听说大家都在买增额终身寿,和年金有什么区别

心随674

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相信今年对每一个人来说都是一个非常特别的年份，虽然现在我们还看不到疫情结束的迹象，但实际上每过去一天，我们就离疫情远了一点。

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什么是增额终身寿

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传统的终身寿险保额是固定的，在发生身故或者全残的时候保险公司需要赔付一大笔钱。随着逐年累计投入保费，投产比开始降低。

而增额终身寿险是一种新型的人寿保险，它突出保单现金价值，在投保时，保险公司会注明利率。每年保额会不断递增，未来收益情况直接在保险合同种展现出来。现金价值会随着时间的增加越来越高，直到终身。
保单中的现金价值，是我们可以领出来的钱，可以通过“减保”进行领取。

所以说，增额终身寿又被成为资产型保单，越是到了后期，优势就会越大。由于具备回本快、资金取用灵活等特点，更多被认为是一种“现金流规划工具”并且特别适合需要强制储蓄、储备养老金、子女教育金的客户。
由于增额终身寿险的身故保额比较低，一般只有现金价值的1.6倍，所以我们交给保险公司的钱，更多是以现金价值的方式存在保单中，不会消耗在保障成本上。
因此，增额终身寿险，我们其实可以把它理解为在保险公司开了一个身故保障+储蓄账户，也可以理解为一张灵活取用、锁定当下利率且不断复利增长的大额存单。



  增额终身寿特点

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1、资金取用灵活

‍‍‍‍‍如果把增额终身寿险理解为一个复利增长的活期账户，那么“减保”就是从这个账户里面“取钱”。
减保没有时间和金额限制，只要现金价值不是0，任何时候都可以减保。现金价值就是我们可以减保的总金额。

由于从保单中领取现金价值的金额和次数均不受限制，所以适合用于作为教育金、养老金的规划工具。
此外，如果短期需要资金周转，但是不希望领取保单中的资金，可以通过“保单贷款”方式，在半年内以较低的利息从保险公司借钱。
保单的贷款额度，一般是现金价值的80%，完美解决了“我既想要保单的利息，又急需用钱”的两难心理。
无论取钱还是借钱，增额终身寿险都非常灵活。
2、现金价值稳定复利增长

在缴费期完成后，保单的现金价值和身故保额就会开始以每年3.5%的复利进行递增。每年复利3.5%，从长期来看影响是非常大的。

把复利3.5%换算成单利，也就是国债、银行理财、定期存款的计息方式，前者收益率远远超过其他。

把一笔钱放入复利3.5%计息的产品当中，10年后相当于获得了单利4.11%，20年后就等于买了4.95%的理财产品，60年后这个收益率甚至超过11%。



（不同持有年限复利3.5折算后的单利收益）

与银行理财不同的是，增额终身寿险已经把这个收益写进合同当中，无论未来发生任何变化，这笔钱都会稳定增长。
3、实现财富精准传承
一份保单中的投保人、被保险人和受益人，分别享有保单的不同权利。
投保人拥有保单的所有权，被保险人享有保单的使用权，受益人在被保险人身故后，可以获得身故保险金。
合理地利用保险架构，可以实现财富精准传承。
以父母为投保人，子女为被保险人，孙辈为受益人，一张保单三代获益。
让父母掌握保单的所有权，既可把财富传承给子女，又可避免子女挥霍财富。
以父母为投保人和被保险人，多个子女为受益人，并由父母决定每个受益人可获得多少身故保险金，避免出现遗产纷争。
增额终身寿险和年金险的区别

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1. 资金使用灵活度

增额终身寿险：只要保单中的现金价值不为0，里面的钱随时都可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。只要现金价值一旦变成0，这份保单就会失效。
年金险：灵活性相对弱一些，只有到了约定时间才开始返还，而且返还的金额以及频率都是在投保时约定好的，不能再改变。但这个钱活到老领到老，无穷无尽。

具体的现金返还区别，可以用这张图来表示：



2. 现金价值回本速度

回本：

增额终身寿险：回本速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期之前，现金价值已经超过已交保费了。

年金险：尤其是返还时间比较后的养老年金保险，回本速度相对较慢，一般要在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

考虑到两者的流动性不一样，回本速度存在差异也是可以理解的。

灵活度：

增额终身寿险减保变现的灵活度比较高，如果现金价值不能快速回本，就会影响减保的金额。

养老型年金的返还时间比较长，即使一开始现金价值比较低，在开始返还前不断增长，未来金额也会变得非常可观。

有些灵活性稍微高一点的快返型年金，从交费期结束后第五年开始返还，回本速度也很快，和增额终身寿险差不多。

周转：

现金价值决定了这份保单值多少钱，也决定了我们保单贷款可以借出多少钱

我们手上没有太多现金时，可以利用保单贷款功能借点钱来周转，不仅贷款利息非常低，而且不会影响到里面的现金价值继续增长。

3. 使用功能
增额终身寿险：侧重于现金流规划，强制储蓄，可以年年领，也可以某几年领，在我们的各个生命周期，用作未来的教育金、创业金、养老金等财务规划，实现每个阶段的理想。

年金险：在于防止“长寿”风险，能为我们提供一辈子源源不断的现金流，适合用于养老规划。


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作者：财知岛