你们要的年金险测评,来了!

Jacqueline季

一、

关注咱们荔枝保时间久的都知道，小宝对于理财型保险一直不太感冒，任何理财型保险的商务对接，一概不鸟


主要原因有三个：

1、这是销售误导重灾区

一些线下的业务员为了能成交出单拿提成，过分夸大产品收益，介绍产品时吹牛能把嘴吹歪。

2、实际收益并不亮眼

大部分万能险和分红险的收益，实际也就在1-3%，而好一点的年金险也就4%左右。

3、流动性差

不像一般的投资，理财型保险大多锁定时间比较长，投入之后往往要十几甚至几十年才能回血。

尤其小宝在接触了一些收入不高却被忽悠买了一年要交好几万理财险的家庭之后，心里那个气啊，恨不得把他们当时那个业务员拉过来打板子。



所以之前抱着宁可杀错不可放过的想法，一直劝大家少碰理财险。

但客观来说，理财险中最不套路、所有收益都明明白白写在保单上的年金险，的确有它对口的人群。

比如可投资金融资产在百万以上的，不懂理财或工作繁忙无暇理财图个省心的，投资风格保守希望获得确定回报的。

对于他们来说，年金险确实是比较合适的金融产品，这点小宝也不得不低下自己骄傲的脑袋承认


最近由于经济形势不乐观，GDP增速下滑、人口老龄化问题严峻、欧洲负利率频现，银保监会对中国经济的未来也看不太清楚。

为了预防系统性风险，统一叫停了预定利率为4.025%的年金险备案，同时也在敦促市场上已有的存量产品下架停售。

所以，最近年金险这么火也就不足为怪喽，都想着赶在下架前给未来的自己，锁定一个相对OK的收益。

今天小宝就为了上面说到的那个群体，以及一些不明真相的吃瓜群众，详细评测一下目前最火的两款年金险——弘康相伴一生&复星保德信星颐（又名星享福）。

二、

年金险说白了就是年轻的时候投入，到了约定好的年龄，比如60岁，保险公司就每年/每月固定返钱的保险。

其实要判断年金险的好坏并不难，所有收益都是固定的、明白的写在保单上。

不像万能险是浮动收益可高可低，也不像分红险那样分多分少保险公司说了算。

谁好谁坏，我们粗暴地算一下投一样的钱，看谁最终的回报率高就知道了。

以「30岁男，每年交10万，咬咬牙交5年，60岁开始领取」为例，我们算一下两个产品各自的IRR（内部收益率）：





（不同的年龄、性别、缴费情况，结果会略有区别）

可以看到，两个产品的差异还是蛮大的。

如果单纯是追求投资回报率，无疑弘康的相伴一生会更好。

按年领的话每年领7.1万，活到老领到老，活得越久领的越多。

比如活到80岁的话，总共累计领的年金是149.1万。

另外它还有身故赔偿的功能，在80岁身故去世的话，除了当年领的那7.1万，还能一次性赔94.72万给到家里人。

合计算下来，每年的复利3.94%，折合单利高达11%+！

小宝贴这些年的现金流出来给大家看看：



（IRR为3.94%）

另外，相伴一生后期还可以附加一个万能账户，到60岁开始领钱的时候如果暂时还不想领，可以把钱先放在万能账户里面生息。

目前实际结算利率5.5%，保底利率3%，都是市场上很top的存在。

要知道某安的同类产品，保底利率只有1.75%……

总之多一个选择权，加或不加到时候看自己需求，在弘康人寿的微信公众号就能办~

三、

用同样的方式，小宝也算出了复星星颐的内部收益率。

虽然没有弘康相伴一生高，但它却有相伴一生不可代替的独到之处。

复星星颐最强大的地方在于——每年给付的年金比较高，是一个很纯粹的养老型年金险。

同样「每年交10万，交5年，从60岁开始领」的情况下，相伴一生每年能领7.1万，而星颐每年能领8.24万。

活到90岁，星颐领到我们自己手里是247.2万，而相伴一生是220.1万，活的越久星颐就越划算。

所以小宝认为，星颐这款产品适合想给自己未来老年生活有个强有力兜底的人选择。

比如我们公司那几位不打算生小孩或者对自己小孩没啥信心的，就觉得星颐比相伴一生好太多了。



（微信群聊天截图）

身故没有赔偿那又怎样，我要的是自己活得开心、活得潇洒，才不要把钱留给不肖子孙呢。

只要我多活一天，保险公司就多给我一些钱，兴许不孝子孙看在这个份上还得好好供养我，生怕我命短早嗝屁，保险公司赔得少~

行吧，小宝竟无言以对……


另外，星颐还有一个保证领取功能，可以选择保证领取20年或25年，避免我们好不容易挨到60岁了能领钱了，命短挂了被保险公司血赚。

啥意思呢？

比如选择保证领取20年，选择60岁开始领，刚领了第1年的8.24万就嗝屁了的话，保险公司会一次性赔付156.56万。（8.24*19年）

所以不用担心倒霉命短血亏了哈~

当然，两个产品都支持保单贷款，对于生意人还挺实用的。

贷款有利息，目前来看弘康的低一点，保单贷款利率是4.5%，复星是5.4%，未来会变，不是固定的

投保后，如果需要资金周转，可以申请保单贷款，等后面资金周转开了把钱还上，到60岁的时候照样每年领钱养老。

这么说起来，其实流动性也还好，不至于完全被锁定住~

两个产品怎么选？

小宝建议追求投资回报率的优先考虑弘康的相伴一生，按目前的平均寿命来看到手的收益可能高一些，活着有钱去世了也有钱。

用代理人的话说，子女会感激我们的。



而追求自己退休后的养老生活有保障，想自己活得潇洒点，或者本身家族就有长寿基因，动不动就活到90多岁的，复星星颐会更合适。

有的人可能会担心现在996，过劳死短命，导致保险公司把钱都赚了，但其实整体来看人的寿命越来越长。

像上海目前的人均寿命已经是84岁了，女性更是高达86岁。

随着科技进步，医疗越来越发达，相信未来全国人民的平均寿命都会提高到这个水平，甚至到我们这代老的时候活到100岁也没什么稀奇的。

这个时候，由于经济增速慢了、人口老龄化严重、政府维持不了现在的养老金水平，长寿反而成了一种风险。

大家不妨看看现在的日本，的士司机、商场保安，很多都是白发苍苍的阿伯。



（日本的士司机）

他们不是退休后闲得没事干，而是现有的养老金根本不足以应对生活，只能出来继续拼命。

所以如果考虑到这层，这选择复星这款产品反而更合适。

活得越久，薅保险公司的羊毛就越多。



四、

最后产品讲完了，小宝还是要叨叨两句。

虽然眼看着这两个年金险12月底要凉凉了，但我们还是要保持应有的理性，不要盲目跟风。

年金险属于长期且大额的投资，一旦定下来投保了，未来连续几年都要固定投一笔钱进去，中途退保会有损失。

投保之前，一是要看看自己符不符合小宝开头说的那三个条件（流动性资产过百万、不懂理财或无暇理财、性格保守不能承受风险），二是要确保自己是不是搞明白了。

确定好了再投也不急，总比稀里糊涂投了后面发现不适合退保受损好。

在确定有需求的前提下可以尽快入手，就像90年代那会的收益在10%左右的年金险一样，现在再想买可就没机会了。

同样的，现在4%左右可能看不上眼，若干年后回顾现在，兴许会拍大腿后悔没多买点