意外险,买短期还是买长期?

普通人物怨

结合最近遇到的一些案例，对于如何购买意外险又有了新的思考——到底是应该每年买1年期的还是一次性买长期的？



什么是意外险？

是以被保险人因‌外来的、突发的、非本意的、非疾病‌的意外事故导致身故、伤残或医疗支出为赔付条件的人身保险。

‌外来的‌：伤害由外部因素引起，如车祸、坠物，自身疾病或自残不属于保障范围。‌‌

‌突发的‌：伤害需为突然发生的事件，如游泳溺水，长期累积的伤害不在此列。‌

‌非本意的‌：被保险人主观上未预料或违背主观意愿。‌

‌非疾病的‌：事故与疾病无关，猝死通常不赔，除非产品特别扩展此责任。



保障什么？

‌意外身故‌：全额给付保额，如保额100万元，则赔付100万元。

‌意外伤残‌：1～10级按伤残等级比例赔付，最高赔付保额的100%。

‌意外医疗‌：报销意外医疗费用，包括门诊和住院，需注意免赔及社保内外、自费药限制。

‌意外住院津贴‌：补偿暂时丧失劳动能力的收入损失，合同上约定金额。



产品形态有哪些？

一、按保障范围

1、综合意外保障

全天24小时保障，只要发生合同约定的意外事故，均可以索赔。

2、专项意外保障

交通意外险（航空、高铁、轮船等）；

‌‌旅游意外险（含紧急医疗救援）；‌‌
高危职业意外险（如建筑工人）；

运动意外险（拓展、团建等）……

二、按保险期限

1、短期，1年以内，每年购买

优势在于：身体好的前提下，有可能会获得保障责任的更新迭代，但目前来看，整个行业的意外险购买门槛是越来越高了。

缺点在于：可能会面临涨价、风控拒保的风险，尤其是年龄增长、患过大病等因素也会影响续保的稳定性，甚至会因为个人的财务问题、消费习惯问题而被保险公司拒之门外；

2、长期，1年以上，可保到70周岁或85周岁

优势在于：可以避免随着年龄增长、体况变化及其他因素导致无法购买意外险的局面发生。

缺点在于：通常这种长期意外险更侧重于意外身故和残疾的赔付，不包含意外医疗部分的保障，或者即使包含，额度较低且只保社保内费用，所以同时配置一份不限社保和自费药的大病住院医疗保障就很完美了！



短期/长期意外险的保费对比

以35岁男性/女性为例计算一下保费成本

✅选取最重要的保障责任：

身故残疾保额100万，保至80周岁，附加猝死责任及交通事故叠加赔付责任。

1、短期产品（只保1年）

男性：约400元/年（65岁以内）

女性：约400元/年（65岁以内）

65周岁以上人群，不说能不能买到意外险，即使能买到，基本上只能买10万额度，保费约500元/年，理论上来说，这个年龄如果想要100万额度，需要5000元/年，试问父母们舍得花这么多钱给自己买意外险吗？

假设每年都可以顺利续保（实际上不可能），男/女性保到80周岁的意外险总成本为

总成本400*30年+5000*15年=87000元

猝死责任保额偏低：

0-50岁仅15万；51-65岁仅5万；65岁以上不保

每年购买，没有豁免权限！！！

2、长期产品（保至80周岁）

男性：约1200元/年，附加猝死责任约1610元/年，分期交30年

总成本约为54000-72450元

女性：约650元/年，附加猝死责任约910元/年，分期交30年

总成本约为29250-40950元

猝死责任保额：30万（保险期间内不变）

起码45年内不用担心续保问题，如果因意外事故导致被保人自事故发生之日起180天内残疾，可以豁免剩余未交的保费，保障依然有效！！！



写在最后

保障24小时的意外险，是每个家庭成员必备的风险保障。很多人说，意外无处不在，结果让他花一点钱买意外险就拼命摇头，实在是无法理解这种矛盾的行为。

另外，不管买短期还是长期意外险，都需要另外配置商业住院医疗，只有医保就需要做好可能自费一大笔医疗费的心理准备。《“我有医保，不买商业医疗！”｜“好的，再见！”》



如果你对自家的保险保障配置还是很茫然，无论是一片空白还是买了一堆却仍然没有安全感的状态，都建议花半个小时的时间和我聊聊，我可以给到你清晰且中立的指引。



作者：微信文章