医保改革下,百万医疗还要不要买?

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“明明有医保，可医生说我需要的进口药医院开不了，只能自己去外面买，一盒就要好几千……” 最近，不少人在就医时遇到了这样的困惑。

近年来，医保改革不断深化，药品集采政策确实让很多常用药价格大幅下降，大大减轻了普通患者的用药负担。但与此同时，“自费部分” 却逐渐成为大家关注的新焦点 —— 为了控制医疗费用，医院有时不得不优先选用集采目录内的平价药品，而那些疗效更好、副作用更小的进口药、原研药，却很难进入医院的药品采购系统。

在这样的情况下，价格亲民的百万医疗险曾经被不少人 “束之高阁”。今天，我们就来好好聊聊：医保改革后，百万医疗险到底还需不需要买？

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医保改革下，就医用药的 “现实困境”

提到医保，大家都知道它是咱们看病的 “基础保障”，但在实际就医过程中，却有不少让人无奈的情况。

医保集采政策实施后，医院在开药时会受到 “自费比例考核” 的限制。有时候，医生明明知道某种进口药或原研药更适合患者，却因为医院系统的限制，没办法开出处方。

无奈之下，很多患者只能选择去院外药店买药。可院外药品不仅价格偏高，而且部分药品还会因为处方限制，即便有钱也很难买到。也正因如此，越来越多人开始质疑：有了医保，再买百万医疗险还有用吗？

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商保创新药目录：给百万医疗险注入 “强心剂”

好在，为了化解高价药难买、难报销的难题，医保局近期推出了一个重磅政策 ——“商保创新药目录”。

这个目录一上线就备受关注，初步纳入了 121 种药物，涵盖了肿瘤治疗药、慢性疾病用药、罕见病用药等多个领域，更让人惊喜的是，其中还包括了 5 种曾经 “一针百万” 的 CAR-T “天价药”。

更关键的是，这些纳入商保创新药目录的药品，医院可以合规采购，而且不纳入自费比例考核。这就意味着，患者在医院就能用到这些原本难以触及的创新药，再通过百万医疗险报销，真正实现了 “用好药不怕贵”。

这一变化，也让百万医疗险的保障范围进一步扩大，原本可能存在的 “保障缺口” 被大大填补。



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有了医保，为什么还要买百万医疗险？

很多人会有这样的疑问：我已经有国家医保了，每年还得交保费，再买百万医疗险不是多花钱吗？

其实，答案很简单：医保是 “基础保障”，但它的保障范围和力度是有限的。

医保主要覆盖的是基础医疗需求，面对医保目录外的药品、特殊治疗手段（比如靶向治疗、质子重离子治疗），保障力度就显得有些不足了。而百万医疗险的作用，正是弥补这些 “医保覆盖不到的地方”。

具体来说，百万医疗险的优势主要有三点：

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弥补医保缺口：能覆盖医保不报销的外购药、进口药、原研药，让患者不用再为 “好药贵” 发愁；

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提升就医资源：不少百万医疗险产品支持特需部、国际部就诊，患者可以享受更优质的医疗服务、更充足的诊疗时间；

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高性价比：保费低、保额高，以 30 岁男性为例，每年只需几百元保费，就能获得数百万的报销额度，性价比远超大家想象。

所以，如果你希望在生病时，能有更多选择 —— 用上更好的药、享受更优的治疗方案，那么配置一份百万医疗险，十分有必要。

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别盲目跟风！这样挑选百万医疗险才有用

虽然百万医疗险优势明显，但并不是所有产品都能 “闭眼入”。在挑选时，建议重点关注以下 3 个方面：

1

看是否限制外购药

这是非常关键的一点！优先选择明确标注 “不限外购药” 的产品，比如众安尊享 e 生 2025、平安 e 生保 2025 等，避免后续出现 “外购药报不了” 的情况。

2

看保障范围是否广泛

除了基础的住院和手术保障，最好能覆盖特殊门诊、靶向药治疗、CAR-T 疗法等，保障范围越全面，应对风险的能力就越强。

3

看续保条件是否友好

很多人会纠结 “保证续保” 的问题，但其实不保证续保的产品，有时条款更灵活，性价比也更高。在挑选时，不用过分追求 “保证续保”，结合自身需求综合判断即可。。

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写在最后

医保是咱们医疗保障的 “基石”，但它无法覆盖所有的医疗需求。在医疗分级越来越清晰的今天，仅靠医保，很难应对突发的重大疾病、高价创新药等问题。

而一份合适的百万医疗险，不仅仅是医疗费用的 “保障伞”，更是我们就医选择权的 “守护者”—— 它能让我们在生病时，不用在 “省钱” 和 “用好药” 之间做选择，能更有底气地对抗疾病。

最后想问大家：你已经配置百万医疗险了吗？在挑选过程中，有没有遇到过什么问题？欢迎私信留言分享你的经历和看法～

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作者：微信文章