实用保险主义-----老年意外险

掌舵的鱼1987

实用

保险主义

老年意外险





中午好呀，朋友们，很久没分享保险的内容了，刚正好给我老爹分析完。趁着这股热乎劲儿，给大家聊一聊老年人保险的其中一个分类——意外险。

看过我之前文章的朋友可能还有印象，我老爹，去年发生了心梗，对于所有的保险产品来说，这都属于重大既往症了，加上他年纪大了，老烟民老酒鬼了，有很多的基础体况，所以他已经属于被保险“挑拣”的那个群体了。那么他的老闺女，作为一个专门吃保险这碗饭的人，我肯定会想方设法，尽可能把他能配的保障给他配上。其中就有配意外险。

我在之前的展业过程中发现，有很大一部分人对于意外险的印象很不好，觉得这个是保“死”的。其实不是哈，意外险，不一定就是意外身故才用的上的，它还有意外医疗责任。在挑选产品的时候，关注一下意外医疗的保额具体是多少，根据自己当地的医疗水平，大概估算一下，配置合适的保额。具体怎么挑选，后面还会说到。

如果你对保险懵懵懂懂，对于年金、重疾这些险种，都很抗拒，那么，意外险，将是你的入门级险种，是用最小成本撑起保护伞的方式。毕竟，生活中，猫抓狗咬，小磕小碰，真的是太平常的事情了。

当我还是保险小白的时候，我买的第一份保险就是意外险，我们一家三口的意外险。三个人一年的保费总共是500。我们两个大人的身故保额都是100万，门诊和住院的保额是10万，孩子的身故保额是30万，门诊和住院保额是5万。我在意的主要是门诊和住院责任。因为几乎每一年，都会有大大小小的磕磕碰碰。那一年，女儿摔了一跤，在门诊花费了1000多。过了几天后，我才想起来，我是买了意外险的，我当时并不确定，能报销。当我报着试试看的心态把所有单据提交之后，过了两天，手机收到了到账提醒。老公知道后的第一句话是：哎，还真能报哎。

回想这些年，我自己理赔最多的就是意外险了，列几个还有印象的，我拆快递时划伤了手，在门诊打进口球蛋白花了380，我恐狗的老公，被狗舔了一口，非要去打针，花了200。哦，还有前段时间，让电动车蹭了一下，处理伤口，花了200，自费的95块，也报了（不要觉得钱少，就不要了，那是我的权利，为何不要？能吃顿小烧烤呢～）哦，还有之前我老爹骑摩托车摔倒了，也是我帮他申请的理赔。

看到这里，有没有得到什么启发呢？

好了，再回到最开始的话题，为什么我要把老年人意外险单独拿出来说一说？因为老人的医疗险费率普遍偏高，60岁以上的老人去买众*保，一年需要大两千。家里如果有四个老人的话，就将近小一万的开销了，不是所有人都可以负担的了的。重疾险就更不用说了，对于老年人性价比极低。那么老人怎么办呢？

根据中国疾病监测系统数据，跌倒已成为我国 65 岁以上老年人因伤致死的首位原因。每年有 4000 多万老人至少发生 1 次跌倒，其中约一半发生在家中。每一次跌倒，都像是一颗不定时炸弹，可能引发骨折、血肿、气胸等严重问题。尤其是髋部骨折，被称为 “人生最后一次骨折”，一年内死亡率高达 20%，永久致残率达 50% 。一次普通的骨折治疗，可能需要数万元，严重的甚至更高。对于普通家庭来说，这无疑是一笔沉重的负担。

性价比比较高的解决方案是，给老人配一份当地的惠民保，与此同时，给老人配一份意外险。惠民保，可以给大病兜底，意外险，给生活中的意外兜底，把意外产生的经济风险转移给保险公司。

但是买意外险也不是随便买买就行了。挑选时需要注意几点，

1⃣️保额怎么选

保额的选择至关重要，它直接关系到在意外发生时，老人能获得多少经济赔偿。一般来说，建议根据老人的日常活动范围、健康状况以及当地的医疗费用水平来综合确定保额。如果老人日常活动范围较广，喜欢外出旅游、参加各种活动，那么面临的意外风险相对较高，保额可以适当选高一些，比如 20 - 30 万元。要是老人身体状况不太好，有一些慢性疾病，一旦发生意外，治疗费用可能会更高，也需要较高的保额来覆盖医疗费用。同时，还要考虑当地的医疗费用水平，像一线城市的医疗费用普遍较高，保额就需要相应提高；而在一些三四线城市，医疗费用相对较低，保额可以根据实际情况适当调整 。

2⃣️保障范围看仔细

在挑选意外险时，一定要仔细查看保障范围。除了常见的意外身故、伤残保障外，意外医疗和住院津贴也非常重要。意外医疗能报销老人因意外受伤产生的医疗费用，包括门诊和住院费用。在关注意外医疗时，要留意是否包含自费药报销，报销比例是多少，免赔额又是多少。尽量选择包含自费药报销、报销比例高、免赔额低的产品，这样能最大程度减轻家庭的经济负担。住院津贴则是在老人因意外住院期间，每天给予一定金额的补贴，用于弥补因住院产生的额外费用，比如家属的陪护费用、营养费等。此外，有些意外险还提供意外骨折、关节脱位等特定保障，对于容易发生骨折的老人来说，这些附加保障能提供更全面的呵护 。

3⃣️健康告知与投保年龄限制

不同保险公司的意外险产品，对老人的健康状况和投保年龄要求各不相同。有些产品对健康要求较为宽松，只要没有重大疾病史，一般都能投保；而有些产品则要求较为严格，可能会询问老人是否患有高血压、糖尿病、心脏病等慢性疾病。在投保前，一定要如实填写健康告知，否则可能会在理赔时引发纠纷，导致无法获得赔偿。同时，要注意投保年龄限制，大部分老年人意外险的投保年龄范围在 50 - 80 岁之间，但也有一些产品的年龄限制更宽松或更严格。如果老人年龄较大，在选择产品时，要特别关注年龄限制，确保能够顺利投保 。

4⃣️理赔服务很关键

买保险，最终目的是在需要时能够顺利获得理赔。因此，选择理赔服务好、口碑佳的保险公司至关重要。可以通过咨询身边购买过保险的朋友、查看保险公司的客户评价和投诉率等方式，了解保险公司的理赔服务质量。一般来说，理赔速度快、服务态度好、理赔流程简单透明的保险公司，更值得信赖。衡量理赔服务质量的指标主要有理赔时效和理赔成功率。理赔时效是指从报案到理赔款到账的时间，时间越短，说明理赔速度越快；理赔成功率则反映了保险公司实际赔付的案件数量与申请理赔案件数量的比例，比例越高，说明理赔成功率越高 。

还有就是所有健康险都要关注的点，免责条款（比如有的意外险会明确说明高风险运动发生的意外不予赔偿）

好了，今天的保险知识就讲到这里啦，希望对你有所帮助，下课～

如果您在为老人购买意外险的过程中有任何疑问，或者已经购买了意外险，想要分享您的经验，都欢迎在评论区留言。



写在最后





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