年金VS增额终身寿,如何选?

素色流年783

本文是「八爪鱼财富记」第13篇原创文章

正文约2200字  预计阅读时间10分钟

文 / 酱子 Queen

今日讨论议题：

年金险和增额寿的共同点

年金险是什么？

增额终身寿是什么？

年金险和增额寿的区别

年金险和增额寿分别适合什么人群

年金险和增额寿的共同点

一，强制储蓄

很多人没有储蓄的习惯，不知不觉钱都花没了，而强制储蓄不仅把钱攒下了，还把以后的压力消化了。

二，绝对稳健

现金价值写在合同里，白纸黑字，没有任何不保证的部分。保险公司的监管也属于金融体系中最严格的，不会跑路也不可能跑路，安全性更稳定。

三，锁定利率

目前，全球的利率都在下行，而预定利率4.025%，比起银行定存（3.3%-4.2%单利），国债（3%左右），更有优势。

4.025%你现在不觉得有什么，咱们往后看5年、10年，等利率下行趋势确定，甚至负利率到来的时候，简直就跟宝贝一样了。

四，专款专用

不被车子，包包等一时的冲动欲望随意挪用资金，让这笔属于自己的养老金有专门的保险柜，在关键的时刻派上用场。

五，复利魔力

《道德经》里面说：“天下大事，必作于细；天下难事，必作于易。”从复利思维来看，人生很多难题，其实都不难。复利乃是坚持的力量，学会与时间做朋友。

六，指定受益人

未来自己资金富裕，可以把年金险或者增额寿留给孩子，起到传承与资产隔离的作用。身后传承的优势明显。

年金险

就是你先给保险公司一笔钱，然后到了确定的时间，保险公司再一笔一笔返给你。

主流产品有三种：

给孩子买的，大学期间返的，这种就是教育金。

给自己买的，老了以后返的，这种就是养老年金。

返多少钱，返多久，都是签合同的时候约定好的——这就是年金。

增额寿

本质是寿险。寿险是啥？

人走，赔钱。

寿险是以生死为赔付条件的一种保险，而年金险属于即保生又保死的人寿保险。

寿险按保障期限可以分为定期寿险和终身寿险：

1.定期寿险用很低的保费来保障未来可能会遇到的身故风险，有用来覆盖家庭债务风险等的作用。简单来说就是，如果在保障期限内不幸身故，保险公司则会给你的家人赔付一笔保险金。

2.终身寿险分为保障型终身寿险和储蓄型终身寿险；

保障型终身寿险的功用就和定期一样，只是价格和费率上有所不同，也是用来对冲因身故可能会遇到的家庭经济风险。

而储蓄型终身寿险，除了保障身故外，还能有储蓄增值的作用；增额终身寿属于储蓄型终身寿险，因为保额可以逐年递增，所以称之为增额终身寿。

年金险和增额寿的区别

1）保障给付条件不同

养老年金的核心是生存保障，重点是被保险人生前领取生存金，供养生活所需，人在就一直给钱。活多久领多久。

增额寿的核心是身故保障，重点是被保人身故或全残时一次性给付保险金额或现金价值，人不在时由受益人领取身故金。

万能账户的核心就是现金价值，投保人可以通过提取或退保灵活取现。

2）受益的人不同

在投保人生前，对账户的现金价值都是有控制权的，但是又有所区别。

养老年金：返还给被保险人，不能更改。很多年金险开始领取钱就没有现金价值了。

增额寿：保单利益掌握在投保人手中，身故金属于指定受益人（未指定则按法定），属于身后传承。

万能账户：由投保人控制。

3）保障杠杆不同

三者玩都是复利、增值、时间的游戏，但相同的保费产生的杠杆是不同的。

养老年金：基本没有杠杆，保障就是所交保费或现金价值。

增额寿：有一定的杠杆。通常18岁前没有杠杆，18岁以后，按不同的年龄段有不同的保费杠杆，比如60岁前1.6倍，60岁后1.2倍等。因此可以说，增额寿兼顾了保障杠杆、现金流、传承三大作用。

万能账户：就是个存钱账户，没有杠杆。

4）基本保额的不同

纯养老性质的年金基本保额，就是到期（比如60岁或65岁）开始固定每年领取的养老金的金额。

增额终身寿的基本保额，通常是保单首年的身故保额。后期实际保额是有效保额、现价或保费乘以约定的比例之中最大者（各家有差异）。

万能账户，无所谓保额，一切看账户现金价值。

5）投保时健康告知不同

养老年金和万能账户：健康告知宽松，很多产品根本就无须健康告知。

增额寿：跟身故风险息息相关，健康告知相对严格。

6）定价利率和保障成本不同

保监会政策有明确规定：

年金险最高预定利率4.025%，

终身寿的最高预定利率3.5%。

不过，2019年8月30日银保监会最新文件已经通知，年金险最高预定利率也将降低至3.5%，这也是年金险抢疯了的原因所在。

另外，从两者保障给付条件不同可以看出：

年金险的风险在于被保人活的太久，

增额寿的风险在于被保人太早遭遇不测。

可见增额寿应对短期兑付的风险更大，保障成本更高。其实，政策本身就对有关的成本保障测算比例有要求。

分别适合什么人群

追求更好的收益，目前4.025%定价的年金似乎更适合；

单身者或纯粹养老需求，配置年金险更适合；

确定性传承的资产，增额终身寿更合适。

资产隔离需求的，增额寿更适合。

有限的资金想撬动更高的杠杆，则定额寿险或定期寿险更合适。

给小孩做配置，年金、增额寿、教育金等等都有各自好处。

还有部分对单独万能账户情有独钟的。

当然，还可以从要不要杠杆、回本期、现价高低、内部收益率等多个角度综合衡量，当然核心还是需求。按照自身不同的需求选购不同的保障产品。

温情提示：

年金险和增额寿流动性差，早期退保，损失保费。（但是可以保单贷款）

一般来说，5年交的产品，到了第10年左右现金价值才会开始超越保费。

时间越长，累积越多，但早期要损失流动性。

购买年金险或增额寿的保额一定要结合自身收入状况合理安排，避免出现断缴问题。始终要记住保险是抗风险的工具，是为了让自己的生活更从容更幸福。



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End～





肖晶

止于至善财富管理中心合伙人

明亚保险经纪公司经纪人

毕业于大连外国语大学

5年全职妈妈育有俩宝

5年景观设计师

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作者：八爪鱼财富记