何选择意外险？1.“什么算意外”？意外是指：外来、突然、非本意、非疾病导致的人身伤害。自然死亡，疾病身故，猝死，自杀及自伤不属于意外伤害。2.意外险的责任意外可能造成的后果，最严重的是身故，其次是残疾，比较轻的是需要跑一趟医院。3.如何挑选意外险先看能不能买：意外险的投保也是有门槛的，主要体现在健康告知、职业和年龄三个方面。避雷一些返还型意外险，和一些保障责任不全的产品（只保全残，不保伤残，或者没有意外医疗责任）的基础上，可以着重参考以下因素：选择意外险的5步检查表（从最重要到次重要）

意外身故：保额成年人建议50–100万起。意外伤残：保额成年人建议50–100万起。评定表看是否采用行业通用伤残等级表，比例是否合理，是否含烧烫伤/瘫痪/器官缺失等典型情形。一般一级伤残赔付保额的 100%，二级伤残赔付保额的 90%，依此类推，一直到十级伤残赔付保额的 10%。意外医疗（门急诊/住院）：意外医疗并不是意外险的必备责任，但市面上大多数产品都附加了此项保障责任。意外医疗是“报销型”责任，建议不限社保范围、报销比例≥90%、免赔额≤100元，年度限额1–3万元或更高；支持院方直付/电子理赔更省事。交通场景加保：是否自带或可附加公共交通意外（航班/铁路/轮船/公交），额度高、保费低；经常开车可考虑驾乘意外险（司机+乘客）。理赔流程：是否简单快捷对我来说非常重要。是否0等待期/次日生效、线上报案便捷、可二级及以上医院门急诊/住院通用、材料要求友好（发票/病历/诊断书）。

4.注意：

不是想给谁买就能买。大多数产品支持为自己、配偶、父母、子女买保险，但是否能给配偶父母（如公公婆婆、岳父母）、祖父母、孙子孙女买，每款产品的规定可能不同，记得在投保前确认清楚。注意看责任免除情形

作者：微信文章