为什么每个家庭都要配置重疾险?

形腿望舞

无论是年轻父母、双职工家庭，还是事业上升期的人，人们往往以为：

“我有医疗保险 / 我有收入保障险 / 我身体挺好的，应该没问题。”

但现实是：

疾病不是只带来治疗费用，而是会彻底改变一个家庭的生活结构。

医疗险负责治疗，收入保障险负责“基本生活”，但真正让一个家庭垮掉的，是：

收入持续减少

支出突然增加

储蓄停止积累

资产被迫变现

人生被迫做出被动选择

而这，正是 重疾险 出场的位置。


案例：35岁职场妈妈，两个孩子，夫妻双方年薪都是 $100,000

确诊：早期乳腺癌
治疗方案：化疗 + 手术 + 康复
已有：医疗险 + 收入保障险（可赔 75%）

医疗费大部分可通过医疗险理赔，但“生活费缺口”却来自生活本身。

第一阶段早期治疗：收入减少+支出增加

情况	计算方式	金额
患者停工休养一年 → 收入减少25%	$100,000 × 25%	$25,000
配偶请假照护 8–12 周	$100,000 ÷ 52 × （8–12）	$15,400 – $23,000

项目	金额（实际常见范围）
交通、饮食、孩子托管安排等额外生活费用	$6,000 – $12,000
康复/乳房重建/心理支持（非完全医保覆盖）	$7,000 – $15,000
工时减少 KiwiSaver损失	$6,000 – $8,000

早期阶段缺口合计：约 $59,000 – $83,000

治得好，也要花钱慢慢好。
不是看病花钱，是生活花钱。

第二阶段如果复发 / 扩散 / 进入四期：财务风险真正爆发

损失原因	金额	说明
患者无法工作 5 年	$100,000 × 5 = $500,000	收入直接消失
配偶转为照护者停工 18 个月	$150,000	现实中常发生
家庭额外支出（照护/交通/营养/设备等）	$25,000	生活成本继续扩大
退休储蓄增长损失	$9,000	暂停储蓄+复利损失
长期家庭照护（护工/看护）	$50,000 – $100,000	最终阶段尤为关键
最后一段时间的家庭旅行/愿望清单	$20,000	这是尊严与爱的成本

严重阶段家庭缺口：约 $754,000 – $804,000

如果选择：

进口靶向治疗

免疫疗法

CAR-T 细胞疗法

则：

可能还需要额外 $500,000 – $1,000,000+

重疾险真正解决的是什么？

重疾险 = 生活稳定器，维持生活质量，不被迫立刻复工。

重疾险 = 选择权，让你可以选择治疗方式，而不是“被选择”。

重疾险 = 储蓄与资产保卫盾，如果没有重疾险：应急储蓄会被掏空，最后连房子都可能被迫卖掉。

换句话说：

重疾险保护的不是身体，而是你这辈子为家人积累的全部努力。

不是每种疾病，财务影响都一样

有的病，只是短期不便；但有的病，却会彻底改变整个家庭的生活。有的损失轻微，有的则可能让家庭财务瞬间崩溃。

最难的是——
没有人知道哪种情况会发生，也不知道何时发生。

重疾险不同于寿险或收入险，它的赔付金额、持续时间、财务影响都无法精确预估。这也是为什么，顾问的专业规划如此重要。


重疾险要怎么规划才“合理且能负担”？

不是一把梭哈买“越贵越多”。而是 分层设计：

保障层	产品	作用	建议保额
第一层	综合重疾险（Comprehensive Trauma）	早期发现→有钱休息和修复	$50,000–$150,000
第二层	重症重疾险（Severe Trauma）	遇到灾难级疾病→一次性大额支持	$300,000–$600,000+

例子（真实测算）：

方案	组合	月保费（35岁女性，非吸烟者）
传统做法	20万重疾险	≈ $50/月
分层方案	10万综合 + 55万重症	≈ $66/月

多 $16 / 月但保障差距是：
$200,000 → $650,000
关键时刻，差的不是一点点。

重疾险，是让我们在最无力的时候，不至于被生活打倒的「第二次机会」。它保护的不是身体，而是你 照顾自己、照顾家人、选择如何活着 的自由。
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