买意外险只看便宜?大错特错!这3个“坑”你踩了吗?

Jacqueline季

大家好！我是您的寿险顾问段澜。

意外险，应该是大家最不陌生、也最容易购买的保险之一了。几十块钱到几百块钱，就能获得几十万甚至上百万的保障，听起来性价比超高，对不对？

但是！作为一名TOT顶尖寿险顾问，我经常发现很多朋友在意外险上踩了坑：不是买了没用，就是理赔时发现不是那么回事。

今天，我就要为大家揭秘意外险最容易踩的3个“坑”，教你如何避坑，真正买对意外险！







???? 意外险的核心：保障“外来的、突发的、非本意的、非疾病”伤害。

这是意外险的四大核心要素。理解了这四点，你就能避开大部分坑。




第一大“坑”：只看保额高低，不看保障范围！

很多朋友买意外险，首先问的就是“保额多高？”然后就冲着几百万的保额去了，觉得保额越高越好。但往往忽略了最关键的一点：保障范围到底包含什么？

警惕1：猝死！很多人以为猝死是意外，但从保险定义上，猝死通常被认为是身体内部疾病突发导致，而非“外来的”。所以，如果意外险条款里明确包含猝死责任，那它才是真正能保猝死的意外险。否则，你买的再高保额，猝死也可能不赔！

警惕2：高风险运动！潜水、攀岩、蹦极、滑雪等高风险运动，很多普通意外险是除外责任。如果你是户外运动爱好者，需要购买专门的高风险运动意外险。

警惕3：交通意外特定保障！有些意外险会对乘坐飞机、火车、汽车等交通工具发生的意外额外赔付，这固然是加分项，但千万别以为只有交通意外才赔。更重要的是，普通意外身故/伤残的保额要足够。

购买意外险时，除了看身故/伤残保额，务必仔细阅读“保险责任”和“责任免除”部分。对于猝死责任，要选择条款中明确写明的意外险。




第二大“坑”：意外医疗额度低、免赔额高、报销比例差！

意外险通常包含意外身故/伤残和意外医疗两部分。很多人只关注身故/伤残的保额，却忽视了意外医疗。但实际上，日常生活中发生的小磕小碰，用到最多的就是意外医疗。

警惕1：意外医疗额度太低！很多便宜的意外险，身故保额很高，但意外医疗可能只有几千块，遇到稍微严重点的意外受伤，这点钱根本不够用，至少1-2万起。

警惕2：免赔额过高！就一句话，免赔额影响体验感，越低越好，优选0免赔额的产品。

警惕3：报销比例限制多！有些产品只报销社保范围内的费用，或有严格的药品清单限制，导致很多进口药、自费药无法报销，优选不限社保范围，且报销比例高的产品。

第三大“坑”：可“返还”的长期意外险优先考虑！

优选带有“保证续保”条款或长期意外险，虽然价格高一些，未来总是要返还的。购买时选择经营稳健、产品线丰富的保险公司，降低停售风险。

对于特定人群（如老年人、高危职业），要特别关注其意外险的核保条件和保障范围。




总结：

意外险虽然便宜，但绝不能随便买！它关乎我们最基础的人身安全保障。在选择时，一定要擦亮眼睛。意外无处不在，但保障可以有备无患。一份对的意外险，能让你在面临突发状况时，多一份从容，少一份担忧。

如果你对意外险的挑选还有疑问，点击下方链接与我沟通。我将为您提供专业的、定制化的建议。






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