重疾险到底该怎么买,一篇文章让你明白!

李志敏

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说到买保险，重疾险就是一个绕不过去的话题。

到底什么是重疾险呢？

通俗来讲，只要得了合同上所约定的重大疾病状态后，保险公司就会按照规定的保额赔付你保险金。

这笔钱你可以拿来治病，也可以用于今后的生活，总之想怎么花你自己做主。

听上去很简单，但是随便买就特别容易掉坑里...

“到底怎么买，保险公司怎么赔，买多少保额合适，买定期还是终身，一辈子没生大病这些钱怎么办…”

别急，看完这篇你就懂了。

太长不看系列

高发病种要全面，中症轻症也要看；

不分组优于分组，多次赔付很重要；

保额要充足；

预算充足保障期限买终身；

要不要身故责任看个人；

特色保障是加分项

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要不要买重疾

重大疾病指的是医治花费巨大，而且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭正常工作和生活的疾病。



国民三大杀手：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症

这三大重疾保险公司赔付占比达到了90%以上，其中恶性肿瘤，即我们俗称的癌症高居榜首。



癌症作为重疾之首，不仅发生率高、死亡率高，近些年还有着明显年轻化的趋势，40岁以下人群整体发病率都在持续增加。



重疾一旦发生，家庭不仅面临花费巨大的治疗费用，还要面对患者失能带来的收入损失，一旦上“有老下有小”的经济支柱患病，对整个家庭无疑是致命的灾难。



而重疾险的作用就是帮你把这部分风险转移出去。

重疾险保什么病种

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现在的重疾产品基本都保障几十种、上百种的重疾，数量多少并不是那么重要，关键在于常见的重大疾病是否能够保障到位。

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确定义了25种重疾：



今年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》中，在原来的基础上又加3种：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。

这些病种基本占所有理赔概率的95%以上，市面上的重疾险基本包含。

又有人要说了：我得不了这么严重的疾病，买了不能赔有什么用？

现在主流的重疾险除了保障这些特别严重的疾病之外，还会赔付中症和轻症。

中症和轻症，说白了就是病还没到重疾的状态，只要达到相应的中/轻症标准就赔付一定的保额，而且也不影响你后续重疾的赔付。如果有豁免责任，后面的所有保费也不用交了，保障还继续有效。

重！点！来！了！

1.关注是否分组：是否有分组，分组是否合理（癌症是否单独分组；其他组是否合理）；

2.关注赔付次数：是只能赔付1次，还是可以多次赔付

分组的重疾，每组只能赔付一次。

假设恶性肿瘤和终末期肾病分为一组，第一次不幸患癌获得了赔付，几年后又罹患终末期肾病，这时是得不到赔付的。所以每种产品如何分组是一个暗坑！

其次，有些产品只能赔付一次，也没有癌症二次赔付，这样患病得到赔付金额后合同就彻底终止了。以后再想买保险，不可能！

疾病的复发、转移、新发、持续都是普遍现象，一次的赔付根本不足以保障日后的风险。

3

多少保额合适

理论上讲，至少是年收入的5倍。

30万起步，50万标配，100万更好。

当然，一切都要结合家庭的实际情况。

我们既要考虑高发大病的医疗费用、康复疗养费用，还要预留未来5年的家庭生活支出。

得了重疾就等于失去养家的能力，不仅没有收入，还需要他人的照顾。这笔钱重疾险的补偿至关重要。

同时，保险不是买一次就一劳永逸的事情。收入增加了，生活条件好了，还是要不断升级加保，组合购买，性价比高，保障也全面。

定期还是终身

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先说结论：预算允许，尽量买终身



一般重疾产品可以选择的保障期限有：30年；保到70岁、80岁；保终身。

重大疾病高发期都在50岁以后，人生的后半程是高风险期，年龄越大发病率越高。只保障一段时间，剩下的时间裸奔，风险不言而喻。

更何况，年龄越大，保费越贵，健康情况越差，想买都买不上...

当然啦，终身比定期保费要贵。

但是你的保费是分20年/30年付的，而且在这过程中，一旦你出险获得赔付了，只要有豁免责任，剩下的保费都不用再交，保障依旧继续。

更何况随着收入的增加，每年定额的保费对家庭来说会越来越easy。

所以预算允许，尽量买终身；实在手头紧，先买定期，后面再加保调整。

5

是否带身故责任

大白话讲明白：如果没得大病去世了，保险公司赔付你100%保额。

带身故责任，价格更贵，如果可以承受就选择带身故责任的，毕竟挂了就赔，带点寿险功能。

额外提一句，看产品条款的时候一定要注意里面的字眼，看清楚是赔付保额还是保费，差一个字却是千差万别！

不是每个重疾险都带身故责任的，怎么选择看个人，没有好坏之分。

额外加分项

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比如，有没有癌症二次赔付；

比如，特色疾病保额翻倍；

比如，在保单前10年首次患病额外赔付20%保额；

比如，某些疾病理赔条件是否较宽松；

比如，轻症或者中症赔付比例高；

……

这些都可以多家公司产品比较看看，主要的产品责任、保险合同没有坑，再来考虑这些加分项！

总结

说了这么多，其实买重疾险需要注意的地方就是那几个。而现在重要的问题在于很多人还在纠结买不买…

实话实说，能早买就早买，不是有钱就能买，因为保险公司对被保险人的健康情况有要求，带病投保也不会获得理赔。

我的责任就是在充分了解你的身体情况后，帮助你选择最合适的产品。产品选对了，健康告知做好了，才能最大程度实现保障的作用。

END

我是于纪新，

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作者：小叉工作室