百万医疗和重疾险哪个更值得购买?

jimmy肖明

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身边不少朋友买保险时都犯难：“百万医疗一年几百块，重疾险一年几千块，到底该选哪个？”

“是不是买了百万医疗，重疾险就没必要了？”

其实这两种保险根本不是“二选一” 的关系，

但搞不清区别就乱买，要么看病时不够用，要么白花冤枉钱。

今天奶爸用大实话+ 真实数据，帮你一次搞懂怎么选。
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一、别再纠结！先搞懂核心区别：一个“报销钱”，一个 “直接给钱”

很多人分不清两者，本质是没搞懂它们的核心作用—— 百万医疗是 “报销型”，重疾险是 “给付型”，完全解决不同问题。

1. 百万医疗：花多少报多少，帮你扛 “住院账单”

百万医疗的核心是“报销住院、手术等大额医疗费用”，比如住院费、化疗费、门诊手术费，甚至质子重离子治疗（治疗癌症的先进技术）。

它有3 个关键特点，必须记牢：

报销有“门槛”：大多有 1 万免赔额（社保报销后，自己花够 1 万以上的部分才报），比如住院花 10 万，社保报 5 万，剩下 5 万里，1 万自己掏，4 万百万医疗报。

保费“超便宜”：30 岁有社保，一年只要 200-300 元（比如金医保 3 号 205 元、长相安 2 号 201 元），60 岁也才 1700-2000 元，普通人都能承担。

保障“广但不终身”：不管是感冒住院还是癌症治疗，符合条件都能报，但大多是 “保证续保 20 年”（比如蓝医保、好医保），不是保一辈子。

2. 重疾险：确诊就给钱，帮你扛 “没收入的日子”

重疾险的核心是“确诊约定重疾（比如癌症、心梗），直接赔一笔钱”，这笔钱你想怎么用都行 —— 可以补看病没报完的钱，更能补 “不能上班的收入损失”“康复期间的营养费”。

它也有3 个关键特点：

给钱“没限制”：买 50 万保额，确诊重疾就给 50 万，哪怕你只花了 10 万看病，剩下 40 万也能拿回家。

保费“贵但保久”：30 岁男买 50 万保额保终身，一年要 6000-7000 元（比如超级玛丽 15 号 6755 元、达尔文 12 号 6710 元），但能保一辈子，不用担心老了没保障。

只保“重大疾病”：感冒发烧、轻微住院不赔，只有确诊合同里的重疾（大多 120 种左右）才赔，比如癌症、脑中风后遗症。

用数据说话：两者一起买，才能“看病不花钱，生活不受影响”

举个真实例子：30 岁的小王查出肺癌，治疗花了 30 万。

社保报了12 万，剩下 18 万；

百万医疗（有1 万免赔额）报了 17 万（18 万 - 1 万）；

小王之前买了50 万重疾险，确诊后赔了 50 万。

最后小王自己没花一分钱看病，还拿了50 万 —— 可以用来补 3 年不上班的收入（假设月薪 1.5 万，3 年就是 54 万），剩下的钱还能用来康复、调理身体。

如果只买百万医疗：小王要自己掏1 万免赔额，还得承担 3 年没收入的压力，可能要卖房卖车；如果只买重疾险：30 万治疗费里，社保报 12 万，剩下 18 万得自己掏，50 万保额扣完治疗费，剩下的钱也不够补收入。

三、2025 年热门产品盘点：百万医疗选这 6 款，重疾险选这 4 款（附真实保费）

1. 百万医疗：6 款热门产品，各有亮点（附 30 岁保费）



重点推荐：

给孩子：选金医保少儿版（0 免赔，意外门急诊也能报，不用单独买意外险）；

身体好的普通人：选金医保3 号或长相安 2 号（保费低，保障全，保证续保 20 年）；
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身体差的人：选全医保免健告（不用填健康告知，有高血压、糖尿病也能买）。

2. 重疾险：4 款热门产品，按需选（附 30 岁 50 万保额保费）



重点推荐：

预算有限：选医联有盟（20 万保额 + 轻中症，一年才 4000 多，适合先过渡）；

有结节问题：选超级玛丽15 号（肺结节切除能赔，乳腺、甲状腺结节确诊后也有保障）；

家庭顶梁柱：选达尔文12 号（意外导致重疾能额外赔，住院还有津贴，保障更全）。

三、奶爸总结

保险圈有句老话：百万医疗险是用来救命的，重疾险是用来生活的。

没有人因为买了保险而倾家荡产，却有人因为没买保险而一无所有。保险的本质是转移风险，而不是计算收益。

在健康面前，不要做选择题。最好的配置是两者兼顾，让保险成为你生活的稳定器，而不是负担。

最后提醒：保险配置要尽早！风险不会等你准备好了才来临。今天的一个明智决定，可能换来明天全家的安稳生活。

你有什么保险方面的疑问，欢迎在评论区留言，我们会一一解答！

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作者：微信文章