你的“百万医疗”真的能报销百万吗?

我是的十八簿

环境污染，食品安全，生活工作压力骤增，这些问题都在影响着我们的健康，而医院医疗费用几乎成为一个家庭最难以承受的花销，因为疾病具有不确定性，无可选择性，不可避免性。这也是为什么现在“百万医疗”日趋火爆的主要原因。很多人都觉得，“百万医疗”保费低廉，保额高等特点，来应付高额医疗费用是个不错的选择。所以市场上每一家保险公司都在疯狂宣传自家的“百万医疗”，甚至很多保险代理人都将其“妖魔化”，彷佛是无所不能的。今天我们就来详细聊聊选择和购买“百万医疗”所应该注意哪些问题，面对眼花缭乱的产品形态又该如何选择呢？百万医疗的功能

“百万医疗”与社保很多人都会认为，有医保，还要什么“百万医疗”？没错，医保是一定要保的，低投入，高保障，毕竟这是国策！但是棉棉麻麻在前面的社保专题中已经详细分析了医保的限制和不足，这里就不再详细赘述，如果有需要的朋友可以浏览前面的分析哈～总而言之就是，医保优点在于保费低，保障广泛，而缺点在于报销金额有限，药品限制太多，无法满足大额医疗需求。“百万医疗”与重疾很多人说，我买了保险了，说是得病就给赔的，每每听到这句话我都很焦心，很少有人愿意仔细倾听后面的解释，心里只认为是你又要忽悠我买保险了。进入这个行业以来，最为痛心和不愿意听到的故事就是，明明买了保险，却因为不懂不理解并没有起到保障的作用，从此痛恨一切与保险有关的人和事！重疾险是一款给付性保险，主要功用是弥补养病期间的收入损失费用，在前面的文章中也有详细说明，而医疗险是一种报销性保险，专门用于治疗相关的费用。这二者只能是相辅相成，丝毫不会冲突，诚如很多案例中提到，被保险人身患某种并不符合重疾险中规定的病种，而遭到保险公司拒赔时，只会捶胸顿足大骂保险公司坑人心黑，殊不知实乃自己“大意失荆州”。百万医疗的误区保额越高越好？

刚刚前文已经提到了，“百万医疗”是一款报销性保险，也就是说你花多少给报销多少，而且基本都是以一年为期，所以再高的保额都是纸上写的，你所能享受到的也就是发票上的实际金额。其实按照现在的医疗费用，就算是进ICU，一年200万的额度也足够覆盖这一年的医疗费用，实在无须花费更多的保费去享受那所谓500万600万的高额医疗险。0免赔最为理想？市场上不乏有些产品为了吸引投保人群的眼球，在免赔额上下足功夫，大部分零免赔的代价都是保费的增加。其实想想就能明白，买保险主要抵抗的是大额消费的风险，而非万儿八千的小额费用，现在绝大多数的家庭都不会因为几千元的医疗费而发生什么悲剧。另外，不得不说的是，根据行业经验来说，零免赔的产品因为其赔付率太高，往往都难以为继，若因为此次几千元的报销费用导致无法购买新的医疗产品，可谓是得不偿失。可无限续保？很多产品在宣传单上赫然印着“无限续保”的字样，殊不知这都是不负责任的不是宣传，因为无限续保的前提是银保监会必须同意，且该产品不会下架。这些描述在宣传页中不会出现，却在合同中明文规定。所以各位看官在看到这些字眼儿时，切不要忘记看看合同中针对续保所规定的条件。与其选择一款“无限续保”的产品，不如多考虑一些可以替换同等产品的描述，这才更为真实，要注意替换购买时是否需要再次健康告知或者体检等问题。生病住院，什么都能报？

最为可怕的误区，没有之一！百万医疗虽然保障范围宽，可谓是“海纳百川”，却也达不到什么都能报的地步。比如，“带病投保”是绝对不能报销的，明天要去住院了，今天才想起来买保险，对不起，医疗保险一般都有三十天的等待期，也就是保单生效后三十天住院生病才能给赔。所以在购买医疗险的时候还是要研究清楚合同责任条款。百万医疗的附加服务提前垫付

很多人说这保险我是买了，可是不是报销吗？那一开始住院押金我就交不起，保险公司能提前给点吗？这就是只有明确指出有“垫付功能”的产品才可以，普通的医疗险是一定要见到诊断证明，医院发票才能给予报销的。第一次接触这个功能的时候就觉得太完美了，就算你给我报销200万的额度，我家砸锅卖铁也交不上十万的押金，这个险又有什么用呢？所以垫付功能完美解决了这个忧虑，只要医院确诊属于合同责任范围，保险公司将会直接划款给医院支付押金，是不是很赞？质子重离子治疗现在很多产品都有这个附加功能，虽然说这是治疗恶性肿瘤的最新科技手段，但是也并没有到那么神奇的地步，尤其是目前国内相关资源非常少见，保险公司所能报销的质子重离子费用应该只有上海质子重离子医院的相关费用，所以在这么有限的资源范围内，这一附加值就不如第一条那么吸引眼球了。门诊报销因为百万医疗解决的是大额医疗费用的问题，所以一般的感冒发烧类的门诊费用都不在报销范围，所以为了吸引眼球，很多产品都设计了门诊费用也能报销的附加值。这一点棉棉麻麻就不想赘述了，详细的可见上文关于免赔额的解释，其实性价比并不是很高。面对市场上琳琅满目的“百万医疗”的产品，很多人都迷失在各类花式介绍中，棉棉麻麻在这篇中详细赘述了多个细节，只是希望大家在配置家庭保单时多一份理性，少一份感性，毕竟这是家庭抵御风险的一道屏障。

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作者：棉棉妈谈保