保险理赔如何定义意外险

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在保险中，意外的定义是指被保险人遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。这四个要素缺一不可，共同构成了保险中“意外”的认定标准。

外来的：指伤害的原因是被保险人自身之外的因素作用所致，如机械性的碰撞、摔砸、打压、咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等物理性损伤，以及酸、碱、煤气毒剂等化学性损伤，且需致使人体外表或内在留有损害迹象。

突发的：指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害，伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系，如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等，而长期在某种环境条件下工作造成的伤害不属于意外伤害。

非本意的：指非当事人所能预见、非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害，如故意制造受伤现场骗保等不属于意外伤害。

非疾病的：指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的，如骨质疏松导致的病理性骨折、肝炎病毒引起的爆发性肝炎、猝死、突发心肌梗死、食物过敏等均不属于意外，但若因意外摔倒引发的骨折则属于意外。

以下是一些常见情况的分析：

猝死：不符合意外险“非疾病”的条件，不过有些意外险产品把猝死纳入保障范围，投保人需关注保险责任条款和除外责任条款。

交通事故：正常的交通事故可通过意外险赔付，但超速行驶、酒后驾驶、无证驾驶等违法违规情况除外。

食物中毒：一般情况下属于理赔范围，但受一定限制，如吃同样东西仅有一人中毒可能被认定为个人体质问题不予理赔，3人以上中毒则认定为非个人体质引起的食物中毒可理赔。

主动寻衅滋事、自杀、服用违禁药物等导致的事故不属于“意外”。

因高原反应、手术意外、身患疾病摔倒死亡、中暑身亡、妊娠意外等也不属于意外。

亿同法律



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