重疾险到底保什么?重疾险具体怎么赔?一篇文章给你讲透!

六翼天使494

亲爱的朋友们，我是平安保险的张洁。在我多年的从业生涯中，被问得最多的问题之一就是：“张洁，重疾险我好像需要，但它到底是什么？和医疗险有啥区别？”

今天，我就用最直白的方式，为大家彻底拆解一下重疾险，这份被誉为“收入损失险”的保障，到底为什么如此重要。
一、 一句话说清：重疾险是什么？

想象一下，如果不幸罹患重大疾病（如癌症、心梗、脑中风后遗症等），您面临的两大难题是什么？

巨额的医疗费——这部分，医疗险可以解决。

漫长的康复费、收入中断、房贷车贷、孩子教育、日常生活开支——这部分，医疗险无能为力，而重疾险就是为此而生！

重疾险的核心是： 一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付一笔钱。比如您买了50万保额，就直接赔您50万现金。

这笔钱，怎么花，您自己决定！ 它可以是：

康复的营养费、护理费

弥补无法工作的收入损失

支付家庭的贷款和日常开销

让孩子的教育不受影响

所以，它的本质是 “工作收入损失补偿”，让我们在患病后，可以安心养病，不必为钱发愁，维持一个有尊严的生活品质。


二、 重疾险 Vs. 医疗险：一对互补的“黄金搭档”

很多人分不清它俩，这张表让您一目了然：

对比项	重疾险	医疗险
赔付方式	确诊约定疾病，一次性给付	凭发票报销，实报实销
钱给谁	直接给到被保险人	给到医院（或先垫付后报销）
核心作用	补偿收入损失，用于养病和生活	解决医疗开支，用于看病
价格	长期合同，保费固定	短期合同，保费可能上涨
关系	互为补充，1+1 > 2	互为补充，1+1 > 2

一个生动的比喻：
生病了，医疗险像一位会计，帮您报销医院里花的钱；而重疾险像一位贴心的朋友，直接送来一笔钱，说：“拿去用，好好休息，家里和公司的事别担心！”


三、 重疾险保什么？不止是“癌症”

重疾险当然保癌症（恶性肿瘤），但远不止于此。监管规定了28种必保的高发重疾，覆盖了95%以上的理赔情况。主要包括：

恶性肿瘤——重度

心脑血管疾病（如急性心肌梗塞、严重冠心病、心脏瓣膜手术等）

重大器官疾病（如终末期肾病、重大器官移植术等）

神经系统疾病（如严重脑中风后遗症、瘫痪、阿尔茨海默病等）

此外，优秀的产品还会包含：

中症疾病： 病情严重程度和赔付比例介于轻症和重疾之间。

轻症疾病： 重大疾病的早期或轻度阶段，实现“早发现、早治疗、早赔付”。

四、 如何挑选一款合适的重疾险？（看懂这几点，不踩坑）

面对复杂的产品，抓住以下几个关键点：

保额是王道！


这是最最最重要的一点！保额不足，等于没买。

建议： 重疾险保额 = 3-5年的收入 + 康复费用。一线城市建议至少50万起步，30万是基础线。


保障期限怎么选？


预算有限： 优先选择保至70岁/80岁，用有限的预算做高保额，覆盖家庭责任最重的时期。

预算充足： 直接选择保终身，保障一步到位，更安心。


要不要带“身故责任”？


带身故责任（储蓄型）： 如果保障期内没得重疾就身故了，也能赔保额。保费贵约30%-50%，但保障更全面，兼具一定的储蓄属性。

不带身故责任（消费型）： 纯疾病保障，保费便宜，性价比高。适合预算有限的年轻人。

建议： 预算允许下，优先考虑带身故责任，避免“得了重疾却没来得及确诊就身故”无法理赔的风险。


关注“轻/中症”责任


一定要选含轻症、中症赔付的产品，且赔付比例越高越好。这大大提升了保障的实用性和人性化。


“多次赔付”有必要吗？


随着医疗进步，人一生罹患多次重疾的可能性增加。如果预算非常充足，可以考虑“重疾多次赔付”的产品，尤其是“癌症二次赔付”，为未来多留一份保障。

五、 张洁的真心话与温馨提示

买保险，健康告知是“灵魂”。务必如实告知，有问必答，不问不答。这关系到未来理赔是否顺利，千万不要心存侥幸。

重疾险，越早买越划算。年龄越小，保费越便宜，身体也越健康，更容易通过核保。

先保障，后理财。在配齐重疾、医疗、意外等健康保障之前，不建议优先考虑理财型保险。

总结一下：
重疾险，它不是用来赚钱的，而是为了防止我们因一场大病而破产。它守护的不仅是我们的健康，更是我们家人的生活，和我们辛苦积累的财富。

如果您对重疾险还有任何疑问，或者想根据自家的具体情况（年龄、健康状况、家庭预算）了解哪款产品最适合您，我随时为您提供一次免费的专业咨询。

我是平安保险的张洁，不推销产品，只提供解决方案。我的使命，就是用我的专业，帮您清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，安安心心享受生活。

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愿保障常在，愿平安随行！

作者：微信文章