顶流分红险!一生中意年金险(分红型)深度测评

贰十岁装成熟装s

今年9月预定利率下调后，如果打算入手年金险，更值得优先考虑分红型产品。分红型年金险的预定利率上限虽然只比普通型低 0.25%，但整体的收益潜力要高出不少。

就像选工作一样：一个是固定月薪2万元，另一个是固定1.75万元+额外提成。虽然固定部分略低，但后者的总收入往往更可观。尤其是对于一些经营稳健、投资能力突出的保险公司来说，这种“提成”——也就是红利的确定性会更强。

比如 中意人寿，作为分红险领域的“优等生”，推出的 一生中意年金险（分红型） 就是一款代表作：第2年即可开始领取年金，第5年预期复利可超过3%，兼顾稳定与收益，适合当前利率下行周期下的长期配置。
一、第4年超保费，预期收益超3%

先来看看产品基本情况：



这款产品0-65岁都能买，保费最低1万元。

作为分红型年金险，它能领到两笔钱，一笔是年金，一笔是分红。

那到底怎么领、能领多少？我们来具体看看：

1、趸交30万，5年后预期可领约35万

假设一次性交30万元，我绘制了一张示意图（蓝色为年金，绿色为分红），实际交费金额可以按需调整。



实际交多少钱可以自己定

年金部分：
从第5年末开始，每年可领取7560元，第5年还能额外领一笔22500元，一直领到88岁。

分红部分：
从第1年末开始预期有5321元分红，之后每年略有下降，到88岁仍有约143元。

除了领取年金和分红外，这款产品还具备现金价值——若退保即可领取对应金额。

不考虑分红时，第5年的总收益约为32万元；
若加上分红，预期收益可达35万元左右。

因此，趸交版本的综合收益相当亮眼：第4年就超过已交保费，第5年内部收益率（IRR）约为3.09%！

2、不同缴费期对比：趸交收益最高

我也测算了3年交、5年交的收益情况进行对比，结果显示——趸交的整体收益率最高，资金回流速度也最快，更适合有充足资金、想快速见收益的配置人群。

我又去计算了3/5年交的收益，做了一下对比：



选择1年交，第5年保证IRR有1.31%，预期IRR更是有3.09%。

如果看长期预期IRR，除了第10年只有2.68%，其他都在3%左右，非常亮眼。而现在普通型年金险预定利率也只有2%，差距很大。

如果选择3/5年交，收益比趸交低一些。

保证收益上，分别要12/14年，才能超过30万总保费；而长期预期IRR，也就2.6%/2.5%左右。

思来想去，我觉得这款产品适合的人，主要是这种：

手里有一笔钱，比如银行存款、大额存单到期了想挪储的，卖房、做生意赚了一大笔钱想稳健增值的等等。

可以考虑趸交这款产品，不管放5年，还是放10年以上，预期IRR都在3%左右，非常可观。

那这样的预期收益能否达到呢？这就要看背后的保险公司了。

中意人寿的分红险实力很强，这两年的分红实现率突破限高，近10年平均投资收益率5.5%，风险综合评级AAA级。

如果对这款产品感兴趣，想要按照自己需求测算收益，也可以点击这里预约咨询。

二、一生中意年金险，这2点要注意

如果想买这款产品，还有一些细节要注意。

1、分红可以不领，留在保险公司计息

第一个，就是它的分红其实可以不领，放在保险公司按照一定利率复利生息。

特别查了一下现在的利率是1.5%，比工商银行5年定存的1.3%稍高一些，还是复利。



如果你不着急拿分红，放保险公司越滚越大也是可以的。

2、不适合FIRE躺平

这款年金险属于“快返型年金险”——最早第5年就能领钱。

但是却少了一个快返型年金险重要的特点：现金价值一直和保费持平。

我拿中英人寿的热门快返型年金险悦活人生B款，做了简单对比，如下表：



它们的预期irr相差不大，前者大部分时间领钱多，而后者现价不会变少。

如果你想FIRE，想靠收益生活，如果选了一个投入资金慢慢减少的产品，可能就不是很适合。

这时候选择悦活人生B款（分红型），就更合适。

总的来说，一生中意这款产品最大优势，还是趸交收益亮眼，适合手里有一大笔钱，想做个5年或者10年以上资金规划的朋友。

三、写在最后

肉眼可见，现在分红险越来越多了。

不管是年金，还是增额，甚至以后还将出现分红型重疾险。

在低利率环境下，分红险对我们更友好，下有保证，上有预期，大家也可以慢慢了解产品，学会挑选这种产品。顺应时代，才能更好地从时代中获益。最后，对这款产品有意向的，可以点击下方卡片了解哦！



作者：微信文章