香港保险买了9年,真香还是真坑?

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一个买了两次港险、带客户跑过香港、在这个行业摸爬滚打9年的保险老司机。

来分享下自己9年前买的保单怎么样了？目前现金价值多少？

同时，今天咱们不吹不黑，聊聊香港保险那些事儿。



2016年11月，我第一次去香港，买了人生中第一份储蓄险。AIA的明星产品，当时觉得自己好牛。



朋友圈仅一图加一个定位，就可见那种自信。

当时选择，10000美金5年交，现在第九年了，今天打了客服电话查询了一下，客服告诉我，目前价值53961。总体上看，也还好。大家可以自己评估一下。

当然，每个保单的情况都不一样。今天给大家分析一下。

很多人一提到香港保险，就觉得“高大上”“收益高”“产品好”，但事实真的如此吗？

我总结了四个最常见的误解，带你拨开迷雾，看清真相！
误解一：香港保险收益超高，闭眼买都能赚？

答案：不一定！

很多人被宣传页上6%-7%的复利分红演示给吸引了，但注意，这可不是写进合同的保证收益！

分红能拿多少，全靠保险公司的投资能力和市场行情。有的年份分红实现率能到100%以上，但也可能只有50%甚至更低。

而且，就算过去表现好，也不代表未来一定好。

真正写进合同的“保证收益”很低，一般只有0.X%。光靠这部分回本，至少得等20年。

（相比之下，内地储蓄险保证收益高，回本快一点。）

建议： 买之前多看看公司背景、投资风格，别光看演示数字上头！
误解二：香港保险理赔特别爽快，比内地好？

答案：不一定，挺考验专业度的！

香港保险投保时采用的是“无限告知”原则——也就是你过去所有健康问题，不管多久远、多小的事，都得说清楚。

（内地是“有限告知”，问什么答什么，不问不用主动说。）

如果你投保时漏了某个小毛病，而保险公司觉得这会影响他们当初承保的决定，就可能拒赔。

而且，香港理赔没有“30天内必须回复”的规定，复杂案件可能拖很久。

万一真闹到打官司，成本也不低：律师费每小时800-3000港币，酒店一晚一千多，处理周期可能半年……



当年的海港城事件，可还是“历历在目”哦~

建议： 找专业的人帮你把关投保细节，避免“埋雷”！
误解三：去一趟香港就能搞定，超方便？

答案：想简单了！

首先，买港险必须本人去香港面签，如果资料不全或要补体检，可能还得跑第二趟、第三趟。

其次，缴保费得本人去香港开银行账户，这个账户还得长期维护，不然可能被冻结。

另外，外汇政策万一有变动，可能影响你按时缴费。香港保险宽限期只有1个月，逾期没交？每天罚息，损失自己扛。

建议： 提前规划好时间、资料，避免“二刷”香港。
误解四：用美元买保险，听起来就很牛？

答案：汇率是把双刃剑！

香港理赔款一般是美元/港币结算，但内地每人每年外汇额度只有5万美元。如果理赔金额超过这个数，你得一年一年慢慢领。

更重要的是，汇率波动可能让你的收益“坐上过山车”。

举个栗子????：

你花1万人民币换1000美元投资，赚了30%，变成1300美元。

如果这时人民币升值，1美元只能换5人民币，你换回人民币只有6500元，反而亏了35%。

但如果人民币贬值，1美元换20人民币，你换回26000元，直接赚麻了！

建议： 如果你看好美元长期走势，或者本身有外汇需求，那可以考虑。否则，谨慎对待汇率风险。
那香港保险到底香在哪？

说了这么多“坑”，香港保险难道一无是处？当然不是！它的优势也很明显：

全球资产配置
权益类投资比例不设限，能博取更高收益，这也是为什么港险预期收益能到6%-7%。

多币种灵活转换
一张保单最多支持9种货币转换，适合未来可能留学、移民、海外就医的人。

保单灵活，可操作空间大
保单可以拆分、变更被保人，方便财富传承。比如你可以在生前把被保人改成子女，让保单继续增值。

带“信托”功能
身故赔偿金可以分期给受益人，避免子女一次性挥霍，实现“细水长流”。

谁真的适合买香港保险？

年收入50万以上，能承受差旅、汇率、法律成本的家庭；

手里有闲钱，10-20年不动用的；

已有境外资产，或未来有留学、移民计划的人；

能接受收益波动，追求长期高回报的人。

补充知识点：港险和内地保险为啥差这么多？

监管不同
内地是“家长式”强监管，稳但限制多；香港更靠行业自律，灵活但风险自担。

产品本质不同
内地保险像“长期债券”，保证收益高；香港保险像“类基金投资”，预期收益高但波动大。

法律环境不同
内地法院常倾向保护消费者；香港更注重合同和判例，维权成本高。

如果你还想听我聊聊“香港和内地保险的底层逻辑”，评论区喊一声

我继续安排！






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作者：微信文章