一张图看懂医疗险!医保、惠民保、百万医疗、中端/高端医疗区别全解析

海田1

医疗险怎么选？很多人分不清医保、惠民保、百万医疗、中端医疗、高端医疗的区别。今天用一张图+清晰拆解，带你秒懂各类医疗险的定位和适用人群～






一、先搞懂“医疗险金字塔”：从基础到高端的保障分层

从保障范围、就医资源、服务体验来看，医疗险呈现“金字塔”结构：

底层：医保（基础社会福利，人人必备）

基层补充：惠民保（普惠型商业险，医保的低配补充）

中层：百万医疗险（性价比之选，覆盖大病高额费用）

中上层：中端医疗险（兼顾保障与就医品质，可选特需/国际部）

顶层：高端医疗险（全球医疗资源+顶级服务，按需定制）

二、各类医疗险详细对比：该选哪种一目了然

1.基本医疗保险（医保）

定位：社会保险制度，是最基础的医疗保障。

报销规则：下有起付线、上有封顶线；报销比例因医院和花费金额而异；仅报销社保内用药（甲类100%报，乙类部分自付），丙类药（特效药、靶向药等）不报。

适用人群：所有人，是医疗保障的“底线”。

2.惠民保

定位：城市定制型商业医疗险，医保的补充，普惠性强。

核心特点：投保门槛极低（无年龄、既往症、职业限制），保额高、价格亲民；保障范围涵盖医保目录内费用+部分特定药品。

适用人群：老年人、有既往症人群，或作为“过渡型”保障补充。

3.百万医疗险

定位：普通商业医疗险，性价比标杆。

核心特点：大多只报销住院费（不含普通门诊）；保额高、价格便宜；仅适用于二级及以上公立医院普通部；有免赔额，需先自付医疗费用。

适用人群：大多数普通人，用来转移“大病高额医疗支出”的风险。

4.中端医疗险

定位：平衡保障与就医品质的选择。

核心特点：可赔住院+普通门诊（门诊可选）；覆盖二级及以上公立医院普通部+特需部/国际部/VIP部，部分含私立医院；可自选免赔额；需先垫付费用，部分产品提供垫付/直付服务。

适用人群：追求更好就医体验（如特需部挂号）、希望覆盖门诊费用的人群，应对医疗资源紧张时的紧急就医很实用。

5.高端医疗险

定位：顶级医疗保障+全球资源+优质服务。

核心特点：保障范围极广（住院、门诊、体检、疫苗、齿科、眼科、孕产等可自选）；就医资源覆盖全球（公立/私立/昂贵医院，可选大陆、大中华、亚太、全球等区域）；就医环境优越，有绿通等服务；可自选免赔额，保险公司直付（不用自己掏钱）。

适用人群：高净值人群、经常出国的人群，或对就医品质有极高要求的家庭。

三、怎么选？根据需求和预算“分层配置”

预算有限：医保+百万医疗险，先把“大病风险”扛住。

给老人/有既往症的家人：医保+惠民保，解决投保门槛问题。

追求就医品质：医保+中端医疗险，特需部挂号、门诊报销都能覆盖。

高净值/全球需求：高端医疗险，定制化保障+全球医疗资源任你选。

看懂这张图和这些区别，医疗险配置就不再迷茫啦～根据自己的生活状态、健康需求和预算，选对医疗险，才能真正给健康加一道“防护盾”！

作者：微信文章