香港保险三重境:为什么所有聪明人,最后都绕不开香港保险

什么大师特

???? 本文咱们继续来讨论一下这个香港特产三件套（港银卡，港券商，港险），高净值人群永远也绕不开的话题——香港保险，走进他的三重境。

(系列之 · 私行产品逻辑深拆)

???? 作者：马克老王
深港两地投资型家办合伙人
长期研究超高净值客户与产品结构配置

一个爱思考和学习的中登

但凡走到尖沙咀、维港、亦或者中环的街头，
总会发现——
香港各大保司的广告，几乎代表了半个香港金融的头号招牌。

而且无论是高净值客户、私行客户经理、保险代理人、保险经纪行、家族办公室，谁都绕不开这玩意。

有人说它像带美元利息的储蓄罐；
有人说它像买了就能睡得安稳的理财神器；
也有人说：“这是个骗局。”

不过无一例外的，最终都会在资产配置中为它留了一席之地。

其中包括我们这些专业做波动投资的、
做股票投资的、基金经理、交易员、
经历过经济周期的生意和产业的老钱家族，
与钱打交道比较频繁的银行券商营业部领导，
包括公共部门的高级别领导，以及币圈的、科技AI的新富裕阶层。

这听起来是不是挺神奇和魔幻？

从2014年给我的企业家亲戚配置至今，
整个中国股票市场周期、经济周期、社会政策周期、产业周期走过了波澜壮阔的十多年。
这十年也是我金融从业亲身经历、目睹市场的一个缩影。

也许真正细品才发现，用心感受过周期的威力、走过几轮市场的跌宕、经历过几次人生起落的人，
才能理解香港保险的“厚度”。

不同的人，配置它的逻辑是不尽相同的。
???? 第一层：看收益的人




第一次接触香港保险的人，大多数人都被那张收益表吸引。
美元计价、6.5%复利、终身保障、红利增长。
特别被自媒体人的聒噪渲染后，听上去完美得像爱情。

但其实，那张收益表只是理财世界的幻象。
香港保险的核心，不是“赚多少”，而是“拿多久”。

有人拿一辈子，有人拿一阵子，那么必然，

有人爱，有人恨。

取决于，整个资产结构中，你是否相信确定性复利收益——一种用时间对抗波动的“缓冲”。

股票靠判断赚钱，保险靠时间复利赚钱。
基金经理追净值曲线，保险公司追现金流曲线。

保险从来不是短跑，它是时间复利的马拉松。
???? 第二层：看结构的人




真正聪明的客户、家办顾问或私行经理，
看保险时，不在乎收益，而是看它“放在哪一层结构”，解决什么问题。

在CRS 2.0的体系下，
海外保险账户本身属于金融账户的一种，可以被税局追踪。
但如果懂得设计，即使被看见也无妨。
比如通过信托、公司结构、延迟领取、更换投保人、身份切换等方式，
就可以实现信息透明但不影响资产增值及有序传承。

这不是避税，而是申报结构的艺术。
是合规、可控、可传承三者之间的平衡。

在整个“港产三件套”体系中——

银行卡是流动性；

券商账户是增值性；

而保险，则是结构的定盘星。

我见过一个老客户，
公司账上几个亿，现金流极不稳定。
三年间经历上市折戟、股权争夺、合作破裂。
最后唯一没出问题的那部分资产，
就是他2015年那份美元储蓄保单。

尽管这份保单收益不过如此，并没有上市的幻觉来的猛烈。

没有让他暴富，
但在他最乱的时候，这份保单是他自己穿越周期波动的心理稳定器。
????️ 第三层：看底层逻辑的人




当一个人从焦虑变得从容，
他不会再问“保险能赚多少”，
而会问：“这笔钱，能不能让我给我的家人和后代留一份我的精神痕迹？”

香港保险的底层逻辑，
其实是三件事：

延迟满足（Deferred Enjoyment）

可控申报（Controllable Disclosure）

家族秩序（Family Order）

保险不是理财产品，
而是一种财富秩序工具。
它在一个家族的财富体系里，
像是守夜人，不出风头，但守得最久。

对已经功成身就的家族来说，他们不再关注已有财富是否还能指数级的增长，他们关注的是，我这一辈在波澜壮阔的中国高速增长时代已经获得了红利，守住了一份江山。

而我的下一代，是含着金钥匙长大的，温室里的花朵，他们不懂我的创业九死一生，不懂社会竞争的残酷与变革，对人生和财富认知的厚度不够，

但我，需要有一个更长远的布局，让一切按照我的意愿有序的传承下去，确保大的家族秩序不会变。

这时候，香港保险的投保人，被保人，受益人，保险金信托的功能才真正的彰显了意志。

金融的尽头，是结构；
结构的尽头，是秩序。

十年前，那对企业家夫妻配置的时候并没有问我：



“这份保单能给他带来多少收益？”
因为他们在打拼的人生中，
早已自己有了答案。

他们再没问过收益，
只是隔了几年又问我一句话——
“还能不能再多配一点。”

看收益的人在追求确定；
看结构的人在追求控制；
而看底层逻辑的人，在追求安心。

???? 下篇预告
《分红账户的秘密：香港保险的底层资产到底投了什么？》

——真正懂底层的人，才知道哪里能安心。

????结语：香港保险的三重境

初识，如获至宝，是被收益吸引；
再见，收益不过如此；
细品，是为了结构与秩序。

当你真正理解香港保险，你会发现：
它从来不是“高收益产品”，
而是一种长期财富秩序工具。

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作者：微信文章