重疾险还值得买吗

银鲜目江探

一、重疾险的起源：医生用遗憾换来的“生存保障”

重疾险并非诞生于商业保险公司，而是源于一位胸外科医生，他的一段痛心经历催生了重疾险。

故事要回到1983年的南非。当时有位叫马里尤斯·巴纳德的心脏外科医生，医术高明，曾和哥哥一起完成了世界上第一例心脏移植手术，见证过无数生命奇迹。但有一件事，成了他一生的遗憾！

那年，他接诊了一位34岁的单亲妈妈，确诊早期肺癌。万幸的是，病灶没有扩散，手术非常成功。巴纳德医生当时乐观地告诉她：“好好休养，你完全能像正常人一样生活，至少还有十年生存期。”

可两年后，这位妈妈再次出现在诊所时，已经病入膏肓——癌症全面转移，生命只剩下不到三个月。医生又急又困惑：“不是让你好好休养吗？怎么会变成这样！”

女士的回答让他沉默了很久。原来，手术耗尽了她所有积蓄，家里还有两个未成年的孩子要养，房租、学费、生活费压得她喘不过气。出院后没休息几天，她就不得不重新找工作，白天在工厂打工，晚上还要照顾孩子，根本没有时间恢复身体。“我得给孩子们留些钱，哪怕只是学费和生活费。”这些轻声的解释，戳中了困惑不已的巴纳德医生的内心。

两个月后，这位本可康复的妈妈还是走了。而在临床工作中，巴纳德医生发现，这样的悲剧不是个例：有人心脏移植后存活了23年，却因术后无法工作，不得不卖掉房子偿还医疗费；有人为了养家，术后立刻重返高强度岗位，过度劳累让病情反复，前期治疗功亏一篑。

这些经历让他陷入深深的思考：“我能拯救病人的生理生命，却无法挽救他们的经济生命。很多人在手术后，身体活了下来，财务上却‘死’了。” 他突然意识到，医学能解决“能不能治”的问题，却解决不了“治完怎么活”的难题——患者需要的不仅是手术刀，更需要能让他们安心休养、支撑家庭开支的经济保障。

带着这份初心，巴纳德医生主动找到了南非CRUSADER保险公司。1983年，世界上第一款重疾险终于诞生，作为寿险附加险销售，只保障四种最高发的疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉绕道手术。

这款产品的设计逻辑特别简单：不在身故后赔付，而是在确诊重疾时就一次性给钱。目的就是让患者不用为了生计放弃康复，不用在“治病”和“养家”之间做选择，真正实现“好好活下去”。

如今，重疾险已经从南非走向全球，保障的疾病种类从4种扩展到上百种，条款也越来越完善，但“帮人扛住大病经济压力”的核心初心，从来没有变过。

二、重疾发生概率有多大

根据国家癌症中心发布的《2024年全国癌症报告》，我国每年新发癌症病例约406万，平均每天就有11123人确诊癌症，算下来，每分钟就有7人被查出患癌。

癌症只是重疾的“冰山一角”。除了癌症，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等都是高发重疾。根据中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，25岁的成年人，未来30年（到55岁）内患上重大疾病的概率约为23%；到60岁时，这个概率会上升到34%；终身患重疾的概率更是高达72%——也就是说，每10个人里，就有7个人可能在一生中遇到重疾风险。

更值得警惕的是“年轻化趋势”。某保险公司2023年理赔数据显示，重疾理赔客户中，30-40岁人群占比达28%，40-50岁人群占比达35%，两者合计超过60%。长期熬夜、饮食不规律、缺乏运动、精神压力大等，都是重疾的“催化剂”。

不过也不用过度焦虑——随着医疗技术的发展，很多重疾的治愈率已经大幅提高。比如早期乳腺癌5年生存率能达到90%以上，早期胃癌5年生存率约70%，但关键前提是：你得有足够的钱支撑治疗和康复。这正是重疾险的核心价值：它不能阻止重疾发生，但能在风险来临时，给你足够的经济支撑。

三、重疾的治疗费用

提到重疾，大家最关心的就是“治疗要花多少钱”。不同重疾的治疗成本不一样，但整体都不低——不仅有手术费、药费这些“显性成本”，还有误工费、护理费这些“隐性成本”。以下是常见重疾治疗费用参考（不含隐性成本）：



除了直接治疗费，“隐性成本”同样不可忽视：生病后无法上班导致收入中断；请护工或家人辞职陪床的费用损失；长期康复训练、异地就医的交通住宿等开支。

医保作为“基础保障”，只能报销部分常规治疗费用，对于进口药、靶向药、康复费、误工费等往往覆盖不了。而重疾险的作用，就是弥补医保的缺口，一次性赔付一笔钱，用途由你自主决定。

四、重点解析癌症保障：买重疾险必看的关键点

在重疾险的理赔中，癌症占比一直很高——某大型保险公司2023年理赔数据显示，癌症理赔占重疾理赔总量的68%。因此，买重疾险，本质上很大一部分是在买“癌症保障”。以下是核心关键点：

1. 基础保障：所有重疾险都保“恶性肿瘤”

国家统一规定了28种高发重疾，“恶性肿瘤”排在第一位，所有重疾险产品都必须包含这28种重疾，且疾病定义完全统一。这意味着，不管你买哪家公司的重疾险，都能保障肺癌、乳腺癌、胃癌等常见癌症，无需担心“漏保”。

需要注意的是，重疾险里的“恶性肿瘤”不包括“原位癌”（癌症早期阶段），但很多产品会将其纳入“轻症保障”，确诊后可赔付重疾保额的30%左右。

2. 核心加分项：轻症中的“轻度恶性肿瘤”保障

轻症中的“轻度恶性肿瘤”不仅包括原位癌，还涵盖早期肺癌、早期胃癌等。这些早期癌症治疗成本低（1-10万）、治愈率高（80%-90%），有了轻症保障，确诊早期就能拿到理赔金，既覆盖治疗费用，又能及时干预病情。且轻症理赔后，重疾保障依然有效。

3. 保额建议：至少30万起步

治癌症花钱多、持续时间长，保额绝对不能太低。建议：三四线城市、家庭负担较轻的人群至少30万保额；一二线城市、有房贷车贷或抚养责任的人群建议50万保额；家庭顶梁柱建议60-100万保额——这笔钱需覆盖治疗费和3-5年的误工费。

4. 进阶保障：癌症多次赔付的选择

“癌症多次赔付”功能指第一次确诊癌症赔付后，间隔一定时间，若癌症复发、转移、持续存在或确诊新癌症，可再次赔付。预算充足建议选择，预算有限可先做足基础保额，优先保障第一次治疗的核心需求。

5. 误区提醒：别纠结“保多少种癌症”

有些产品宣传“保120种癌症”，实则是营销噱头。常见癌症占理赔的99%以上，罕见癌症发病率极低。

五、写在最后

重疾险不是“赌你会生病”，而是“预防万一”。它就像家里的“备用胎”，平时用不上，但一旦需要，就能帮你渡过难关。我们买重疾险，是为了在不幸患上重疾时，不用被迫卖房子、借外债，不用在“治病”和“养家”之间做选择，能有尊严地治疗、安心地康复。

如果你还没规划重疾险，不妨先问自己两个问题：①如果我或家人不幸患上重疾，手里的存款够不够支付治疗费和3-5年的家庭开支？②医保报销后，若有几十万缺口，能快速凑到这笔钱吗？

如果答案是否定的，建议早点规划重疾险——年轻的时候买，保费更便宜、保障时间更长、核保也更容易。当然，保持健康的生活方式，让重疾险永远用不上，才是最好的结果！

作者：微信文章