海子专栏|香港游艇火灾波及30艘,赔偿保险如何算?

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这是海子的第150篇原创文章



6月27日凌晨，香港仔南避风塘发生游艇火灾，且一度升级至3级，起火的游艇从最开始的两艘牵连到其他12艘，事故后清点时统计更是波及30艘，可能是近几年香港发生的最严重的游艇火灾。如此严重的损失，赔偿和保险等要如何计算呢？这对于正处于发展阶段的内地游艇行业，又有什么启示呢？



6月27日凌晨，香港仔南避风塘发生游艇火灾

众所周知，香港的游艇保险市场非常成熟，很多产品可以做到非常具体的定制化，事故的保险理赔等也都有非常成熟专业的程序。一旦发生事故，保险公司会很快介入，根据保险条款进行理赔，通过保险来分担相关方的损失。

在香港，所有的游艇都必须强制购买保险，也就是购买第三者责任险，至于是否购买其他类别的保险由船东自愿决定。在内地，游艇保险一般是综合险（即包括船体保险和第三者责任险）、单独的第三者责任险和出海的个人水上保险。但与香港不同，目前内地并没有强制游艇购买保险的要求，所以很多私人船东的游艇并没有购买保险，反而是用来租赁运营的游艇的购买率比较高。但这类游艇购买保险时，必须在保单上豁免运营限制，否则由于运营导致的损失是无法得到理赔的。那么，假如这次香港的游艇火灾发生在内地，根据内地现在的游艇保险条款，该如何理清责任并进行理赔呢？本文以假如事故原因是意外造成的，看看依照现在内地游艇保险的做法如何处理。



6月27日凌晨，香港仔南避风塘发生游艇火灾

一、必须理清事故的责任。事故发生后，海事管理机构会进行调查，确定事故发生的原因。以本次事故为例，本次事故发生产生了不同的事故主体，包括起火游艇、起火游艇上的人员、被牵连着火的游艇及艇上人员、被火灾波及的其他设备和财产损失、游艇及人员所投保的保险公司等。假设本次事故是意外原因导致，保险公司将以意外事故对投保人进行赔偿。

二、对于意外起火的游艇，如果购买了船体保险，那么本船的损失其投保的保险公司会给予理赔，其投保第三者责任险的保险公司会赔偿该游艇上的乘客伤亡和对第三方造成的损失，包括对其他游艇及艇上人员及其他设备财产等，但赔偿的限额为所购买的第三者责任险的最高限额。



图片来源网络，与本文无关

三、如果起火游艇上的乘客受伤，且其本人有投保意外险等保险，其投保的人身意外保险公司会根据保单进行理赔。由于乘客的伤亡是游艇的意外事故导致的，因此乘客也可以要求肇事游艇及责任保险公司理赔或将权利转移给自身的保险公司，由保险公司去追索相关责任方进行赔偿处理。



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四、对于被火灾波及的游艇，如果购买了相关的船体保险，则其损失一方面可以向导致其损失的责任方要求赔偿，另一方面可以向本船的投保公司先进行理赔，然后将权利转移给理赔的保险公司，再由其向责任方追索。此前，在内地曾经出现游艇碰撞事故案例，个别保险公司认为投保人的损失与保险公司无关，只能投保人自己去找责任方追索，其实这种做法违背了相关保险条款，没有尽到保险公司该尽的责任。

至于被波及的游艇上的乘客，除了可以向自身投保的保险公司理赔，将权利转移给保险公司外，也可以向导致损失的责任方索赔，包括起火的游艇和被波及的游艇。由于香港是强制购买第三者责任险的，因此被波及的游艇的责任保险公司会理赔给乘客，但内地没有强制购买保险要求，如果船东没有购买第三者责任险，就需要先承担本船乘客的损失，然后向其他责任方追索赔偿。



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五、至于游艇上的船员，在内地的游艇保险中，一般的综合险会有船员保险，但单独的第三者责任险一般不包括本船船员，所以船员的损失除了根据船员保险理赔外，还可以根据与船东的雇佣协议进行处理。至于被波及的船员，也是可以向事故的责任方要求赔偿的。

不少人认为有保险就万事大吉，其实并非如此。游艇保险中，船体的保险都有限额，且不会超过游艇本身的价值。同样，如果给第三者造成的损失，超过第三者责任险的赔偿限额，则超出的部分，保险公司是不会赔偿的。就以这次事故波及30艘游艇的规模，以及造成的包括人员受伤等在内的损失为例，大陆目前的第三者责任险的保险限额，可能是远远不够的。除此之外，保险内容中除了年度赔偿限额外，还有单次事故限额、每人赔偿限额、最低免赔额等条款限制，所以在投保时一定要认真了解清楚游艇保险中的条款，而不是简单粗暴的认为有了保险就什么都可以赔偿。

由于内地没有强制性购买游艇保险的要求（包括没有强制购买第三者责任保险），加上很多船东认为游艇使用率很低，因此投保的比例相对较低。而由于投保率太低，保险公司承担的风险较高，导致其游艇保险的产品价格相对较高，在加上出现的恶劣的价格竞争，以及个别保险公司的不专业，最终导致出现保险市场处于恶性竞争，也让保险公司处于艰难运营的尴尬局面。而有时，个别保险公司为避免损失也隐藏了不少对船东不利的条款，如果船东对条款的理解能力有限，发生事故后难免会对理赔结果不满而产生纠纷，当然这种情况最终受影响比较大的还是船东。
所以，船东在购买游艇保险时，一定要清楚的了解保险条款并对其要有充分的理解，才能保障自己的权益。购买保险千万不要简单的以价格进行对比，保险公司的专业和服务还是很重要的，并不是所有的保险公司都能提供专业的游艇保险服务，建议找专业的游艇保险公司及专业经纪人，这才是最靠谱的。



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近几年，随着游艇船龄的老化和游艇数量的增多，游艇火灾这类事故在内地也偶有发生，当然内地游艇火灾事故还是比较少的，但也给内地船东敲响了警钟。结合国际上的案例和数据，不难发现，导致游艇火灾的原因非常多，根本无法做到完全杜绝，所以游艇安全是船东必须要面对并有所投入的，这时候，可以分摊事故损失的游艇保险就是最好的选择，至少需要第三者责任险，转移对第三方的责任赔偿。

购买游艇保险，建议找专业的保险公司，找专业的经纪人，找靠谱的合作伙伴，因为专业，才能保险。

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