对比上千款产品,百万医疗的这6个产品值得选择

Jacqueline季

希望你重视并买对保险

百万医疗险，可以让我们用超低的成本，覆盖到大病的风险，有效避免“无钱治病”、“因病返贫”等悲剧。

也正是因为杠杆高，实用性强，百万医疗险越来越受到人们的喜爱。可需求多，产品也多了，难免让人眼花缭乱，今天整理一份医疗险榜单，这些产品适合体况良好、可标准体承保的客户，而对于有体况例如小三阳、三高、糖尿病等有更加合适的产品。

目前，比较值得推荐的6款百万医疗险分别是：

· 太平医保无忧百万医疗险2020版

· 复星联合·超越保2020

· 平安e生保（保证续保版2020）

· 众安保险·尊享e生2020

· 泰康人寿·微医保长期医疗险

· 人保健康·好医保长期医疗险



正文开始之前，提醒三件非常重要的事情：

1、百万医疗险是可以单独购买的，如果为了买它去捆绑所谓的“主险”，就没必要了。

2、百万医疗险都要求健康状况良好，如果你的身体有异常情况，一定要记得走智能核保，否则会影响理赔。

3、百万医疗险基本都有每年1万的免赔额，所谓免赔额，指的是社保报销之后，自费部分还要超过1万，具体规定还是要看保险合同。

这里跟大家揭秘一下：为什么百万医疗险这么便宜？

秘密就在它的免赔额。

一般的看病、住院，不会达到1万的赔付门槛，所以用到百万医疗险的概率也不大，这就是百万医疗险低保费、高保额的真相。

不过，百万医疗一般价格都很低，刚毕业的年轻人，每年可能只需要几百块，只是一顿饭的钱，在天灾人祸降临时就能挽救一个家庭，还是很值得的！

那么，有没有零免赔的百万医疗险呢？
有，但0免赔代价是它比正常的百万医疗险贵一倍。

在正式介绍产品之前，我先来解释一下：这三个因素，究竟能有多大的影响？

稳定性

购买百万医疗险，最大的不确定性在于：我今年买了，明年还能不能买？

比如第一年买完查出癌症，理赔过之后，第二年还能给我续保吗？

首先要说明的一件事，目前市面上还没有终身保证续保的百万医疗险。唯一一款可以终身续保的，是支付宝上刚刚上线的好医保终身防癌医疗险，只能报销癌症的费用。

如果遇到有人跟你说，我家的百万医疗险终身保证续保，毫不犹豫的拉黑他，目前市面上没有！

监管层出于风险考虑，目前还没有任何一款终身续保产品通过审批。但目前百万医疗险在续保条件上的差异确实非常大，因此我们可以尽量选择稳定性最高、停售风险最小的产品。

产品的稳定性体现在两个方面：

第一，看条款规定

举个例子，这是太平医保无忧的条款中，关于续保的规定：



直接在条款里面规定，不会因为你中途身体不好，或者已经进行过理赔，就不让你买了，或者针对你单独涨价。

这便是优秀的续保条款，其他四款的条款也都差不多。为了告诉用户我续保很稳，好医保、平安e生保、微医保，甚至还声明了“6年保证续保”，也就是你买的这6年，哪怕停售也能续保。

但是，由于众安是财险公司，不能开发长期医疗险，所以它只能公开承诺：



续保的时候不会审核，不管发生什么都不影响续保：哪怕我这一款停售了，你也可以买我们公司其它款。也算诚意满满了。 没有对比就没有伤害，那差的续保条件是什么样？



你想续保得经过保险公司的审核，健康状况不好或者理赔过，随时把你扫地出门。

稳定性的第二个方面，是产品的销售规模、承保公司的背景、公司对该产品的重视程度。

百万医疗的销量越大，出险概率就越接近精算数据，风险就越可控；同时，投保人数越多，保险公司越不敢贸然停售。
而这6款产品要么是网红保险，要么有头部平台的流量扶持，要么是大公司的主推产品，投保人数都上千万，其中人保健康、平安健康、太平保险都是保费排名前十的公司，这样的体量和背景，可以为我们提供更加长远稳定的保障。

更优秀的保障细节和理赔体验

普通的百万医疗险，可以做到什么呢？



不管是生病还是意外，不管是患什么病，不管使用的是自费药还是进口药，只要在保障范围之内，超过了免赔额的部分都是100%报销。

上面这些，是百万医疗的基础保障内容，也是大家需求最强的方面。但是更优秀的百万医疗险，会在此的基础之上解决看病过程中遇到的更多问题：

1、住院垫付

得了大病之后，一时拿不出那么多现金怎么办？

这6款产品中，尊享e生2019、好医保.长期医疗、微医保.长期医疗险，都可以垫付医疗费。

而太平医保无忧更厉害了，它可以提供34个省市6000家医院的住院直付服务。
PS：所谓“直付服务”，就是你只需要负责看病，结算的事情由保险公司和医院来直接对接，根本不需要你再拿着一堆发票去报销了。
普通医疗险的保费，高端医疗险的待遇。
2、就医绿通
这个功能在医疗资源紧张的今天，特别实用。
咱们自己得了大病去医院看病，很难约到好的医生，做个手术恐怕都要排队，而有了“就医绿通”之后，则由保险公司帮你安排住院和手术，更快地获得治疗。
比如尊享e生2019版，提供从专家门诊到住院安排，再到专家复诊的全程协助。
3、院外靶向药报销
看过《我不是药神》的朋友应该知道，里面癌症患者购买一个月4万多的续命药，就是抗癌靶向药。
由于各种原因，即使这类药品已经被纳入社保，但很多中小城市的医院还是买不到，只能从院外购买。
而这里会出现两个问题：

第一，是找不到正规的购买途径，容易买到假药，反而耽误了治疗

第二是你在院外购买的靶向药，一般的百万医疗险是不报销的。

而有“肿瘤特药”、“院外靶向药”报销的保险产品，就可以解决这个问题。

以太平医保无忧举例，它的肿瘤特药服务，可以帮助患者直接通过定点药房拿药，并且直接报销。
4、质子重离子报销
质子重离子是目前国际上公认最先进的抗癌技术。
上海质子重离子中心收治的45例肝癌患者，2年总生存率为93.8%，收治的124例前列腺癌患者，2年总生存率为98.4%。
PS：质子重离子目前只针对特定癌症，而非所有情况。
这个疗法是效果显著，但是有一个最大的问题就是——太贵了！一个疗程27万人民币，社保一分钱不报销。
目前少有百万医疗险敢把质子重离子纳入保障范围内，但是我推荐的6款产品，都可以涵盖这个责任。真到了万不得已的时候，这就是救命稻草。
5、其他增值服务
除了以上四个比较重要的增值服务外，这几款产品还有其他的增值服务，例如：
好医保.长期医疗险还有1万元的重疾津贴，得了大病之后补偿1万元现金。
平安e生保则可以在得了癌症之后，让患者免交后续所有保费，保障依然有效，同时可以安排专家提供第二诊疗建议。
医保无忧同样可以在患者得了重疾险之后，提供二次诊疗建议。
微医保.长期医疗险则规定，只要患者得了规定的100种重疾，后续保费也不用交了。
这些增值服务，其他产品可能多多少少也有一些，但是像它们这般方方面面都能考虑到的，确实不太多。这些服务可以让我们在获得保障的同时，感受到保险的人情味。

太平医保无忧百万医疗险2020版

  亮点一：首次投保年龄可到65周岁

绝大多数医疗险的首次投保年龄上限都是50-60岁，太平医保无忧让爸爸妈妈有了更多投保的可能。

  亮点二：直付服务更加温馨
它可以提供34个省市6000家医院的住院直付服务。

  亮点三：院外癌症靶向药



  亮点四：提供绿色通道等增值服务
罹患重大疾病时，便可拨打保险公司客服热线，保险公司随即预约专家门诊并启动住院绿通服务，安排住院无需排长队。

  亮点五：提供个性肿瘤住院津贴
住院期间津贴100元/天，单次给付天数最高90天，全年累计给付天数最高180天。

  亮点六：增值服务DIY



更多保障细则，可以私聊。

超越保2020：地板价，保障还超全

超越保2020分两个版本，特需版比标准版保障更全面，价格也更贵。

  亮点一：新增加传染病保障

超越保2020覆盖了甲/乙类传染病保额，确诊即可一次性赔付保额。

法定甲类传染病有：是指霍乱与鼠疫；

法定乙类传染病有：它分为26种，包括传染性非典型肺炎、病毒性肝炎、艾滋病、麻疹、流行性出血热、百日咳、白喉、肺结核、伤寒、细菌性痢疾等等。

这么贴心的保障升级，超越保2020值得一个赞！

  亮点二：免赔额递减

老版的超越保免赔额是一般医疗与重疾医疗保险金共同使用一个免赔额的额度。

而升级后的超越保2020只有一般医疗保险金有免赔额，重疾医疗保险金是没有免赔额的。

并且，每个保证续保期间内，若没发生理赔，免赔额会自动每年减1000元，最高可减5000元。如已发生理赔，不再递减，并维持上一年度年免赔额。

比如小明买了超越保2020标准版，前5年都没理赔，那么第六年的免赔额就降到5000。

这种免赔额递减的设置，进一步拉低了理赔门槛，对身体健康、购买保险后长期未患病的被保人来说更公平。

  亮点三：部分疾病核保宽松

医疗险保障好当然重要，但是投保门槛太高就不好了。最令人惊喜的是，超越保2020的健康告知和智能核保对身体有异常的人群还挺友好。

像甲状腺结节、乳腺结节术后可正常承保，乙肝病毒携带、乙肝小三阳等可除外承保。

  亮点四：可附加三种少儿保障加油包

超越保2020可附加三种少儿保障加油包，覆盖少儿一般意外伤害及医疗保障。若想给孩子买，掌儿建议多花20多块钱附加上。

少儿疫苗接种意外住院津贴和少儿一般意外住院津贴都是200元/天，无等待期，年累计给付最多30天。

18种少儿特定疾病保险金：等待期30天，一旦确诊即可一次性给付保额。

亮点五：提供绿色通道等增值服务



想了解超越保2020适不适合你，可以私聊。

平安e生保（ 保证续保版2020）：大品牌霞的高性价比

e生保（保证续保版2020）是大公司平安旗下的新品。它保一般医疗200万、癌症医疗200万，住院前7后30天门急诊。

  亮点一：续保条件优秀
6年保证续保，期间产品停售、理赔、身体出现问题都不会影响续保。

6年保证续保期满，60天内重新投保也不会因理赔以及身体状况拒保。

  亮点二：有癌症豁免和津贴
初次确诊癌症可赔付1万津贴，并豁免该保证续保期间内剩余年度的保费，合同继续有效，相当贴心。

  亮点三：增值服务写进合同
与老版相比，2020版把就医绿通和癌症第三方诊疗写进条款，保障更有利。

整体来看，这款产品还是非常不错的。

对大公司的产品比较感兴趣的小伙伴，可看看自己适不适合入手哦~

尊享e生2020：增值服务杠杠的

尊享e生2020作为创始级的百万医疗险，优势在于医疗增值服务：

✔ 费用垫付：保险公司垫付医疗费用

✔ 绿色通道：安排三甲住院和手术

✔ 质子重离子：报销比例为100%（免费自带）

✔ 可选重疾保险金和津贴

相比旧款的尊享e生，新款可附加重疾保险金和重疾津贴，罹患约定的100种重疾，直接赔付1万元；

如果因为重疾住院，还有100元/天的津贴，30岁附加也就十几块而已。

同时，新增了121种罕见病作为重疾保额报销的一部分，且根据吸烟与否来区别定价，总体价格也比旧款更便宜了。

并且有家庭共享免赔额，全家几口人一起买，只要当年家人住院的费用累计超过1万，就可以报销了。

看重增值服务的朋友，可了解尊享e生2020的增值服务在实际就医过程中的用途，看看符不符合自己的需求哦~

微医保·长期医疗险

VS 好医保·长期医疗险

微医保长期医疗险和好医保长期医疗险是微信和支付宝两大平台医疗险的「代表作」。

微医保是一款6年期的医疗保险。一张保单连保6年，每年保费一样、合同条款不变。

保障责任包括一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、重疾住院津贴等，抗癌特药有相关的条款，同时还可附加恶性肿瘤海外医疗、5种特疾特需医疗，整体保障全面。

一旦发生重疾能豁免保费，这点与e生保（保证续保版2020）类似。 保费也十分有竞争力，智能核保能够快速获得核保结论，适用人群广泛。

好医保长期医疗险同样是6年保证续保，最大的优势是6年共享1万元免赔额，增加了获赔的概率。
好医保升级后，质子重离子手术报销比例提高至100%，和当前热门产品的规则接轨，而且价格很便宜。

不得不说，借助支付宝和微信平台销售的微医保和好医保有天然的平台优势，但这两款产品适合的人群有限，可以具体看看~

款款都出色，到底买哪个？下面是大家最喜欢的总结陈词精彩环节：

追求极致性价比，选太平医保无忧百万医疗2020版
它的保障内容全面、细致，价格低。

想要大品牌背景，可选平安e生保（保证续保版2020）
它的亮点在于初次确诊恶性肿瘤，可给付1万恶性肿瘤津贴，并豁免保证续保期间剩余年度保额。

看重续保条件与免赔额的设置，选择复星联合·超越保2020
综合来说，超越保2020不但保障很全面，而且可以6年保证续保，标准版的价格是几款热销医疗险中最低的，吃土的小伙伴可以加入购物车了。
看重增值服务，推荐尊享e生2020
健康告知严格，如果体况很好，又看重家庭共享免赔额，患重疾可一次性拿到1万元重疾保险金，住院期间可领100元/天的重疾津贴（最多180天）的，可入。

体检小异常多，选择支付宝的好医保

健康状况有些小问题，比如存在检查异常的话，它的健康告知比较宽松，但是还是要有专业的人士指导购买，以免自己坑了自己。

穷到吃土，选择微医保-长期医疗险

可以月供哈哈。

细节决定成败。一款小小的百万医疗险，表面上看来都差不多，内里却有这么多区别，合适自己最重要。

安好~加油~





掌儿

毕业于广东工业大学

食品科学与工程学士

明亚保险经纪人

专注个人及企业保险咨询 方案设计 风险管理 保险采购 索赔和索赔管理

               
作者：仙人掌的未来窗